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年龄越大骨头越脆，容易发生骨折等事情，本身买保险是为了防身，可是买了保险花了钱，却还不能理赔，就很闹心了。
今天从52岁男子骑车摔倒后身亡，60万意外险遭拒赔的案例讲起，看下意外险理赔需要注意哪些问题。
一、
意外险理赔纠纷
52岁的林先生患有高血压，林先生的女儿，给他买了一份意外险，保额60万元。
年初，林先生像平时一样骑车去上班，为了躲避对面迎来的车辆，发生摔倒，正好撞在马路旁边的石棱上，发生昏迷，医生诊断为“头部外伤导致颅内出血”， 经抢救无效后死亡。
林先生的女儿向保险公司索要60万保险金，结果保险公司以：林先生属于疾病身故，不属于意外，作出拒赔决定。
二、
意外险理赔你需要知道这3点
1、 近因原则
对于保险公司来说，只有在保险事故的近因属于保障范围内，才会理赔。而确定事故的近因，是根据造成事故最直接的原因，举例来说：
甲先生，身体正常，从楼上摔下导致伤残，属于意外，可获得理赔；
乙先生，同样从楼上摔下，但乙先生因糖尿病引发低血糖，头晕后不慎摔下楼，保险公司不赔；
丙先生，意外摔倒，摔倒后心脏病发作，导致身故，保险不赔。因为普通人摔倒只是骨折或者伤残，不会发生身故，所以丙先生属于心脏病导致身故，于是保险不赔
2、 理赔时效
（1） 意外保单生效时间
多数保单第二天生效，个别是第三天或是其他约定时间，也就是虽然买了，但如果是中间不承担责任的空档期出险，也是不赔的。
（2） 意外导致身故，需在180天内才赔。
考虑到近因原则，事故发生后时间越长，越难判断事故的原因，所以行业中会以180天作为一个时间界定，意外发生后，180天内发生的身故才予以赔付，目前有98%的意外险都有这样的条款约定。
3、 理赔范围
意外险理赔符合：外来的、突发的、非本意的。
所以像疾病引发的、主观意愿引发的意外伤害，意外险是不赔的。
比如妊娠意外、探险身故、酒驾意外、整容意外等引发的意外事故，保险不赔。
