养老金缺口逼近10万亿？海保福瑞未来系列测评，退休这样选更靠谱

数据显示，截至 2023 年末，全国 60 周岁及以上老年人口占比已达 21.1%，而社科院预测 2035 年养老金累计结余将耗尽，未来 5-10 年养老金缺口可能达 8-10 万亿元。更严峻的是，2022 年城镇职工养老金替代率仅 37.9%，预计 2050 年将降至 20%，仅靠社保养老金很难维持退休前生活品质。

福瑞未来（即享版）主打 “高龄可投、次年起领”，堪称养老灵活爆款。投保年龄宽松是其核心亮点，计划一最高 70 周岁可投，趸交、3 年交支持更高龄人群，55 岁以上女性、60 岁以上男性投保后，首个保单年度末就能领年金，真正实现 “投保即享”。

缴费方式灵活多样，支持趸交、3 年、5 年、6 年、10 年交，年交最低 5000 元，趸交 3 万元起，门槛亲民。更贴心的是，该产品无健康告知、不限职业，免责仅 3 条，千万大单免体检，投保流程十分顺畅。

权益方面诚意满满，55 岁（女）/60 岁（男）起每年领取 100% 基本保额，98 岁可领祝寿金（已交保费），106 岁能拿满期金（10 倍基本保额）。身故保障提供三重计划可选：计划一保证返还保费，兼顾收益与安全；计划二保证领取 20 年，侧重长期保障；计划三领取金额最高，适合传承需求较弱的客户。全保单周期有现金价值，紧急情况可灵活支配，兼顾养老与应急。

福瑞未来 2026 则聚焦 “长期稳定、快速回笼”，专为追求品质养老的人群设计。投保年龄为 0-60 周岁，缴费方式同样灵活，支持趸交、3 年、5 年、6 年、10 年交。

领取规则十分灵活，男性可选 60/65/70 岁起领，女性可选 55/60/65/70 岁起领，每年领取 100% 基本保额，100 岁给付祝寿金（已交保费），106 岁给付满期金（10 倍基本保额）。资金回笼速度快，最快 4 年现金价值就能超过已交保费，年金领取后仍保持较高现价，养老与储备两不误。

安全属性拉满，作为传统型产品，收益明确，减保写进条款，还支持第二投保人，无健康加费和职业加费，资金安全有保障。增值服务更是升级，根据年化保费划分 5 级 VIP 会员，涵盖家庭医生、重疾绿通、CAR-T 权益、心理咨询等多重健康服务，最高级蓝钻会员可享不限次家庭医生、极速视频问诊等权益。

两款产品各有侧重：福瑞未来（即享版）适合高龄人群、想快速领取年金的消费者，投保门槛低、灵活性强；福瑞未来 2026 更适合年轻群体、追求长期稳定收益和增值服务的人群，资金规划性更强。

值得注意的是，第四版生命表 2026 年 1 月 1 日实施后，相关保费或将上涨，早投保早受益。在养老金缺口加大、养老压力攀升的当下，海保人寿福瑞未来系列以明确的收益、灵活的规则和全面的保障，为养老规划提供了优质选择，建议根据自身年龄、需求和经济状况合理配置，为退休生活增添一份坚实底气。

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