保险业亟待转型 发展专业中介机构不容忽视

 

　　在成熟的保险市场上，专业中介机构发挥着重要的作用。在英国，保险经纪人是专业中介机构的核心代表，不仅垄断了六成以上的财产险业务，还占据了八成以上的养老金业务和1/3的寿险业务，而最能突出经纪人地位的就是劳合社的每一笔业务都必须由经纪人来完成。在美国，专业代理人是中介行业的支柱，形成了与保险公司的合理分工，以专业代理人经营寿险业务、以独立代理人从事非寿险业务的市场格局一直是美国保险市场的重要特色，如目前美国保费收入最高、市场份额最大的财险和意外险公司，人寿保险经营也居美国前8名的州农场保险公司，其保费全部来自于专属的保险代理人。在日本，由保险代理人主要销售寿险产品和保险代理店主要销售财产险产品形成的分工格局更是稳固了几十年，95%的财产险业务来源于专业的保险代理店，成为日本保险市场发展的核心推动力。以上的事实表明，在发达保险市场中，专业中介机构的作用是不容忽视的。

 

　　我国专业保险中介的发展虽然时间较短，但是发展速度很快。三类专业中介机构，即专业代理公司、保险经纪公司和保险公估公司都获得了较大发展，市场主体明显增加，初步形成了国有控股公司、股份制公司和外资公司等多种形式、多种所有制成分并存的格局。

 

　　但不容忽视的是，我国保险中介市场发展中存在专业化和职业化程度过低的问题，与保险市场分工和专业化发展的内在要求不相适应。主要表现在以下方面：一是专业中介机构规模小，资本实力偏弱，经营成本较高，盈利能力差，且缺乏合适的退出途径，造成了社会资源的浪费；二是业务结构单一，有相当数量的中介机构业务集中在低水平的车险业务上，个别机构为了保证业务规模甚至亏损经营；三是产品创新不足，同质化经营较为普遍,一些业务量较大的领域如建筑工程保险及风险咨询等方面，由于缺乏先进的风险管理技术和产品难以满足消费者的需求；四是经营规范性不够，业务透明度不高，制度不健全，缺乏有效的内控机制，违规行为较为普遍。

 

　　未来一段时期，是专业保险中介机构发展承上启下的关键时期，在保监会中介监管部发布的《“十二五”期间保险中介市场发展与监管研究》报告中，明确提出要实现保险中介行业的专业化、规模化、国际化和综合化发展，增强行业的竞争力、提升市场运行效率，推动整个保险业持续稳定和健康发展。这为专业保险中介的发展提供了良好的外部环境，同时随着更多专业中介机构的加入，市场竞争也越来越激烈，因此要大力促进专业中介机构的发展，提升其专业化水平。

 

　　第一，要积极推进保险中介机构与保险公司形成合理的分工，发挥专业保险中介机构在承保理赔、风险管理技术和产品开发方面的积极作用，深化保险行业内部的专业化改革，为保险中介机构的专业化提供行业环境。与此同时，要提升保险中介行业的专业技术水平，促进从业人员的专业化和职业化，鼓励银行、车商等成立专业代理公司，大力发展专业寿险代理公司，提高中介行业的专业化程度。

 

　　第二，要支持有发展空间和发展潜力的专业中介机构，进行机构间的兼并重组，鼓励建立全国性服务网络，形成规模经营优势，同时支持业绩优秀、管理规范、经营战略明确的专业中介机构在市场环境允许的前提下上市融资，大力吸收国外的资本，突破资本“瓶颈”，壮大资本实力，提高抵御风险的能力。

 

　　第三，要以营销员体制改革为契机，推动保险公司与中介机构建立更深入的合作，建立起稳定的专属代理关系和销售服务外包模式，通过专业保险中介渠道逐步分流营销员的销售职能；并且通过创新来探索新的保险营销模式和营销渠道，逐步实现保险销售体系的专业化、规范化和信息化。

 

　　第四，引导兼业代理机构向专业中介机构转型。保险中介监管部门在监管中应注意分类引导，整合兼业代理资源，鼓励有条件、有实力的保险兼业代理机构向保险专业代理公司转变，鼓励银行、车商等大型兼业代理机构成立专业化的代理公司，在专业代理制下，实现多种类型机构，如专业代理公司、银行保险代理公司、车商保险代理公司等共同发展。

 

　　第五，扩大中介市场对外开放以促进专业中介发展。积极引进国外具有先进技术水平和有丰富运作经验的外资保险中介公司，同时吸引各种类型的外资资本进入国内的保险中介市场，放松外资保险中介机构分支机构设立的地域限制；积极借鉴外资公司先进的经营理念、管理经验、技术服务和运作方式，进一步落实内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排，加强保险中介领域的合作。在人才培养方面，要借鉴国外保险中介机构的人才培养和管理经验，建立健全与工作业绩紧密联系、鼓励创新的分配激励、人才奖励和保障制度，促进保险中介人才合理有序流动，建立健全高级管理人才和营销人才的有序流动机制；建立保险中介人才流动中商业秘密的保护制度；建立和完善国外保险中介从业人员持证上岗制度以及保险从业人员资格认证管理体系，实现人才培养和培训的制度化和高效率。