设想一下,如果我们买保险前做了一份基因检测,那么基因检测的结果会不会影响到我们的投保呢?保险公司会不会因为我们基因检测中透露的信息,对我们进行有针对性地加费、除外乃至拒保?今天我们就来为大家解答。
基因检测分为两种,一种是消费级基因检测,一种是医疗级基因检测。
提供商业检测基因服务的公司,是最近几年才开始出现的。这种基因检测服务,通常只需要消费者完成简单的操作,然后交给基因检测公司进行分析,就可以得到关于你的祖源分析、代谢体质、疾病风险、运动基因、个性天赋等丰富的检测结果。
这种“消费级”的基因检测,就目前而言,仍存在样本量少、相关医学知识未明确、解读质量难以保证等问题,检测结果的健康指导意义还是相对有限,娱乐性高于实用性。
另外,目前还有一种基因检测主要应用于实际临床需求,以具体疾病为目标。比如,癌症患者使用靶向药之前,可能会被建议做一个基因检测,通过相关基因检测后,才能有的放矢地选择相应的靶向药。这种基因检测,就是针对具体疾病的专项基因检测。再比如,产前的基因检测,也可以辅助筛查唐氏综合征、三体综合征等遗传疾病。
这种“医疗级”的基因检测,一般来说检测的结果和意义都有明确的科学证据。
首先要明确一点,普通的消费级基因检测,只是一种基于相关性的风险预测,就算检测结果显示我们某种疾病的患病风险高,也不代表我们已经患病。
我国保险公司的健康告知,采用的是“有限告知”的形式,问什么就答什么,多余的可以不用告知。目前来说,基本上所有保险产品都不会对基因检测进行询问,也就是说我们不必告知基因检测的结果,基因检测完全不会影响我们买保险。
当然,不排除有某些保险“小白”出于对理赔的担忧,主动对保险公司进行了告知,这种情况下保险公司可能会结合客户的实际情况进行询问,一般来说如果实际健康状况良好,对投保的影响也不大。
那么,未来保险公司有没有可能对基因检测进行询问呢?又或者,保险公司是否搜集我们的基因检测信息,纳入大数据风控的考量呢?
这一点目前还没有明确的答案,但我国银保监会公布的《健康保险管理办法(征求意见稿)》中,有这样的规定:
保险公司销售健康保险产品,不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料,也不得要求投保人提供。
保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
虽然这版新的管理办法还未最终定稿,但可以看到,从监管层面来说,将基因检测信息作为核保因素,是不被允许的。由于伦理、法律和道德上的约束,不管是国内还是国外,官方对于商业基因检测用于健康和医疗的指导,基本上都是不予支持的态度。相信随着基因检测技术的发展,相应的制度规范也会慢慢健全起来,大家暂时也不必担心。
医疗级的基因检测用于临床医疗,是有明确科学性的,无须担心“准不准”、“靠不靠谱”的问题。
但我们生活中,更常见的是那些商业公司推出的“消费级”基因检测,从技术上说,这类基因检测位点、灵敏度相对于医疗级、科研级的基因检测来说都比较有限,且基因检测需要非常高的专业能力,目前市面上很多基因检测公司的解读质量无法保证。
另外,很多基因检测公司对于性格、语言天赋、运动天赋乃至一些疾病、性状的基因解读,都缺乏明确的科学证据,就这一点来说,这种程度的解读分析,其实更像是星座、算命之类的娱乐了。
四、总结
总之,一般的商业基因检测,其实可信度是无法保证的,这种所谓的“健康数据”,不能反映我们的真实健康状况,不会对我们买保险有任何影响。
对我们消费者来说,能够遵循基因检测的提醒,改善我们的生活、运动习惯,固然是好事,但也不必迷信基因检测的结果,导致对疾病产生恐慌焦虑的心理,这就得不偿失了。