意外险最大的特点就是高杠杆,用很少的保费就可以撬动很高的保障,三百多元就能买到100万的保额。
不过,最容易买错的也是意外险。虽然保费不高,买错了可能也不会太心疼,
但如果稀里糊涂买了不合适的产品,或者对产品条款理解不到位,理赔的时候难免会产生纠纷,闹心!
特别是万一发生极端风险,却发现买的保险不能得到赔付,于是又陷入“保险是骗人的”怪圈。
敲重点,保险从来不会骗人。
接下来小编来分析一下如何挑选意外险。
什么是意外险?
意外险最核心的概念是,以意外事故导致的伤害。
意外伤害是指:外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
如果不符合任意一点,将不予赔付。
意外险的保障责任
意外险的三个主要保障责任:意外身故,意外伤残,意外医疗
大家记住,买意外险,这三个责任,一个都不能少。
1、意外身故
被保险人因意外伤害去世,一次性赔付保额,这是意外险最常规的责任。
这个很好理解,关键是事故原因要清晰。
意外身故是给付性保险,和其他寿险,意外险等不冲突,可以重复赔付。
2、意外伤残
意外导致伤残的概率远远大于身故和全残。
此处注意,是伤残,不是全残。
意外伤残按照保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付,共分十级,一级最严重、十级最轻,依次类推。
赔付公式:保额×(10-伤残等级+1)×10%
举例说明:
倒霉的老王有100万保额的意外险,有一天很不幸发生了车祸。
1、老王当场死亡——赔付100万。
2、老王颅脑损伤导致植物状态,属于1级伤残,赔付比例100% —— 赔付100万。
3、老王双手完全丧失功能,属于4级伤残,赔付比例70% —— 赔付70万。
4、老王一侧耳廓缺失,属于8级伤残,赔付比例30% —— 赔付30万。
具体的伤残标准,可以搜索一下 人身保险伤残评定标准 ,保险合同里也有详细列明。
意外伤残的发生概率远远高于意外身故或全残,所以我们选意外险一定要特别注意产品的保障范围,比如,畅销全国的平安百万任我行
看起来天上地下什么都能保,一连串的100万让人眼花缭乱,但有几个细节小编要特别提一下:
一、只赔全残,不赔伤残
全残包括8种特定情形,例如:双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失等。当事人基本上已经完全丧失劳动能力、生活不能自理;
而伤残则共有10级、281小项,涵盖的内容比全残要广泛的多。例如:断一根手指属10级伤残,断一只手属6级伤残,脾脏切除属8级伤残,全身50%面积皮肤III度烧伤属3级伤残。
百万任我行只保身故和全残,如上例,老王如果车祸中断两只手,就一分钱都赔不了!
二、只保车内,不保车外
假如,发现汽车有故障,下车检查,被疾驰而来的货车撞飞去世,这种情况,百万任我行就只能赔10万,而不是100万。
类似百万任我行这样的驾乘险,保障范围是比较狭窄的,可以作为综合意外险的补充。
3、意外医疗
意外医疗险又包含了门诊医疗,住院医疗和住院津贴。
意外医疗最需要注意的,是报销范围,看看是不是覆盖社保目录外药品。
如果意外医疗只报销社保内用药,那社保外用药得自己掏腰包。
比如:破伤风疫苗有很多种,有30块的也有300块的,30块的社保报销,300块的社保不报。
如果你的意外医疗限定了社保目录内的才报销,那用300的疫苗就报不了。
怎么判断呢,看条款。
像这样写:
写明了“符合当地社会医疗保险规定的医疗费用”,意思就是社保目录内的药品和项目才报销。
但如果是这么写的:
没有限定医疗范围,那就是社保目录外的也能报。
当然,能报社保外的意外医疗险要贵一点。
购买意外险的注意事项
1、对成年人来说
家庭责任重,压力大,驾驶或乘坐交通工具的频次高,如果发生风险对家庭经济会造成严重伤害,所以尽量买高保额。
保额至少应该在年收入的5倍以上。
同时,保障责任一定要包含意外伤残,某种程度上,残疾比身故更惨。而伤残是按比例赔付,那就更需要保额要高一些。
意外医疗要选择不限社保的,社保能报一部分,社保不能报的就可以用意外医疗来解决了。
2、对孩子来说
意外医疗一定要买,很实用,熊孩子的年龄,磕磕碰碰的太正常了。意外医疗最好选没有免赔额的,不限社保的。
国家对未成年人的身故保险金有限制规定,不满10周岁限额20万,满了10周岁不满18周岁的限额50万。
所以孩子的身故保额买得再高,超过这个限额也赔不了。
但是,孩子的意外伤残责任也很重要,伤残是按保额比例赔付,所以有的家长还是愿意给孩子把保额买高的。
比如,中国每年有800万未成年人受到不同程度烧烫伤的伤害,严重的,需要大面积植皮。
烫烧伤也是残疾标准中的一项,那么意外伤残的赔付就可以弥补一部分经济损失。
3、对老年人来说
老人家庭责任不重,容易骨折,治疗期长恢复缓慢,很可能还需要专人护理,疾病医疗险已经很难买到了。
所以意外医疗和意外津贴对老人来说是必备,而且医疗和津贴的保额尽量买足。
三、几点注意
有一种意外险不要买,就是随机票、火车票购买的意外险,20元保几十万,太太太贵了。
自己网上找一找,2元钱保500万的一大把,坐飞机前花几块钱买一个,如果经常在天上飞,可以买一个保一年的,120元报1千万。
不要买长期意外险,贵很多,就买一年期的,每年续保就是了,意外险健康告知非常宽松,不用担心以后身体不好了买不到的问题。
意外险的保费是不变的,也不用担心年龄大了会变贵。
不要买返本型意外险,它的保费比消费型的高几十倍,多出来的保费,拿去存银行或买基金,也比几十年后满期返还划算。
四、 最后,说说猝死
首先要明确,猝死是疾病导致的身故,只不过其突发的特点,看起来像是意外。
绝大多数意外险中,猝死是不赔的。
但也有些公司抓住这种市场需求,推出了一些包含猝死责任的意外险,毕竟工作压力太大,熬夜加班的人还是很多的。
当然,条款对于猝死的定义也有相应的规定,比如要在6小时或者24小时以内身故才赔,一定要认真阅读条款。
总之,好的意外险长这样子:
一年期,消费型,保全面,费率低,高杠杆
同时,提醒大家,意外险只能涵盖意外伤害带来的经济损失,
重疾险,医疗险,意外险,寿险都配齐了,才能让我们的家庭防范更多人生风险。
没有完美的产品,只有更完美的产品组合。