正所谓“有什么,别有病,没什么,别没钱”。挣钱要用一个月,但花钱,分分钟就出去了。
有一类保险,大家都不陌生,叫“医疗险”,专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”,也是属于这一类保险。
今儿就简单给大家讲讲,医疗险怎么搭配,可以更好的解决医院花费问题。
一、医疗险都能管什么?
医疗险,顾名思义,就是管医疗费用的。在常人眼中,去医院产生的费用,都叫“医疗费用”。但在保险的世界里,却是要分类的。
通常医疗险是这么分类的:意外医疗险(意外门诊/意外住院)、疾病医疗险(疾病门诊/普通疾病住院/重大疾病住院)等。
从上可以看出,医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的,而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了,就是既要看“原因”,也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报,还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”,比如:疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里,既含有“门诊”费,也还有“住院”费,那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了,这个在条款当中,都是有明确写清楚的。
我们分别了解一下这类条款一般都是怎么写的,有助于大家在购买时看清楚责任:
1、疾病门诊医疗费用:
部分条款中会明确说明:在认可的医疗机构进行必要的“门急诊”治疗的实际支出是可以申请理赔的。
疾病门急诊责任是稀缺“物种”,由于赔付几率高,所以目前带有这个责任的产品是极少的,只要仔细看,还是很容易辨清。
2、疾病住院医疗费用:
部分条款中也会明确说明:在认可的医疗机构诊断必须“住院”治疗的实际支出才是可以申请理赔的。
3、意外医疗费用:
有时责任会区分门诊还是住院,跟上面疾病是一样的,但大多数时候是不区分是门诊还是住院的。
一般条款中直接会描述成:因为意外伤害事故在认可医疗机构进行“治疗”产生的实际花费是可以申请理赔的。这里面的“治疗”并没有约定具体的“就医方式”,因此就是包括了门诊和住院的。
所以,医疗险能管什么,大家一定要在买的时候看清责任和条款,切勿以为带“医疗”俩字去医院就什么都管了。
二、医疗险应该怎么买?
首先要说的是,意外医疗险并不需要过多关注,因为只要你购买我说过的“普通意外险”,都是含有意外医疗责任的,包括了意外门诊和住院的医疗赔付。比如上海人寿小蜜蜂、安心安意保这类都是包含的。
另外,含有疾病门诊责任的医疗险,除了高端医疗险以外,一般的医疗险是很少有这个责任的。
不但产品少,每次报销的额度也会限制在300-500元,实际意义并不大,对于年纪轻、很少看病的人来说,倒不如自担或者走医保更划得来一些。
所以,今天我们主要谈一谈花费更多的“住院医疗”情况,怎么搭配医疗险才会将住院花销降到最低呢?
我通常会把住院医疗险分为“小额住院医疗险”和“大额住院医疗险”。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品,大额住院医疗险是指保额在5万以上,甚至几十万上百万的产品,常见的比如百万医疗险都是属于这一类的。
两种产品的“免赔额”不一样,也就是通常所说的“起付线”不一样。小额住院医疗险的免赔额比较低甚至没有,而大额住院医疗险的免赔额通常都在1万元起,这个1万元还得是社保里的医保报销之后再自掏腰包1万以上的部分,才可以申请理赔。
所以,这就很明显看出,如果仅有社保和大额住院医疗险,还是会有一个1万元缺口的,那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。
之前评测过大额住院医疗险,截止到目前,依然还是“好医保·长期医疗”、“平安e生保(保证续保版)”“众安尊享e生旗舰版”等产品更值得购买。
但是对于小额住院医疗险,尤其是成人的,还没有正式评测过。这回我从市面上众多成人小额医疗险中,精挑细选了4款,不论是价格上还是责任实用性上,整体性价比都要更好的小额医疗险进行横向评测,供大家在选择时有个参考:
众安万元保个人住院医疗险
安联住院宝保障计划
天安成人住院万元护
平安1+1住院医疗险2018版
这4款产品都是含有“意外和疾病住院医疗”责任的产品,不同的地方是报销范围、报销比例、住院保额和健康告知都不太一样。
报销范围:4款产品对于医保目录的报销范围是一样,但是对于“自费”内容是不一样,这是个细节,大家一定要注意:
自费项目:包括自费药品、自费治疗费、自费器材、自费检查项目等
自费药:仅含有自费药品,其它项目均不含
所以在这个责任上,安联住院宝保障计划和众安万元保个人住院医疗险做的最好,都是包括“自费项目”,而后两款产品仅含“自费药”。
报销比例:从图中可以明显看出,如果先用社保结算的,4款产品医保目录内报销比例都是在90%以上。而自费药的报销比例,天安成人住院万元护2018最低,其它也都是90%以上。
如果未用社保结算的,医保目录内和自费项目报销比例最高的都是“安联住院宝保障计划”,其次是“天安成人住院万元护2018”,所以,没有社保的朋友可以考虑这两款。
住院保额:“安联住院宝保障计划”和“天安成人住院万元护2018” 都是可以自行选择不同保额计划的。但关键点不在于这儿,而在于意外住院和疾病住院是否共用保额。除了“安联住院宝保障计划”以外的其余3款产品,意外和疾病住院都是共用保额的,而“天安成人住院万元护2018”在同等保费情况下,保额最高可达到5万。
