这时候全家经济都靠爸爸支撑,更需要保险来进行全家的保障。今天我就来分享下,全职妈妈如何为家庭配置保险,给家人充足的保障,以家庭年收入20万为例。
首先说一下配置思路:
夫妻二人保险:
重疾险:防止家庭成员因罹患重病导致的经济崩塌。保额配置一般为30万(扣除医保后重疾缺口)加上1-2年收入(恢复期无法工作的补偿)。
寿险:经济支柱购买。终身寿险主要是用来躲避债务或者财富传承的。一般而言只需配置定期寿险,夫妻双方按照收入比例购买,儿童则不需要购买。
医疗险: 用来弥补生病的治疗费用,保费较低,建议夫妻双方都购买。
意外险:作为突发意外的补偿,保费也很低,夫妻双方都可以配置。
宝宝保险:
意外险:孩子是意外高发群体,一定要配置
重疾险:重大疾病昂贵的治疗费用会对一个家庭造成高额的经济负担,也必须配置
医疗险:如果预算充足,建议优先选择百万医疗险
保险的配置需要根据家庭实际情况来定,量体裁衣。
我们看看20万年收入的家庭该如何配置,以夫妻30岁,宝宝0岁,家庭房贷车贷加上孩子抚养教育金共100万为例,如图二所示,保障如下:
丈夫:
重疾保额:50万(终身)+20万(保至70岁)
身故或全残:100万
意外身故:50+100=150万
医疗保障:200万
太太:
重疾保额:30万(终身)
意外身故:50万
医疗保障:200万
宝宝:
重疾保额:50万
意外身故:20万
医疗保障:200万
通过这个方案,先生和太太分别获得70万(50万保终身+20万保至70岁)、30万(保终身)重疾保障。由于太太过几年会重返职场,到时候可以追加保额。
因为只有丈夫有收入,所以单独为他配置100万定期寿险。
全家都有医保,再配上200万医疗险,解决了大额医疗费用的开支。
整个家庭保障中,丈夫保费占70%,因为是全家唯一经济支柱,这个比例很合理。后续太太工作或者家庭收入增长,再考虑加保方案。比如,提高太太重疾保额、附加上癌症二次赔付和特定疾病责任等等。
保险本来就是逐渐配置的过程,不必过分追求一步到位。
我一直强调,不要让保费成为家庭的经济负担。方案中保费仅占家庭年收入的6.6%,也不会给家庭带来过多负担,设置合理。