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有风险才需要保险。小的风险可以自担，无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了，就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢？举个小的风险的例子，比方说我们走在夏天的户外，突然的天空下了雨，我们没有带雨具，天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服，这是不是个风险呢？这是个风险，但这个风险需要转嫁吗？这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦，洗个澡；衣服湿掉了，我们换件干净的，就没问题了。如果说淋雨是个风险，但它的风险不够大，损失不够大，这个风险我们不用转嫁，不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的，比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗，或者家庭的经济支柱意外身故，家庭失去了重要的经济来源，这都是风险。我们看到网上的一则新闻写，一个两个孩子的父亲遭遇车祸，他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办？家里未还完的房贷、车贷怎么办？一个人发生的意外，带来整个家庭经济的坍塌，这就是个大问题，也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去，这就是保险存在的意义。
要想聪明的买保险，自己就别太偷懒了，应该花点时间了解一下。第一个需要了解的，都有什么保险？第二个我们要知道保险基本上都管什么？怎么赔付。这两个问题听明白了，您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。
首先来学习保险的分类，就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提，下面所讲的保险的分类，目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试，我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下，便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中，笔者多用一些通俗而不是专业的语言，便于大家去理解。
简单的说，保险可以这样来分：分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
什么是人身保险？就是以人的身体为保险标的的险种。
什么是财产保险呢？是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。
什么是责任保险？是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。
什么又是信用保险呢？是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。
朋友们看到这里，也许感觉到很复杂。别急，咱们一个一个的来说。当然根据是否常见，我介绍的也有详有略。
第一个，信用保险，大家请放松。出于完整性，我们罗列出来。信用保险这个部分，我们家庭财富管理一般用不上，所以pass掉不讲。轻松了吧。
第二个，责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任？本文里我介绍两款责任险种，这俩款责任险大家听明白了，关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣，叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么？就是未成年的子女可能造成的他人伤害，或者财产的损失，应该由您本人去承担经济赔偿的责任，改由保险公司来赔偿，他就是这么个险种。举个例子，您的孩子把别人家的东西打坏了，或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了，需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用，由于投保了“熊孩子险”，由保险公司来赔偿，这个责任险就叫“熊孩子险”。
需要注意的是有三点：
1、“熊孩子险”，保障期一般是交一年管一年，一年的一般几十块。
2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下，当然有的朋友年龄比较大了，还是个带引号的“熊孩子”，那么这个险种就管不了了。
3、需要注意的是，“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。
第二个常见的责任保险，就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。
我们来举个例子，便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场，不慎在爬楼梯时摔倒了，意外发生之后王女士被迅速的送往医院，但是由于颅脑损伤伤势过重，王女士抢救无效身故了。事故发生之后，王女士的家属把商场告上了法庭，要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”，最终按照合约的约定，保险公司承担了相应的赔偿责任。
从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保？比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险，您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去，这就是公众责任险。
我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲，险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险，就是财产保险。
我们常见的第一类的财产保险就是车险。
车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”，我们简称叫“第三者”，我们说您第三者投保多少？是50万还是100万，就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万？第三者责任险保什么呢？就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外，导致第三者，也就是车以外的人人身伤亡，或者车以外的物造成的损失。
这里一定要强调的是，车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了，或者我们把行人撞伤了，这个墙和行人是我车之外的，这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么？是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔，就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车，您的A车保了第三者，您架势A车把我自己家的B车撞了，保险公司说不赔，因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是：做足额。我们经常这样的新闻，普通的私家车碰到一辆豪车，责任在普通车，豪车车主说怎么办？我这个车的车损失需要80万，那么您第三者您只报了20万，那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了，发生了事故，需要大额的赔偿。这辆车可能不贵，但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵，医院的治疗费用更贵，这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额，保100万甚至更多。
