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【编者按】刘先生购买了一份意外伤害保险，而后因急性化脓性梗阻胆管炎需要做手术，却意外在手术台上死亡。然而，手术中意外死亡，并不属于意外伤害的理赔范畴。
刘先生由于工作需要，经常外出谈生意，好在刘先生的保险意识强烈。为了让自己发生意外后自己和家人有足够的“保障”，2012年3月，刘先生到本地一家保险公司为自己投保了一款意外伤害保险，保险金额为10万元，保险期限为3年。不幸的是，2012年9月，刘先生查出患有急性化脓性梗阻胆管炎。因病情严重，医生建议刘先生手术治疗，没想到就是这场手术让刘先生离开了人世。
医生在进行手术治疗的过程中，刘先生突然出现了心跳加速、呼吸骤停等症状，于是医生便采取各种紧急救助措施。尽管医生采取了各种紧急救助措施，刘先生的状况却并不理想。刘先生最终因医治无效死亡。
刘先生过世后，其家属想到刘先生曾在保险公司买过一款意外伤害保险，认为刘先生的死亡属于保险公司理赔范畴，刘先生的家属便拿着保单以及相关证明、证件到保险公司要求赔偿，没想到保险公司的答复却让刘先生的家属惊讶万分。保险公司认为刘先生并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，因此不予赔付。
保险公司的理由是，刘先生进行手术是因为自己患上了重病，而并不是因为发生意外伤害，并且对于进行手术治疗也是通过刘先生本人同意的，也就是说在进行手术之前，刘先生已经知道进行手术治疗是存有一定的风险。在手术的过程中，刘先生出现心跳加速、呼吸骤停也是刘先生事先都没有预料到的。而且刘先生死亡的原因并不属于意外伤害的近因，也就是说，手术过程中出现的意外并不是意外伤害。所以，保险公司对于刘先生的死亡不能赔付。
究竟意外伤害的构成需要具备哪些条件呢？一般来说主要有三大条件，如果不具备这三大条件，保险公司一般不会给予理赔。第一，“被保险人在保险期限内遭受了意外伤害”，其包括：一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。第二，“被保险人死亡或残疾”，这里指的是在法律上发生效力的死亡和残疾。第三，“意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因”，该条件要求意外伤害与死亡或残疾之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。
从上面的案例看，刘先生尽管购买的是意外伤害保险，可他的死亡并不完全符合保险公司所提出的意外死亡条件，所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔金也是情理之中的事。
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