重病死亡却被拒赔了？看看你有没有买错保险类别！

家属向保险公司申请理赔时，保险公司以厉先生做透析未满90天为由拒赔。

厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法。人都没了，难道病得还不够重么？家属怒将保险公司起诉，要求保险公司支付保险金。

那么问题来了，重疾险保的是重大疾病，被保人重病死亡，保险公司为何拒赔？

这个问题涉及到两个知识点：

一、重疾险的条款定义。

2007年8月1日，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中列举了25种较为常见的重大疾病。

对于厉先生所患的“终末期肾病”，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的定义如下：

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以保险公司按照条款规定，以厉先生透析未满90天为由拒赔，从程序上来说并没有做错。

二、重疾险的产品分类。

市场上的重疾险产品，按照是否带有死亡责任，可以分为储蓄型重疾险产品和消费型重疾险产品。储蓄型带有死亡责任，消费型不带死亡责任。

如果厉先生当时投保的是带有死亡责任的储蓄型重疾险产品，终末期肾病透析未达90天身故，不符合重疾赔付条件，但是符合身故赔付条件。所以还是可以获得理赔。

但是单位给厉先生投保的团体重疾险，是不带死亡责任的消费型重疾险，既不符合重疾理赔条件，又不含身故责任，所以无法理赔。

三、最后来说说消费型重疾险。

消费型重疾险是一把双刃剑。优点是价格便宜，缺点是极容易引发理赔纠纷。

我们在前面的文章曾经提到，并不是所有的重大疾病都可以确诊即赔。有的重疾需要接受指定的治疗手段才赔，有的重疾需要达到特定状态才赔。

如果还没达到重疾险的赔付条件，被保险人就身故了，就会面临一个比较尴尬的境地。保险公司通常不会爽快赔付，需要走法律途径才有可能获赔，而且官司还不一定能赢。

为了避免这种情况的发生，请给你的保障加上死亡责任。如果你买的也是消费型重疾，再买一个定期寿险或者终身寿险。这样的好处是，如果先发生重疾再身故，可以拿两份钱。