那么问题来了,重复保险,可以叠加赔偿吗?
一、什么叫重复保险?
重复保险又称为复保险,它的定义是:投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同,且保险总额超过保险价值的保险。
事实上,这句话要拆开两部分理解,前半部分的意思其实非常好理解,就是一种保险买了好几份,比如在两家保险公司分别买了2份定期寿险,这种情况就属于重复保险了。
那么后半部分所说“保险总额超过保险价值”是什么意思呢?
其实这句话阐述的是超额保险的定义,据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”, 保险总额超过保险价值的部分,是不能获得赔偿的。
由此我们可以得出结论,只要具备以下两个特点,就是重复保险:
1、投保人与两个及以上的保险人订立了保险合同;
2、在投保人与不同的保险人分别订立的保险合同中,保险标的、保险利益、保险事故都是相同的。
二、可以赔付的重复保险
一般情况下,给付型的重复保险都是可以赔付的,但补偿性(报销型)的重复保险则不能赔付。
1、寿险:可以
寿险是以人的生命为保险标的的,可以重复获赔,毕竟生命无价。
2、重疾险:可以
重疾险是确诊即赔的给付型保险产品,也可以重复获赔。
比如,老王同时在两家保险公司各买了50万保额的重疾险,一旦确认患了保险合同规定的重疾,就可以获得100万的赔偿。
不过,这里需要特别注意一点,有些重疾险的健康告知会问一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”。
这个问题要如实回答,如果撒谎的话,后期可能被拒赔,毕竟保险公司之间也是会经常通气的。
3、意外险:大部分可以
意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。
小编说过,一般而言,给付型的重复保险才会赔付。
所以,由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的,但是意外医疗就不能重复获赔了,因为这部分的保险金属于补偿性保险。
这里举个例子
老王在A保险公司买了50万保额的意外险,包含3万的意外医疗额度,又在B保险公司买了100万保额的意外险,包含5万的意外医疗额度。
那么假使有一天发生了意外身故,可以获得150万的赔偿的,但如果只是因意外而住院治疗,那么老王最多就只能报销5万的医疗费用。
除此之外,如果该意外险还有定额赔付的住院津贴,放心,它和意外医疗不同,这部分是可以重复赔付的。
4、医疗险:大部分不可以
这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险,和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样,都以实际发生的医疗费用为限进行报销。
再加上原始报销单据只有一份,保险公司需要根据原始报销单据进行报销,你一旦在一家保险公司报销过了,再去另外一家就没有单据可以报销了。
至于医疗险的住院津贴,如果有的话,也是可以重复理赔的。
三、最后
虽然大部分险种可以叠加重复理赔,但是并不代表可以重复投保,保险公司还会有“风险额度限制”, 投保之前要了解清楚,以免造成损失。