我想买保险，哪家保险公司更靠谱呢？

大家好，我是Figo

至2018年底，中国大陆已有91家寿险公司，88家财险公司，一共179家公司。此外，还有一些再保险公司。

保险公司越来越多，产品也越来越多。买保险早已不是没选择的问题，而是选择太多的问题。

目前的消费者，面对复杂多样的选择，会产生新的疑问：究竟选择哪家保险公司？应该选择哪些保险产品？

今天我们讨论第一个问题，如何选择更靠谱的保险公司。首先，应该定义下什么是「靠谱」。

靠谱的具体内涵是什么？

Figo认为，保险公司靠谱的重要体现，可以归纳为以下三个因素，按重要性排序是：安全稳健、理赔规范、服务贴心

-01- 安全稳健

保险小白或不少业务员，会存在一个误区，认为大公司代表着安全，小公司代表着不安全。这个观点犯了低级错误，没有准确认识到保险公司安全性的本质。

衡量保险公司安全性，最主要看一个指标：偿付能力充足率。偿付能力是保险公司偿还债务的能力，也是目前银保监评估保险公司安全性的核心指标，是监管的重中之重！

偿付能力充足率=保险公司实际资本÷最低资本

保险公司的实际资本，是指认可资产与认可负债的差额。保险公司的最低资本，是指根据监管机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。

具体要求是，偿付能力充足率高于100%，也就意味着理赔是非常安全和有保障的。银保监通常要求高于150%，会更加严格一些。

（数据整理：人民精算师）

上图是2019年第一季度各家公司的偿付能力汇总，我们可以发现，除了个别公司（中法人寿），基本上所有人寿保险公司都是满足偿付能力要求的（100%），这就意味着后续的理赔是有保障的。

若保险公司偿付能力低于监管要求，则银保监会就会采取一系列监管措施，帮助保险公司尽快恢复到正常水平；根据不同的情况，有不同的处置措施，最严重的情况，可以进行接管。

（对偿付能力不足公司的监管措施）

（中法人寿偿付能力）

上图的中法人寿，偿付能力已为负数，但并未被保银监接管，说明还是有自我抢救的可能性，整体风险还是在银保监的可控范围内，当然也不排除之后沦落到被接管的地步。

在此之前，新华人寿、中华联合，目前的安邦保险（大家保险），都是规模相对比较大的公司，却被银保监接管了。规模相对较小的公司，似乎还没被接管过。

但目前来看，这几家公司在经过接管后，公司运营基本都恢复了正常，有的公司甚至发展更上一层楼。

除了核心偿付能力的监管之外，保险监管体系还包括其他一系列的安全保障措施，给保险公司建立一道又一道的安全防火墙，保障投被保险人的合法权益不受损失。

包括保险公司的「五金一险」制度：

注册资本金

保证金

责任准备金

公积金

保险保障基金

再保险制度

以及在保险资金运用、破产倒闭流程等方面，也有一系列的法律法规进行监管。总之，在安全性方面，保险公司绝对比其他公司安全得多，靠谱得多。我们只需要避开个别不靠谱的公司就可以了，大多数的保险公司都是安全靠谱的。

再退一步讲，假如保险公司破产倒闭，咱们的保险合同权益依然是有保障的。一方面人寿保险合同及其责任准备金，需由其他保险公司接盘，继续履行其保障责任，确保投被保险人的合法利益不受损失。

另一方面，非人寿保险合同，可能不一定有公司接盘。但在破产清算的过程中，保险公司的资产清偿、保证金、责任准备金以及保险保障基金等制度安排，也可尽量地补偿投被保险人的合法利益，并不一定就会造成损失。

从实践案例来看，三十多年来，目前还没有听说因为保险公司破产倒闭，影响到投被保险人及受益人合法权益的先例。因此，目前讨论破产倒闭的影响，大都还停留在理论层面。

-02-理赔规范

理赔方面，同样还是靠数据说话。下图是部分公司2018年的理赔数据，由各家公司主动披露，基本上是真实可信的。

理赔金额与理赔件数基本呈正相关。客户数量越多，保费自然更多、理赔更多。但理赔件数多、金额多，并不意味着理赔服务就一定好，不一定存在必然的相关性。

我们可以关注获赔率和理赔时效两个指标，可以发现，获赔率基本都在95%以上，最高接近99.99%，各家公司差异不大，整体都是不错的。

数据其实这和大家印象中的理赔难，保险公司不赔、惜赔的情况，差距较大。当然，其中有一些案例可能也是经过申诉、多方来回拉扯或经过诉讼最终才赔付的。不过在整体上，正常合规的赔付还是主流，保险公司都必须按照合同条款办事嘛。

从理赔时效来看，各家保险公司披露的数据都低于3天，整体差异也不大。当然，肯定也会有个别案例，理赔时效远超披露数据，甚至长达几十天都没有结案的。Figo就曾遇到过，但最终只要能按照合同要求赔付，时效的长短可能倒在其次。

-03-服务贴心

安全与理赔之外，投保服务、保全服务、增值服务等贴心的服务。可能也是我们衡量一家保险公司是否靠谱，或是否足够优秀的重要因素。

Figo认为，安全与理赔问题的探讨，是更贴合“公司靠谱”的主题；服务问题，可能不一定和靠谱直接相关，但对不少投/被保险人的体验有时候也非常重要，甚至影响巨大，我们也简单说一下。

投保服务方面，Figo认为，产品是否足够优秀应当是优先考虑的。比如条款责任是否足够良心，有没有大的纰漏，创新做得如何，产品性价比高不高，核保规则够不够人性化等等。

保全服务方面，最重要的就是保全的便捷性。比如是否有提供电子化的保全变更服务渠道，如官方公众号、官网、邮件或APP等，以及操作的人性化程度，办理时效性。

还有，自助保全的项目是否涵盖齐全；哪些项目必须到柜面保全，是否有提供线下邮寄材料的保全方式等等。

增值服务方面，比如我们关注的重疾绿通服务，或保单整理、需求分析、预约挂号、健康咨询或体格检查服务等等。具体就要后续再深入对比了。

关于保险公司服务质量方面，也可看上图“各家公司投诉比例对比”，作为一个参考。

Figo说了这么多，相信可以帮助大家更好地理解保险公司的安全、理赔、服务等内容。关于保险公司选择，其实不必纠结太多，绝大多公司都是靠谱的。

我们应该更多关注自身的需求和想要解决的具体问题，产品方案和保险公司，都只是我们解决问题和满足需求的工具而已。