如何正确购买保险?重疾险和医疗险的区别

沃保整理
2019-10-23
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我之前写过几篇保险类的文章,也有不少朋友找到我规划家庭保单。那么今天就来细说一下。保险中各项保障责任,希望能够帮助到大家!

寿险:是死亡赔付、不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。

寿险我们要清楚为什么买保险:保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失

在整个家庭中,如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的,只有有收入的成年人!

因为,成年人如果身故。将意味着家庭的经济收入锐减。导致家庭生活成本压力剧增。(房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用)

而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担,因此寿险我们只考虑给成人买。尤其是经济支柱!

那么考虑寿险的时候,我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债,可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。

剩下的问题是寿险买多久,多数人的还房贷时间是30年大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。

所以60岁以后,如果身故,家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择,我们的寿险建议买到60岁左右。如果经济条件后期好转,我们可以选择终身寿险。因为人固有一死。买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看,怎么也得留100万遗产把。(30岁男性保到60岁100万保额寿险,年缴费2900左右,缴费20年;可100万的终身寿险要1.3万左右。)

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然后是重疾险:很多人将重疾险和医疗险混为一谈。其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后,短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是,经济收入终止。高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾(此部分的费用保险都无法报销)。所以如果我们有一款重疾险,可以一次性赔付XX万。就可以用这笔钱来支付这笔费用。(很多人有钱治病,却没钱养病)简单的理解,医疗险是有钱治病。重疾险是有钱养病

我们常说的重疾险是确诊给付,其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。(很多人都说,我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾!保险为啥不赔!保险是骗人的!然而国家法律规定的是,达到重疾需要开胸手术,所以重疾确诊给付的说法并不严谨)

购买重疾险时,很多人都是承保终身,但这更适合家庭经济条件优越,保费压力小的家庭。理性的选择,我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后,会因为身体衰老,机能下降,很难达到重疾的赔付标准(仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧--!)

重疾险是所有保障中最贵的,给一个参考保费:30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。

再来说医疗险:医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险(如果你的代理人没介绍过此类产品给你,很有可能他是个资历尚浅的代理人)。此类产品市场上不下8种。竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高,所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时,重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大,他的抗风险能力越高。卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。所以建议购买该公司的!

此类产品有1万元的免赔额(只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔)因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱,都可以拿到理赔了。因此医疗险推荐2款产品相互补充;另:300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加,每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。

最后是意外险了,意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害,根据伤残等级领取保险金额。这个最好理解,也没什么可说的。给个参考费率:198元/年50万保额

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