每年最高省30%
终身寿险作为家庭财富传承与风险兜底的核心工具，其长期稳定性备受市场关注。2025年中国人寿推出的终身寿险产品线，在延续品牌“保障终身、安全稳健”基因的基础上，进行了多维度的升级迭代。相较于传统寿险，该系列产品不仅提供身故/全残保障至终身这一基础功能，更深度整合了资产增值与财富定向传递的多重属性。投保人缴纳的保费，经过保险公司专业的资产管理与风险分摊机制，将在保单持有期间持续积累现金价值，并可能通过增额设计实现保额与现价的动态增长，为投保人构建起穿越经济周期的确定性资产。
产品核心形态体现为定额或增额两种设计。定额终身寿险提供确定的身故保额，保费性价比相对突出，更适合关注基础风险覆盖与传承确定性的群体。而增额终身寿险则展现出更为鲜明的资产属性，其保额将按照保单载明的固定年增长率（如约3.0%-3.5%，具体以2025年条款为准）复利递增，同时现金价值的积累速度与终值显著高于定额产品，尤其适合有中长期财富规划、教育金储备或养老补充需求的客户。值得注意的是，现金价值的增长依托于保险公司的长期投资能力与利润分配机制，投保人需详细理解保单利益演示表中的低、中、高三档预期差异，特别是非保证利益部分的风险提示。
深入拆解增额终身寿险的现金价值增长机制尤为关键。 该类型保单的核心价值在于“时间复利+锁定利率”。在保单生效后的前5-8年，现金价值通常低于累计已缴保费（即存在“封闭期”），这期间提前退保可能产生损失。但随着保单年度延长，在增额效应的滚动叠加下，现金价值将逐步超过总保费并进入快速增值通道。其法律属性决定了该现金价值具备资产隔离、债务相对防护（视具体司法实践而定）及指定传承的功能。同时，多数产品支持减保取现（即部分退保）、保单贷款（通常可贷现金价值的80%）等灵活资金调度方式，但需留意减保规则可能设有年度次数与金额限制，过度使用将削弱长期增值潜力。
在配置决策时，务必穿透营销话术审视“隐藏条款”。免责条款中，除故意伤害、犯罪活动等法定免责情形外，需特别关注对无证驾驶、高风险运动（如攀岩、职业潜水等）的保障排除范围。健康告知环节务必逐项如实陈述，中国人寿的核保尺度相对严格，隐瞒病史可能导致合同解除或理赔纠纷。对于有家族遗传病史或体检异常指标的客户，预核保或寻求专业顾问协助至关重要。若因健康状况被加费承保或责任除外，应权衡保障缺口与成本的关系。保单持续期间的长短对终值影响巨大，若规划10年内即需动用大量资金，此类产品可能并非最优解。此外，虽然终身寿险具备资产属性，但其首要功能仍是风险保障，不应替代股票、基金等权益类投资。
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