给宝宝配置保险：需要遵循的规律和投保原则

一、给宝宝配置保险，我们首先要需要遵循的规律有这些：

1、搞清楚孩子在成长过程中可能面临的风险（确定买什么产品或者什么类型的保障）

2、搞清楚万一孩子遭遇不同风险，我们所需要的风险补偿金额是多少（确定保额）

3、搞清楚给孩子买的保险，究竟需要多长的保险期间，不同类型产品是否都能买长期保险。

二、孩子的风险有哪些？

1、意外受伤的风险

2、身故的风险 - 意外或疾病

3、遭遇疾病或意外受伤需要住院治疗的风险

4、遭遇重大疾病的风险

三、买保险的关键 - 保额充足率

1、意外受伤风险所需保额

意外受伤以小嗑小碰的受伤为主，治疗成本、康复成本有限，因此通常我们所需要的风险补偿金额是有限的，在1万-2万之间。

2、身故的风险所需要保额

孩子本身不是家庭财务创造者，而是消耗者，因此，从身故保险金的补偿角度说，更多是对父母养育成本的补偿和一种额外的心理安慰，并且因为中国保监会的相关规定，0-9岁的未成年人的合计身故保额不得超过20万，10-17岁未成年人的身故保额合计不得超过50万，因此孩子遭遇身故，我们本身能获得的风险补偿金额有限。因此，儿童带来身故的财务风险，我们并不需要过分重视。

3、遭遇疾病或严重意外受伤风险所需要的保额

遭遇疾病或严重受伤需要住院治疗的，一笔不菲的治疗费用是对家庭财务安全的核心影响，这个风险补偿金额的需求夸大可以很大，随孩子遭遇的不幸的严重程度而定，建议可以通过市场上常见的百万医疗险来满足风险补偿的需求，额度在100-300万之间。

4、遭遇重大疾病风险所需要的保额

遭遇重大疾病时，孩子的治疗成本可以通过医疗险来转移，但是因为严重疾病所带来的后续长期治疗费用、康复费用、甚至是家长因长期照顾家长所带来的收入损失，都需要通过一笔保险金来做补偿，我个人建议适用多数人群的补偿金额可以在60-100万之间，如果针对部分常见的儿童特定重疾，例如白血病，保额可以更高。

大家遵循上面的原则，按照不同保障额度、不同保险期间、不同保费预算进行组合搭配，可以少走很多弯路哦！