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寿险是留给家人的财富
与人身相关的各种保险里，寿险是一个比较神奇的险种，它诞生的时间很早，但大多数老百姓不愿意谈论它，觉得不吉利，忌讳。
举个简单的例子，绝大多数民族的文化，都没有鼓励妻子问丈夫：亲爱的，如果你不在人世了，我和孩子该怎么办？看来这个艰难的问题只能由专业的寿险规划师来问了。
对于寿险，还有一种思想是：我本人买它，要花钱，很心疼，不如为我的孩子买。
其实赔付责任的启动前提是，被保险人身故或全残，也就是其生理寿命和经济寿命的终止。在保险责任发生时，寿险就是把钱留给我们爱的人、我们在意的人。那么应该如何配置寿险呢？
寿险的金融属性
寿险也是金融产品，所以它具备金融属性：一个是金额，一个是期限。
寿险配置的金额
要根据被保险人对家庭经济责任的大小，责任越大，配置金额应该越高。
所谓经济责任：一是被保险人是否家里的经济主力，经济主力赚得最多，应该购买更多的寿险；二是指家庭现有的生活水准对于未来的规划，例如孩子的教育，越是水平高，越是依赖家庭主力的经济贡献，也就应该配备更高额度的寿险。
寿险配置的期限
需要根据家庭经济责任的期限来定。算算我们的年龄，房贷还需要还多少年，我们什么时候需要退休养老等等。
寿险的多种形态
有了期限这个产品要素，寿险分为很多种形态。
按保障期限来分
寿险分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险：保障期限是终身，从保单生效日起到生命结束；
定期寿险：保险公司只在约定的保险期限内提供保障，比如10年、20年，或者被保险人55岁、60岁、65岁等等。
按缴纳保费的性质分
寿险可以分为消费型和返还型。
通常定期寿险都是消费型的，保障期限内没有出险，保费就相当于消费掉了。而终身寿险往往都会设计成返还型的保险，前期的保费支出最终都会换成赔付额或其他形式的货币。
按保险公司赔付金额变化的角度分
寿险可分为增额寿险和减额寿险。
减额寿险一般设计成消费型定期寿险，寿险赔付的金额逐年减少，正好与我们逐年还清房贷、逐年支出孩子的教育经费相匹配。这样的减额定期寿险，与额度在保障期限内始终不变的寿险相比，更加便宜，更加适合成长型的家庭。
而增额寿险一般设计成返还型或是分红型的长期保险，可以是保障终身的，也可以是一个固定期限的，保额可以按照一定比例逐年上涨，也可以是分享保险公司的运营利润，以分红保额的形式回馈给投保人。分红的终身寿险，更加适合有资产规划或遗产规划的家庭。
还有一些更细分的保险形态，比如两全寿险，这是指在保障期限内如果发生保险事故，保险公司赔付保额。如果保险期限渐满，被保险人并没有出险，保险公司则返还累计缴纳的保费或者合同约定的保额。
这样的设计，一方面满足了期限内经济保障需要，另一方面也满足了合同期限结束后的现金需要，往往受到单身人士或者丁克家庭的喜爱。
总之，寿险的配置，要根据不同的家庭情况，选择期限，选择适合的保额，选择适合的保费支付方式，也要考虑期限到期后的现金流偏好。
因此应该选择一个专业的寿险规划师，认真沟通需求，做出合理安排，最好还要能根据家庭情况的变化，定期调整这个安排。
