轻症、中症病种那么多，应该如何选？

保障增加的同时，合同中也增加了中症、轻症的病种和定义，对于普通消费者来说合同条款也更复杂了。

什么是轻症、中症？

轻症疾病，可以认为是重大疾病的早期发展阶段。

它存在的意义是降低了理赔的门槛，使得患者在患病早期也能获得一定程度上的赔付，使重疾险更有意义。

重疾险增加了中症保障责任是近两年的事情，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

中症的来源一般有以下两种：

1、将重疾降低理赔标准：

比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。

2、将轻症提高赔付比例：

比如华夏的常青树多倍版与华夏福多倍版，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤升级为中症，赔付比例提高到50%保额。

轻症、中症病种那么多，应该怎么选？

目前重疾险，通常都带有几十种中症和轻症的责任，而且由于没有统一的标准，可能某些病症在A产品中属于轻症，但在B产品中却没有体现。这也给很多消费者带来了选择障碍。

其实，这个世界上大部分概率性的东西都符合二八原则，我们只要关注最高发的那几种病症就可以了。

结合轻症理赔数据和医学数据，我们整理出了高发的轻症、中症病种如下：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）

2、轻微脑中风

3、不典型心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

5、微创冠状动脉搭桥术

6、心脏辨膜介入手术

7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

8、慢性肾功能障碍

9、单侧肾脏切除

10、视力严重受损

11、特定面积Ⅲ度烧伤

12、主动脉内手术

其中，前4种轻症就占到了全部轻症理赔的96%以上，而第4、5、6都是治疗不典型心肌梗塞的手段，7属于非重疾脑部占位，8、9、10、11、12均属于医学上比较常见的疾病。

所以，中症、轻症如果能够涵盖以上的病种，没有缺项，就很全面了，其余的病种都是锦上添花。

而且，中症、轻症最好要涵盖第1、2、3、4、7种疾病，因为这几种疾病是最高发的。

轻症、中症保障还要注意哪些

1、注意分组、间隔期

现在的轻症、中症保障基本上都是不分组、无间隔期，如果分组、有间隔期的，就不要选了。

2、注意轻症、中症保额是否属于额外赔付

要特别注意一点，有些产品的轻症赔付不是额外给付，会占用重疾的保额，这种情况下，轻症赔付之后，重疾险的保额会减少。

比如：保额50万，轻症赔付30%（15万），轻症理赔后，重疾的保额就由原来的50万降为35万。这种产品就不要选了。

小编要强调的是，重疾险最重要的还是重疾的保障，轻症、中症虽然我们要重视，但是也不要过分纠结。

只要能涵盖常见的病种，不分组、无间隔期、额外赔付保额、有豁免责任，就能够满足需求。