健康告知:健康告知才是购买“小额医疗险”最大的痛处,因为大多数都非常的严格。
就拿这里的“众安万元保个人住院医疗险”来说吧,会问到过去1年内体检关键指标(如血液、超声、影像、内镜、病理等)是否有异常、2年内是否住过院或被要求进一步检查、手术等,包括安联和平安的两款产品也是如此。
可以说,一般每年都体检的人,体检报告全都正常的太少了。所以健康告知就如同拦路虎一样,限制了很多想投保的人,包括小编本人也是没能符合投保要求的。
而“天安成人住院万元护2018”的健康告知相比之下就成了亮点,只对一些比较严重疾病进行问询。
所以,在购买的容易程度上,“天安成人住院万元护2018”是投保可能性几率最大的。
单起一行说结论:
健康告知最宽松的是“天安成人住院万元护2018”,大多数人都可以顺利购买到,报销比例和范围也完全够用,且价格最低,只不过等待期有些长。
报销范围最广的是“安联住院宝保障计划”和“众安万元保个人住院医疗险”,不限制是医保目录还是自费项目,只要医院发生的费用都属于报销范围。安联比众安还多了意外门急诊医疗,且境外合法医院也可赔,价格还更低。而两款产品的劣势都是健康告知会特别严格。
平安1+1住院医疗2018版,比其它三款多了6岁以内儿童疫苗的意外责任。对于成人来讲,健康告知一样很严,报销范围也不是最广,保额也是共用,保费略高,不如买安联住院宝更合适。如果是给小孩子买,不如购买华泰少儿门诊暖宝保更划算。
所以,综上所述:
百万医疗险推荐顺序:好医保·长期医疗>平安e生保(保证续保版)>微医保·百万医疗险>众安尊享e生旗舰版
小额医疗险推荐顺序:安联住院宝保障计划或天安成人住院万元护2018>众安万元保个人住院医疗险
三、具体怎么搭配购买呢?
小编的建议是,百万医疗险的保额可以自己随意选择,影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可,正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的,因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配,一旦真遇到比较严重的住院情况,记住,先用自己的医保结算,然后留好票据,找小额医疗险的保险公司报销,记得报销完要回原始票据,然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的,所以如果正好的话,的确有可能一分钱都不用花。
四、对医疗险常有的几个误区
1、重疾险就是医疗险
很多人对医疗险和重疾险,傻傻的分不清,以为重疾险也是报销的,经常会问,医疗险报了,那重疾险还能赔吗?
还有的会将百万医疗险和重疾险相对比,然后告诉我百万医疗险好像更好诶。这是严重的认知误区啊。
重疾险,是“给付型”的保险,确诊疾病后,一次将购买的保额赔偿给被保险人。
医疗险,是“报销型”的保险,在看完疾病后,拿着医院的各种单据向保险公司提交理赔申请,保险公司按你的花费进行报销。
所以,重疾险就是给钱,买多少赔多少,医院内、外花费不限制使用;而医疗险只能报在医院内的花费。
2、买了百万医疗险就不用买重疾险了
有的朋友知道两个产品是怎么赔付的,但是他会想:那我买个“百万”额度的医疗险,不就能替代重疾险了吗?
(1)保障时间:重疾险只要投保了,就会确定性的保障至你约定的时间,而百万医疗险只是交1年保障1年;
(2)停售续保:长期重疾险停售后依然可以续保享受保障,而百万医疗险责任不可以再续保了,这是一个潜在的风险;
(3)解决风险:重疾险不仅解决医疗费,更多的还要解决其它必要开支问题,尤其负债高的家庭,而医疗险只能解决医疗费的问题。
这三个点,是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素,而且也是重疾险最最重要的保障点,不能被忽视。
当然,百万医疗险也有重疾险无法替代的地方,比如不限意外和疾病种类,这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多,但重疾险是不能赔偿的,这时百万医疗险就可以用上了。
所以,重疾险与百万医疗险相结合,才是覆盖全部风险的最好方式,不能简单的用谁能替代谁去评判。
3、保证续保
其实,关于医疗险的续保问题一直都是个大问题。现在百万医疗险会有一些产品推出了“几年内保证续保”的政策,可以保证你在规定的年限内,不论身体健康是否发生变化、不论是否发生过理赔,都可以按照投保时的产品条款、对应年龄的价格,100%续上保。
但是,大部分医疗险产品是没有这个几年内保证续保政策的。也就是说,一旦保险公司停售了该产品,就肯定不能再续保了;或者曾经理赔过,那来年再次投保该产品时,需要经保险公司审核同意或符合健康告知才可以续保。
目前好在,有一些保险公司,会有一些优惠政策,比如停售老产品出新的产品,同时也允许之前购买过老产品的客户“续保”新产品,但这样的政策并不是老有的。
所以,医疗险的续保条件,依然是各保险公司需要突破解决的问题。
五、最后
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险,但是细究下来,还是非常复杂的。
小编觉得,买保险的过程,就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。
一定要耐下心来认真的了解和思考,弄清楚保障责任和要求,不可模棱两可、大意轻心。
总之,学好保险,用好保险,才是真的保险。