每年最高省30%
樱花绽放的时节,日本家家户户都会到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。
随着全球工业化进程的加快以及人口的膨胀,人类的环境污染日益严重,由此引发的气候危机越来越明显,极端天气不断增多。天气的异常现象让一些对天气异常敏感行业如观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等蒙受不小损失,同时也严重影响了人们的生活、出行质量。而现代意义的气象预报才诞生不过百余年,受科学技术发展水平所限,其准确率还无法达到100%,因而不能完全满足企业、居民的使用需要。因此,从风险控制角度分析,通过建立以市场导向为主的风险管理模式,则能够有效地解决这一问题。“天气保险”就是一种有效的解决办法。
天气保险(在中国称作气象指数保险)指因天气异常导致企业或者个人遭受经济损失后,由保险公司向投保人提供赔偿的一种保险。举个例子来说,以前,如果您在外出旅游时遭遇到了恶劣的天气而影响了出行,甚至只能呆在屋里不能出门的话,那么就只能自认倒霉,自己和自己生气。但是,现在不同了,许多国家都推出了这种“天气保险”,如果您现在再遇到上述情况的话,就会从保险公司获得一定的赔偿,甚至还可以退掉整个旅行的费用。这种人性化的保险产品一经推出,便受到了人们的广泛关注。现在天气保险在发达国家已经得到蓬勃发展,下面,就让我们来看一下几个发达国家各具特色的天气保险。
日本各大保险公司纷纷介入天气保险
日本是保险业比较发达的国家之一,同时也是最早推出“天气保险”的国家。1999年,天气保险在日本首次推出之后,便立即受到了观光旅游、休闲娱乐、饭店、冷饮等对天气异常敏感行业的关注,各大保险公司也纷纷介入。现在,日本的天气保险已经初具规模,其中比较有代表性的产品是三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”。
每年的赏樱花是日本人最为重视的一个庆典,到了樱花绽放的时节,家家户户都会拿着做好的好吃的,到樱花树下围坐在一起,聊天、唱歌、吃饭、赏樱花。因此,日本的保险业者就开发出了“樱花险”。其具体操作方法是:保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律,对今年气温、日照时间等气象问题进行预测,并研究和分析这些气象数据对樱花开放期的影响,然后再预测今年日本各地樱花开放的具体日子。投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程,如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致,保险公司将向投保者支付赔偿金。此外,在日本,经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候,进场打高尔夫球的顾客会大幅度减少,球馆的收益也会随之减少,而保险公司则负责对投保机构所减少的利润进行补偿。
在日本,除了上面提到的三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险”之外,还有日本财产保险公司推出的“晴空万里险”,青蓝财产保险公司设计的“夏季异常天气险”、 日本海上日动公司推出的“梅雨险”以及日本兴亚财险公司推出的“台风险”等。
美国出现“天气账单”公司
在美国,天气保险也在蓬勃发展。美国人大卫·弗莱德伯格创办了全球第一家气象保险公司——“天气账单”(Weather Bill)公司。该公司是一个基于天气信息的衍生产品服务商,他们的做法是把一个电子商务网站和一种复杂的天气预报分析系统整合起来,然后向公司和个人出售天气保险单。客户可以通过Google地图选择一个天气状况,然后选择你想要支付的天气,比如晴天、阴天、雨天或者干旱等;此外,客户还可以设定预想的温度、雨雪量等具体指标。具体的做法是:客户登录“天气账单”公司网站,然后给出在某个特定时间段里不希望遇到的温度或雨量范围。“天气账单”网站会在100豪秒内查询出客户指定地区的天气预报,以及美国国家气象局记载的该地区以往30 年的天气数据。网站根据气候变化做出精细的调整后,会以承保人的身份给出保单的价格。概括地说,即任何人都可以利用这一网站,在特定的地理区域内购买一份天气保险。
美国除了具有专业性的气象保险公司为居民和企业提供天气保险服务外,很多大型财产保险公司也纷纷开展天气保险。在美国,每年都有超过100万的日本人到夏威夷观光,但却不时碰到令人扫兴的连阴雨天气,而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致,也增加了旅行费用。于是,美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作,以去夏威夷观光的日本游客为对象,开发了一种“观光天气保险”。其保险责任是:根据当地气象局的记录,如果从上午10时到下午17时连续下雨、影响到游客观光时,保险公司每天向投保人退还1.5万日元;若在夏威夷停留期间全部都是雨天的话,则赔偿全部旅行费用。
天气保险商机无限
除了日本和美国之外,在英国也有一家独特的名为“普鲁尤斯”(意思是下雨)的专业气候保险公司为英国人的日常生活提供各种气候担保。此外,天气保险在法国、德国以及西班牙等国家也已经初具规模,并为保险公司带来了较好的经济效益。
发达国家的“天气保险”正在蓬勃发展,而我国还没有专门的“天气保险”。目前,国内和天气有关的经营损失类保险主要是营业利润损失险,比如因为突发事件引起的经营中断,保险公司是可以承保的。和天气或气候有关的保险主要集中在海上货物运输险上,比如在海运过程中,货物因为天气潮湿发生霉烂或因高温而引起变质,保险公司可以承保。而我国又是一个自然灾害频发、异常天气极多的国家,许多企业和居民的日常经营与生活都受到了极端天气的影响,他们急切的需要转嫁所面临的天气风险。因此,我国迫切需要开发专门针对天气的保险产品来满足企业和居民转嫁风险的需求。
由于极端天气涉及的领域较多,因此可以说天气保险商机无限。因此,国内保险公司应该充分借鉴国外发达国家保险公司的做法,大力发展具有我国特色的天气保险。首先,我们要建立和完善我国的气象预报系统,提高气象预报的准确性,为我国保险公司开展天气保险提供一个良好的基础。其次,大力发展我国的气象信息服务业,建立专业性的天气保险公司。发达国家的气象信息服务已经逐步形成产业,气象信息为广大的气象保险公司所采用。我国也应充分借鉴这一做法,利用现代科学技术发展我国的气象信息服务业,通过气象信息与现代网络技术的有机结合,建立专业性的气象保险公司,为我国的企业和居民提供气候保障。此外,发展我国的天气保险必须因地制宜。由于不同国家所处的地理位置不同,其面对的天气状况也不同。而我国是一个南北跨度较大的国家,异常天气特别多。因此,我们在借鉴发达国家的做法时,必须从我国天气状况出发,在广泛调研的基础上合理厘定费率,发展具有我国特色的天气保险。
