要不就是不让买,要不就是合同里明说了不保生育的情况。
对于孕妇来说,身体状况会特别敏感,分娩的风险也特别大,在最需要保障的时候,却发现比一般人更难投保~
别急~小编今天就跟广大准妈妈们,聊聊孕妇投保这件事~
一、准妈妈投保会遇到哪些难题?
虽然现代科技让女性怀孕分娩不再成为攸关生死的魔咒,但孕妇要面临的健康风险还是非常高。
怀孕期间可能会发生各种妊娠期并发症,比如妊娠期糖尿病、妊娠期甲减……
生产的过程中,还可能会发生子宫破裂、产后大出血、羊水栓塞等问题;
好不容易生完了,可能还会出现产后感染(子宫、膀胱、肾脏等)、产后抑郁、乳腺疾病等等等等的问题!
难怪有句话:“生一次孩子,就是在鬼门关走一趟。”
不得不说,母亲们真的太不容易了!
她们本来是非常需要被保障的一个群体,但大家也知道,在保险行业,存在逆选择悖论——风险越大的,保险公司越不愿意承保。
因此,针对孕妇,很多保险产品都设置一定的投保门槛或风险防范。比如——
在健康告知中,对女性设有单独问询项目:有没有乳房、子宫、怀孕方面的问题;
又或者直接询问是否孕妇:是否怀孕28周(含)以上?是否怀孕及生产期间或有合并症?
孕妇不仅很容易触碰以上两项健康告知,而且很多孕妇怀孕期间会出现血糖、血压升高等症状,那么又可能会触碰到健康告知中其他的问题。
另一个对孕妇的限制,体现在产品条款的“免除责任”上。
即便好不容易被保险公司承保了,可能会发现产品本身在条款的免除责任中,就将怀孕及其并发症导致的保险事故给免责了,也就是不赔。
看来,保险行业对准妈妈们真的不太友好。。.有生育计划、还没有怀孕的小仙女们还是尽早投保吧!
至于准宝妈们也别着急,小编今天还是准备好了干货来见大家的~
二、哪些产品可以投?
在聊商业保险之前,小编还是要提醒一句,医保一定要有。
今年4月份的社保改革中,把生育险和医疗险合并了,所以名义上不会再有独立的生育险账户,只有一个医保基金了,但本质上没有改变,大家生育的医疗费用,还是可以报销的。
社保不仅好在杠杆高,更重要的是对被保人的健康没有什么要求,即使是孕妇,也可以直接缴纳社保、报销生育医疗费用。
所以,医保是解救孕妇保障困境的第一步。
但医保的报销额度是有上限的,只能作为生育和住院小额费用的报销,至于怀孕、分娩、产后可能负担的巨额费用和未知风险,医保就承担不了了,这时就需要额外地配置商业保险来完善我们的保障体系。
1、定期寿险
定期寿险对孕妇的限制没有那么严格。
孕期不超过28周,大部分定期寿险都是可以标体投保的;
部分产品会限制孕期超过28周或产后2个月内;
少数产品直接对孕妇“禁足”:
小编搜罗了市面上常见寿险,看看它们对孕妇的“态度”:
大麦定寿、瑞泰瑞和、爱相随、小安定寿的健康告知都没有关于孕妇的限制,大家可以闭着眼睛投;
但是要注意一下,大麦定寿今年12月31日将恢复以往的核保规则,也就是健康告知里面会多了一条对孕期28周以上或产后小于2个月的限制。
看中大麦定寿的准妈妈们要尽早入手了~
另外,妊娠期间可能会出现高血压、糖尿病等并发症,以上提到的保险还是有限制,大麦定寿、瑞泰瑞和有智能核保,相对宽松些。
2、重疾险
孕期不超过28周,且没有并发症,大部分重疾险都可以成功投保;
但也有比较严苛的重疾险只要是孕妇通通拒保。
小编找了几款对孕妇相对友好的重疾险:
