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一、推荐产品：平安团体意外险(月方案)
该产品由大公司平安保险承保的团体意外险，专为爆破工、重型机械操作工等 5-6 类高危职业设计，16-65 周岁从业者均可投保，支持 3 人起保，保障期限一个月，能精准匹配工程类项目的短期用工需求。其核心优势在于明确将爆破作业、重型机械操作(如起重机、挖掘机驾驶)纳入承保范围，无职业类别隐形限制，且理赔标准清晰、流程透明，是两类工种投保的优选方案。
二、核心赔偿标准：按保障责任分级计算
产品针对爆破与重型机械操作场景的风险特点，设置了 “意外身故 / 伤残”“意外医疗”“意外住院津贴” 三大核心保障，赔偿标准各有明确界定，具体如下：
(一)意外身故 / 伤残：按保额与伤残等级比例赔付
这是高危职业最核心的保障责任，赔偿金额与投保保额、伤残等级直接挂钩，具体规则为：
1、意外身故赔偿：若爆破工人在爆破作业中因爆炸事故身故，或重型机械操作工人因设备倾覆、碰撞等意外身故，保险公司按保单载明的 “意外身故 / 伤残保额” 全额赔付。产品保额分十档可选：计划一 10 万、计划二 20 万、计划三 30 万。。。计划十100万，对应赔偿金额即保额全额。例如投保计划十，身故赔偿金额为100万元。
2、意外伤残赔偿：若意外导致伤残，需在事故发生 180 日内由保险公司认可的司法鉴定机构，按《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T0083—2013)进行伤残等级鉴定，再按对应比例乘以保额赔付。伤残等级从一级到十级对应赔付比例为 100% 至 10%，具体如下：
一级伤残(如高位截瘫)：赔付保额 100%，计划十可获赔100万元;
五级伤残(如单侧肢体缺失)：赔付保额 60%，计划十可获赔60万元;
十级伤残(如手指缺失一节)：赔付保额 10%，计划十可获赔10万元。
需特别注意：若从业者在作业中未按规范操作(如爆破未设置安全警戒、机械操作未持证上岗)，可能影响赔付比例，符合条款约定的合规作业是全额赔付的前提。
(二)意外医疗：社保内费用按比例报销
针对爆破作业中可能发生的爆炸灼伤、碎片划伤，或机械操作中的碰撞外伤等医疗支出，赔偿标准遵循 “实报实销” 原则，具体为：
报销范围：限社保目录内的合理医疗费用，包括门诊、住院的检查费、药品费、手术费等，需在二级及以上公立医院就诊(私营医院除外)。
免赔额与赔付比例：每次事故有 100 元免赔额，超过部分无论是否经社保报销，均按 80% 比例赔付。
保额限制：医疗保额与身故 / 伤残保额绑定，计划一 1 万、计划二 2 万、计划三 3 万。。。计划十10万，单次报销金额不超过对应保额，且累计报销不超过保额上限。
例如，投保计划十的爆破工人因意外灼伤住院，产生社保内医疗费用5万元，社保报销3.5 万元后，剩余3.5 万元扣除200元免赔额，可获赔(35000-200)×90%=31320元。
(三)意外住院津贴：按住院天数定额补贴
若因意外需住院治疗，产品按固定标准给付住院津贴，作为误工与生活补助，赔偿标准为：
日津贴额度：计划一至计划十都是按 100 元 / 天补贴，仅设置3天免赔期。
赔付期限：单次住院最高赔付 90 天，整个保险期间累计赔付不超过 180 天。
假设重型机械操作工人因设备故障受伤住院 20 天，可获赔 (20天-3天)*100元=1700元住院津贴。
三、理赔流程与关键注意事项
(一)理赔四步走：高效获赔的核心流程
及时报案：事故发生后需在 48 小时内通知保险公司，说明事故时间、地点、原因及伤亡情况。若延迟至 7 个工作日内报案，赔偿金额将免赔 10%;超出 7 个工作日，免赔比例升至 30%。
提交材料：需准备三类核心材料：被保险人身份证明、二级及以上公立医院的诊断证明、病历、费用清单;事故证明材料(如爆破作业记录、机械运行日志、警方或工地出具的事故说明);伤残鉴定报告(涉及伤残时)。
保险公司审核：保险公司对材料真实性、事故是否属于保障范围进行审核，一般 5-10 个工作日完成。
赔付到账：审核通过后，保险公司将赔偿款直接支付至被保险人账户(身故赔偿支付给受益人)。
(二)避免拒赔的 3 个关键要点
职业类别如实申报：投保时需明确申报 “爆破工”“重型机械操作工” 等具体职业，若出险时职业与申报不符，可能被拒赔或降低赔付比例。
持有效证件作业：重型机械操作需持特种设备作业证，爆破工需持爆破作业人员许可证，无证作业导致的意外属于免责范围，保险公司不予赔偿。
确认医院范围：需在条款约定的二级及以上公立医院就诊，避免前往私营医院或禁保地区医院(如部分地区的平谷区、密云区医院等)，否则医疗费用可能无法报销。
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