那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故，造成我自己车的受损，保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了，比如说我开着车不小心我撞到路边石头上，我自己的车的前保险杠全掉了，如果我们自己的车保了车损险，这个保险杠由保险公司来赔，就是车损险来赔付。总结一下，第三者管我车之外的人和物，车损管自己的车都需要购买。
需要注意的是：车险一年不出险的话，次年续保一般都是享受折扣的，一年不出险打多少折，两年不出现打多少折，三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下，您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话，不报也可以，因为您不报，选择自己维修，这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了，而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。
那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中，有两个险种值得一提，第一个叫“水暖管爆裂险”，管什么呢？保的是因水管或水暖管（北方有暖气）爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了，把我们自己家淹了，“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下，就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。
“居家责任险”是个什么险？它保的是因家中的水管爆裂，燃气火灾爆炸或者其他意外事故，导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管，把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清，买的不全。我的建议是，在购买保险的时候，不要一味的图便宜。家财险的范畴里，一定要包含这以上的两个责任。
第四个保险的分类，是人身险，也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种，我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈，我们说人身险就管三件事：小事，大事和没事。
人身险管的第一个事儿：小事。什么是小事？就是额度不高的风险。比如说，一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等，涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款：最基本的就是“意外医疗险”，“意外医疗险”报销的范围是：因意外产生的，非本意的，不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，烧烫伤等。某君在家做饭，切菜不慎切到手切了个大口子，去医院门诊处置，连打点滴再缝合还有开药花了1000块，如果某君有投保意外医疗险，且您这1000块钱都是合理的社保范围内的，那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例，实际报销额为1000-100=900元。
值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院，门诊也在报销范围内。
第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提，无论因为意外还是疾病住院，保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话，住院医疗险一般都设置有等待期，一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款，费率不同，理赔也不同。有社保款，住院发生的费用，社保报完后，余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款，择全部费用由保险公司根据条款报销，大家社保关系变更时要及时通知保险公司，以免理赔出现问题。
第三个就是住院住院津贴，住院每天补助多少钱床位费。比较简单。
第四个就是现在的网红保险，叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的，市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额，大部分的免赔额是1万，也就自费达到1万，这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。
小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是：意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗，配置成组合来购买。
医疗险投保需要注意的有以下几点。
一、医疗险一般是消费型的，也就是说出险理赔，没出险，保障期满，保费不返还。
二、医疗险在投保时对身体健康有要求，我们知道，医疗险的主要保险责任就是住院报销，如果投保时身体不健康的话，很可能会被医疗险拒保，因此要趁身体健康投保。
三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。
讲完了“小事儿”，我们来讲“大事”。大事顾名思义，对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故，或者是全残，或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故，符合赔付标准，保险公司按照保额给付，解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了，那么他的保额是500万，那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金；如果一个人给自己投保了重大疾病保险，保额是50万，一年后他不幸罹患了甲状腺癌，确诊之后，保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付，这里有几点强调。一、在有效投保期内，意外险的保费与年龄无关，与身体健康情况关系不大，它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者，一个是重大疾病险，还有一个是定期或者终身的寿险，这个保费与承保，既与年龄有关系，又与您投保时候身体的是否健康有关系？当然是年龄越大，保费相对就越贵。您身体越差，可能您就需要加费或者除外责任了，甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话，应该趁年轻身体好购买，既省钱，又容易通过保险公司审核。
最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况，也就是说被保险人一生平平安安，没得重大疾病，也没有英年早逝，就是太平“无事儿”。那么没有事儿，保险是不是没用了呢？或者有的朋友会问，没事儿我的交的保险怎能办？这里当“无事儿”时，会涉及到两个险种，第一个叫“终身寿险”，第二就是大家很关注的“年金保险”。
“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”，管我们一辈子，如果我们平平安安一辈子，最后总要驾鹤西归，就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是，有事儿，陪给我家人一大笔钱，没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”，很多人选择通过“终身寿险”这个工具，传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿，转嫁了人生重要时期的身故风险，也可以在一身平安之后，利用“终身寿险”传承财富，合理税收筹划，指定收益权么无争议的，把财富传承下去。