海保人寿的芯爱惠享版重疾险继续发扬它宽容姿态,健告里既没有对孕妇的直接限制,免责条款也没有针对孕妇疾病的规定,很友好~
不过大家要注意了,虽然有些产品在健康告知中没有直接针对孕妇的限制,但基本都会有关于高血压、糖尿病、甲状腺等疾病情况,而很多孕妇在孕期曾经出现过相关的妊娠并发症的,所以也会触碰到健康告知。
这时也不用太担心,选择有智能核保的产品去核保就可以了。
比如弘康人寿的哆啦A保,核保条件会相对宽松一些,以下症状都可以通过智能核保而标体投保的:
妊娠糖尿病:
怀孕前虽存在血糖升高但未超过6.1mmol/L,且未诊断为糖尿病;
分娩结束已半年,且血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常。
妊娠高血压、水肿或蛋白尿:
怀孕前虽存在血压升高但收缩压不超过140mmHg且舒张压不超过90mmHg,且未曾被诊断为子痫或子痫前期;
分娩结束已半年,且目前血压正常,尿蛋白阴性,无水肿。
大家选择核保条件宽松的产品,多试试就可以了。再不济,等生产之后,各项数据恢复正常了,再投保,产品的选择上就丰富很多了。
3、医疗险
部分医疗险会比较严格,在健告中限制有相关妊娠疾病的情况,甚至直接拒绝正在怀孕的准妈妈投保;
还有很多医疗险,虽然健康告知没有限制孕妇投保,但在条款的免除责任中会明确:妊娠分娩等医疗费用不能报销。
小编整理了几款热销的百万医疗险对孕妇的承保规则,基本都存在免责的情况:
相比之后感觉,京彩一生对孕妇更友好些,不仅健告中没有限制孕妇投保,免责条款中还没有提到妊娠并发症,意味着保障范围更广。
4、意外险
短期意外险一般不设健康告知,孕妇投保基本没有门槛,大家照常选择就可以了。
但和医疗险一样,免责条款中一般会有相应的规定。
5、特殊险种做补充
以上是常规的四大险种,大家会看到大多都有关于孕妇的免责条款,因此保障不是十分全面。
孕妇作为特殊群体,其实可以选择服务对象和保障内容针对性更强的母婴保险,保障范围大多包含:
准妈妈:妊娠身故,妊娠并发症,流产等;
新生儿:身故,先天性疾病,重症住院手术医疗等。
母婴险就是为准妈妈而设计的专属保险,用于生育期间内的各项费用。
比如复星联合的护孕星孕中险、孕中无忧等,都可以,因为这个险种比较小众,各有侧重点,小编这里就不一一介绍了,大家可以找自己的理财师咨询,让ta给你推荐适合的产品和方案。
三、总结
生育是女性人生中一个很关键的节点,前后的身体健康状况有可能会产生很大变化,很多女性在产后都落下了不同程度的后遗症。
如果到产后才配置重疾险,很有可能在过健康告知的时候又多了一道关卡。所以建议有生育准备的女性朋友,应该在备孕前尽早落实自己的保障。
如果是已经怀上了的准妈妈,孕周比较短的,其实跟普通人一样正常投保就行了,一般不会受到太大限制;孕周已经比较长的,可以等到产后再投保,顺便把宝宝的保障也落实了~
当然,常规的四大险种,对孕期和生产的保障是不够充足的,所以可以额外配置母婴保险,就360度无死角了。
怀上了宝宝对家庭来说是喜事,前前后后要准备的东西很多,不仅仅要做好准妈妈和宝宝的保障,更重要的是,添加了一名家庭成员,意味着整个家庭的财务责任、开支、预算都会发生较大的变动。
因此,小编建议大家应该基于整个家庭的实际情况,去设计、调整保障方案,用有限的预算,最大化地满足每个家庭成员的保障需求~只有每个家庭成员都有充足的保障,才能成为孩子最坚实的后盾!