提前准备教育金,以后学费不用愁,听上去太美好,可又有几个人知道,教育金保险,真的有点虚有其表。
教育金是一种以为孩子准备教育基金为目的的保险。
教育金是储蓄类险种,一般形式为年金保险,保障功能往往非常薄弱,而其实际收益水平也并不可观。因此,其本质相当于给孩子准备一份定期储蓄,把现在的钱留到以后花。
从保障角度来看,教育金提供的保障十分有限,这使得它更适合被视为理财产品。
应该认识到,宝妈们进行教育储备,意义在于提前准备好孩子的教育支出,而教育金保险为之匹配的策略是强制储蓄。整体来看,教育金作为一种资金储备手段,存在以下两个缺点:
① 理财收益低
考虑到时间价值,目前国内教育金保险的实际收益率普遍很低。尤其是搭配万能险的教育金,由于运营费用、销售费用、保单管理费用的存在,其现金价值的积累并不可观,增值功能非常鸡肋。
② 资金流动性差
由于教育金的强制储蓄性,其投资周期长,资金的流动性差。教育金的领取存在时间限制,而早期退保只能够退回现金价值,带来退保损失。
从这两点来看,教育金牺牲了理财效率和资金灵活性,就算是与银行定存相比,都没有任何优势。所以,与其靠教育金进行强制储蓄,不如自己做好理财规划,同时做好纯保障型保险的配置。
那么,教育金是不是不适合任何家庭呢?
不完全是。对于年收入三五十万、经济条件宽裕的家庭来说,选择一次性交费或是3~5年交费,每年交费2万以上(以5~10万为佳)的教育金,则扣除费用占比不大,本金积累较快,很快能回本并增值。
如果你现金流充足、对理财收益要求不高,且已经为家庭做好保险配置,那么教育金的投资门槛低,交易频率和时间成本也低,不失为一种省心省力的专款专用储蓄手段。
而对于家庭收入一般的人群来说,教育金这类保险理财对自己并无多少好处,还占了很多的保费预算。好好工作,认真存钱,给孩子买点意外险和重疾险,做好实打实的人身保障才是正理。