百万医疗险哪家强？别再当选择困难户了，三步教会你！

“百万医疗险，到底该买哪一个？”

如果你也正对着手机屏幕，在“金医保”、“蓝医保”、“e生保”这些名字里反复横跳，恭喜你，你不是一个人在战斗！

现在的百万医疗险市场，那叫一个“百花齐放”，对咱们是好事，选择多。但坏事是……选择实在太多了，简直逼疯 “选择困难户”。

本文不吹不黑，不站队任何一家公司。就教你一个简单粗暴，但绝对有效的方法，让你自己就能判断： 哪款百万医疗险，才是你的“真命天子”。

先破个迷思：根本没有“最好的”，只有“最合适的”

首先得明确一件事：保险这东西，跟买衣服一样，没有绝对的“最好”，只有“最适合”。A穿着好看的，B可能就嫌紧。

所以，别再傻傻地问“哪家最好”，而是要问“哪款最适合我的情况”。怎么判断呢？就看三点，按重要性排序，一点都别含糊！

百万医疗险，咱们图的是啥？不就是万一生了大病，能有个长期饭票嘛。所以，“能不能一直买下去”就成了头等大事！

这就叫“续保条件”。这里面的门道可深了：

王者级选手：保证续保20年。这是目前市面上的顶级配置。签了合同，未来20年里，无论你是生病理赔了，还是这款产品不卖了，保险公司都得让你接着保。像人保健康的 金医保、太平洋健康的 蓝医保等热门产品，都属于这一梯队。
青铜级选手：一年期，不保证续保。这就像“试用装”，今年能买，明年就不一定了。万一你今年理赔了，或者身体变差了，第二年保险公司很可能就跟你“分手”了。

怎么选？闭着眼睛选“保证续保”时间最长的！这就像找对象，一个是承诺陪你20年的，一个是只答应处一年的，你选哪个？答案不言而喻。

续保的“长期承诺”有了，就得看“内涵”了。保障责任这块，重点看下面几个地方：

基础保障要扎实：一般住院、重疾住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这几项是基本盘，必须得有。
外购药是“灵魂”：很多治疗癌症的特效药、靶向药，医院里没有，得自己去外面的药店买，而且巨贵。所以，外购药保障一定要有，而且要看报销比例是不是100%，药品清单覆盖得广不广。比如，一些新升级的产品已经能覆盖到160多种特药，连CAR-T疗法这种百万一针的抗癌药都包含在内。
免赔额越低越好：大部分百万医疗险都有1万的免赔额，意思是1万元以下的住院花费，得自己掏腰包。但现在很多产品都推出了“家庭共享免赔额”或者“无理赔逐年递减”的优惠。比如金医保，如果没理赔，免赔额最低能降到7000元。这意味着理赔的门槛更低了。

怎么选？基础保障齐全的前提下，重点关注外购药保障，再挑个免赔额规则对你最有利的。

如果前面两步比下来，几款产品还难分高下，那就看“增值服务”这个加分项了。这就像餐厅除了菜好吃，服务还好，那体验感就完全不一样了。

最重要的两个增值服务是：

怎么选？就医绿通和费用垫付是刚需，这两项都有的产品，可以优先考虑。

光说不练假把式。我们就拿市面上最火的“金医保”和“蓝医保”来举个例，看看用上面的方法怎么选。

对比维度	人保健康 · 金医保	太平洋健康 · 蓝医保	怎么看？
保证续保	保证续保20年	保证续保20年	平手，两款都非常稳定。
核心保障	重疾0免赔，一般医疗免赔额可递减至7000元。	家庭单可共享1万免赔额。救护车费用报销范围更广一些。	各有千秋。看重重疾保障和个人投保，金医保的0免赔额优势大；如果是家庭一起买，蓝医保的共享免赔额很实用。
健康告知	相对更宽松，比如对甲状腺结节、乳腺增生等常见问题更友好。	对1年内检查异常但未建议复查的情况可不告知。	因人而异。根据自己的身体情况，看哪个的健康告知更容易通过。
增值服务	包含住院垫付、就医绿通等，很全面。	包含住院垫付、就医绿通等，同样全面，还可选特定疾病的特需医疗。	蓝医保略有特色。如果看重高端医疗服务，蓝医保的可选责任更丰富。

结论？你看，这么一比就很清楚了。这两款都是顶流产品，没有绝对的好坏。

挑选百万医疗险，其实没那么玄乎。别被各种花里胡哨的宣传语绕晕了，就牢牢抓住 “保证续保”、“核心保障”、“增值服务”这三根主心骨去比较，你就能找到最适合自己的那一款。

记住，花几分钟做的功课，可能会在未来某个关键时刻，帮你和你的家庭省下几十上百万。这事儿，值！