举例来说，一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代，他可以有的一个选择是，给自己做一个额度相对比较大的终身寿险，他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择，随时变更人员、变更顺序，也可以随时变更比例，而且手续简便，没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下，是一种资产传承的工具。
第二个与“无事儿”相关的，就是“年金类”的保险。
年金类的保险一般没有什么保障责任，强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金，第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题，那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。
子女教育和养老，是一般家庭需要面对的刚性支出，发生概率大，所需额度高。关于养老金的问题，可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题，如果通过年金险来解决，由于其复利计算收益的特性，当然是越早投保，花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中，终值确定的情况下，早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做，“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”，讲的就是一个案例，一个朋友想解决养老问题，考虑复利运作的年金险，他早投保，保费交的少，未来领取的多，而晚投保，保费交的相对较多，养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话，即使年回报相同，但是在复利运作的前提下，晚投入就比早投入的总收益，拍马赶也赶不上。
需要注意的是，年金类的保险，它对被保险人身体健康程度的要求相对不高，很多买不了重疾医疗险的朋友，年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买，所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决，完全可以量力而行，分期分批不断地来购买，最终达成目标额度。
在文章的最后，我们提几个关于投保的建议。
第一个建议就是来自监管文件的建议，2012年中国保监会发布了2012年6号文件，其中有一段文字是这样的：“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍，重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。
举个例子，一个35岁的中青年朋友，问我应该买多少意外身故的保额，我问他一年赚多少钱，他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是，您意外的保额建议是10到20年的收入，一年收入10万，10到20年的收入就是100到200万，这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢？就是说如果您出趟远门离开家十年20年，您要给家里留多少钱？
同样是这个朋友，重大疾病的保额建议是他5-10年的收入：50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍，医学上有一个叫五年存活率的概念，一个人如果得了恶性肿瘤，如果这个人在五年之后仍然活着，那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后，确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗，大概率的就不能工作了。但问题是，这五年不工作了，日常消费一定会有，所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内，先不说他得了重大疾病，需要花多少钱，至少他应该有一笔钱，能覆盖他五年的正常的生活的费用需要，让他从容的去治疗重大疾病，当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白，就可以理解我们保监会关于保额的建议了。
下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是，结合人的生命曲线，从低到高。先解决意外问题，比如说我大学刚毕业没有多少钱，这个时候我买一个意外+意外医疗险，这个简易保险很多渠道能买到，受益人写父母。然后第二个层次，解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等，保费也不贵。第三个，就是解决子女教育和养老，这两个问题需要的预算因人而异，尽早准备。最后如果这些问题都解决了，再来从资产配置的角度，结合自己的实际情况，来使用保险产品解决问题，比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富，或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。
我还需要提示的是，购买保险时所考虑的方向，应是先保额后保费。在考虑买保险之前？首先当然要知道，我们需要通过保险解决什么问题，什么问题是优先需要解决的。先给谁买，买什么，至少买多少额度。要确定保额，那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题，比如说一个朋友单亲家庭，他的小女儿是两岁，那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业，作为父亲，他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万，那么20年他的责任就是200万，不考虑通货膨胀，简单就这么多，他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万，他的责任就是200+100=300万，他说以前买过保险，保额是20万，那么他的责任就是：300-20=280万。这280万，就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临，他意外身故，他280万的保额加原来的20万保额，会留给孩子300万，还掉100万的房贷，剩下200万可以给他孩子每年10万，至少给20年，保障到他小女儿大学毕业。
280万的保额确定之后，到底应该买什么样的保险组合也很简单，如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够，消费型的+返还型的一起买，或者说我预算特别低，那么您就先买一个消费型的，有这样的概念就可以了，我们具体再去咨询专业人士。
从某种意义上说，保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险，解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱，当然应该把我家庭的经济支柱保起来，而不是好很多人上来就说先保孩子，大人不保，实际上孩子与大人相比，应该先保最能赚钱的大人，因为从某种意义上来讲，大人就是孩子的保险。
还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意，除了保费之外的投保要求，有钱，想买保险，保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制，一般过了60岁，就鲜有重疾险可以投保了，超过65岁，百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保，因为如果投保时身体有问题，保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。
最后做个总结，从资产配置的角度，保险是家庭财富足球队的守门员，它与股票基金私募信托银行理财之间的关系，不是对手，而应该是队友，因为他们各有特点，各有长处，把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。
