最近小编开始着手为自己的父母选购保险。本以为中老年人买保险年龄受限、健康告知严格、保额受限、杠杆不高,可选产品范围很小,结果发现,其实现在市面上供老年人选购的产品仅6家险企就已经超过600款。
小编搜索了一遍发现,如果父母很健康(未住院、无病史),那么选购一份保险其实也不难。但如果身体状况不太好(有慢病、住院史等),那就要好好选选了。这就还要提到那句话:趁父母身体健康,赶紧买保险!不管何时买,咱得先想明白两个问题:
一、父母可能遇到哪些风险?
答:主要为意外风险、健康风险、资产传承风险。
二、 如何规避这些风险?
答:除了努力赚钱之外,还要在给父母配置社会保险的基础上,利用好商业保险这个“杠杆”实现风险转移。比如配置意外险、医疗险、重疾险、防癌险等对抗意外风险、健康风险。至于资产传承风险,我们可以通过理财险、家族信托、法律委托等方式为财富传承合理节税、实现财富保值增值、安全传承。
在这些风险中, 我们最担心、最焦虑的还是父母遭遇健康风险。如果您的父母年龄在50岁左右,购买重疾险还能感受到“杠杆”的力量,可以购买期缴保终身的重疾险(看自己经济能力)。如果经济能力一般,也可以选购定期消费型重疾险。
如果父母年龄超过55岁,咱就要考虑买保险是否会“倒挂”(所交保费和所赔保额无太大差距,甚至保费大于保额)了。这时,可以考虑购买医疗险和防癌险(给付型、报销型)。购买这类保险把握好下面几个要点,就能避坑:
1、基本承保规则:承保年龄、保障期限、等待期、最高续保年龄等。
2、续保问题:每年申请续保后是否需要审核?产品停售还能续保么?保证几年续保?
3、核保:有过疾病或病史的人能否购买保险?
4、赔付比例:报销比例是多少?最好100%。
5、免赔额:通俗解释就是,你自付多少钱,保险公司才给赔?
6、报销范围:报销范围是否受到限制?对社保购买是否有要求等。
7、附加服务:比如就医绿色通道服务、专家门诊服务、快速就医服务等。
8、杆杠率(所交保费和保额的比):防癌险期缴型要特别考虑性价比。如果保费总额接近保额甚至超过保额,那就没必要买啦。
每个家庭的配置需求不同,被保险人的身体状况和经济状况也不同因此我们可以按资料,按需求,理性选择适合个人的方案。
最后告诉大家一个值得期待的消息:在9月11日举行的国务院常务会议上,国务院总理李克强提出,相关部门和机构要通过精算等手段,发展医养保险,增加老年人可选择的商业保险品种,加快推进长期护理保险试点,发挥保险的支撑作用。
未来给爸妈买保险应该会有更多选择,所以,现在学会选购技能,未来就看你啦!当然,如果给父母实在买不了保险也不用太过焦虑,带父母定期体检,多关爱他们,毕竟,我们才是他们最大的保障!