家庭“保险化” 为财产损失“埋单”

对于地产投资人而言，如果一旦发生地震等灾害导致价值不菲的房屋损毁，其后果将无异于浩劫。因此，给房屋加上一把防范地震巨灾的保险锁，是非常及时和必要的。一旦发生地震灾害，可以通过地震保险及时获得赔付，对于灾后的重建和正常生活的恢复，对于保证家庭的长治久安和资产安全有着不可或缺的重要意义。

针对目前保险市场上家财地震保险空白的现状，保险公司及时推出一种能够对地震损失进行赔付的新型保险产品。保险产品规定，房屋因破坏性地震(5级以上)或由此引发的海啸、火灾、火山爆发、埋没、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的直接损失，保险公司将负责赔偿。

通过投保家财地震保险这个新的保险品种，一套价值人民币500万元的房产，花费人民币6000元就可以获得地震风险保障，因此，以较小的保费支出，换来对房屋切实的保障，更换来一份对生活安定祥和的承诺，不失为未雨绸缪的明智之举。

那么，赔偿地震损失的保险都有哪些呢?

多数财产险不保地震损失

查阅多家财产险公司的保险产品条款发现，多数财产险不保地震损失，将地震列为免除责任。比如，某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定，“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。

只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中，约定地震损失赔偿，或者将地震作为扩展条款。比如人保的企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定，可按主险费率的10%投保地震附加保险，每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%，还有不低于40万人民币的免赔额度。且投保人要提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物结构及主要原材料工艺质量证明。

公司并没有单独的地震险，一般的家庭财产险中，地震不属于保险责任。在“个人贷款抵押房屋保险”中，地震也不在保险范围内。

地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量。中南财经政法大学保险系主任刘冬娇教授说，在国外，地震和洪水、飓风等灾害保险都属于巨灾保险范畴，有政府参与。在国内，地震险曾作为单一的财产险险种存在，后来监管部门严控保险险种和费率，地震等巨灾险种和条款曾一度被排除。未来将地震险作为一个单独险种，科学制定费率，与国际市场接轨将是一个趋势。

车险产品中，保险公司大多将地震列为免责条款，但因地陷、地裂造成的车辆损坏，或者由于地震造成的高空坠物砸坏车辆，可申请理赔。

旅游遇地震出险看情况赔

家住武昌的吴女士询问，如果外出旅游，个人没投任何保险，但旅行社投保了责任险，不知道地震造成的意外伤害赔不赔。

多家保险公司表示，如果游客自己并未投保任何保险，旅游时遭遇地震是得不到赔偿的，因为旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入免赔范围。游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学生平安险，特别要注意看一下，保险条款有没有将地震包含在保障责任内。

寿险大多赔付地震人身伤害

“意外伤害保险、意外医疗险、旅游意外险等寿险产品对地震所造成的人身伤害，保险公司大多不会列入免责范围之内，因此，地震出险可申请理赔。”湖北省保险行业协会寿险相关负责人刘璐介绍，而针对定期寿险、终身寿险、两全寿险等寿险产品，要看具体的条款。

查阅多家保险公司寿险条款发现，免责条款多将战争、军事冲突、暴乱、核爆炸、核辐射等列入其中，并不包含地震等地质灾害。近日，新华人寿宣布，新华保险所有产品均覆盖本次雅安地震事故出险责任并实行无保单理赔，凡因本次地震遇难或者受伤客户，均能在保险责任范围内获得理赔。

家庭“保险化”为财产损失“埋单”

目前国内保险市场上，能为地震“埋单”的人身险产品主要包括：终身寿险、定期寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、重大疾病保险、学生平安险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

不过，并不是所有的寿险产品都能为地震等自然灾害“埋单”，投保人在购买保险产品时一定要仔细看清楚保单条款，如保障范围、除外责任(免责条款)。比如，有些人身财产保险只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动，以及从事其他行为时，遭受意外事故导致伤亡进行赔偿，而地震、海啸等巨灾造成被保险人伤亡则属于免责条款。

专家在综合评估后，认为有三张保单每个家庭都不应该忽视：第一张是意外险保单，提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付;第二张是大病医疗保单，这类产品大多设计为出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报;第三张是养老保险单，既兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。

选择保险留意合同免责条款

自然灾害发生之后，除了人身安全受到严重威胁外，家庭财产同样会受到侵袭。

而在大部分家庭财产保险中，地震等巨灾也被列为免除责任范围。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、暴风、暴雨、洪水、雪灾等，以及飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。此外，个人抵押商品住房保险条款包括的财产保险、还款保证保险两部分也均将地震等巨灾作为除外责任。

一般而言，只要购买了人身保险产品，受益人都能获得赔偿。不过，也有极少一部分人身意外险是将高风险的户外运动如攀岩、冲浪和地震等造成的人身伤亡列为免责条款。如果在选择这一类的保险时，需要特别留意保险合同上的免责条款范畴。

家庭财产保险保险责任

在保险期间内，保险标的在保险单载明的地址由于下列原因造成的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

(一)火灾、爆炸，包括但不限于： 1.家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾; 2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸。

(二)空中运行物体坠落、外界物体倒塌;

(三)台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。