家庭年收入23万合理配置资产 做好保险规划

   【编者按】家庭年收入23万元，每月日常开销5000元，现金以及活存10万元，基金市值50万元，希望筹备好儿子明年出国读书费用，做好保险规划；对现有家庭资产进行合理配置。
   
    王女士月入7000元，丈夫李先生月入6000元。李先生另经营着一家公司，每月有1万元左右收入，两人年终奖等共计23万元。打算让儿子明年初中毕业出国。每月日常开销5000元，儿子课外辅导班费用2000元，娱乐消费3000元，养车费用3000元。有两只基金定投，每月2000元。每年旅行5万元。家庭资产方面，现金以及活存10万元，基金市值50万元，定存50万元，一套学区房市值约500万元，家用轿车市值20万元。理财目标方面，希望筹备好儿子明年出国读书费用；做好保险规划；对现有家庭资产进行合理配置。

　　理财规划

    家庭虽无负债支付风险，但是也没有很好地运用财务杠杆，使现有财富获得更多的收益；家庭闲置资金较多，未合理规划；家庭无保险保障，无法应付突发事件。按此，应该选择稳健的投资策略。

　　(一)教育规划

　　由于孩子明年就要出国留学，时间距现在较短，为满足明年儿子出国留学的支付需求，需留出20万元作为出国准备金，这部分准备金可以选择一个月左右的短期理财。

　　(二)保险规划

　　目前王女士一家没有任何保险保障，无法应对突发事件的发生，所以要对王女士进行基本的保险规划。可以利用闲散资金投某保疾病险，期交20年，预计每万元保额须年缴保费447元，保额100万元，购买金额为44700元，保险期间内，无论大病、身故或全残，均可获得高额保障；还应该购买某住院费用补偿医疗保险，年缴费360元，保额1万元。上述保费总计45060元。

　　(三)投资规划

　　扣除保险后，家庭可投资资产133.1万元。在财富保值方面，类存款产品投资81000元，理财产品投资200000元，货币基金投资150000元，3年定期存款200000元。在财富增值方面，债券型基金投资300000元，股票型基金投资200000元，信托理财产品投资100000元。在财富创造方面，黄金投资100000元。

　　全面的理财规划还要根据客户的风险偏好制定各投资品种的投资比例，就目前的家庭情况来看，儿子以后的教育费用将至少负担到大学毕业(将近7年的学业)，所以建议家庭采用稳健的投资策略。