每年最高省30%
（1）明确需求
投保前先明确目的：用于保障家人经济生活，侧重高保额；作为财富传承工具，关注保单灵活性与债务隔离功能；补充养老，则看重收益稳定性。
（2）关注保障与收益
重点查看身故 / 全残赔付标准，部分产品对特定身故额外赔付，或附加重疾、轻症及豁免责任。收益方面，传统型产品现金价值增长稳定，分红型产品则有额外收益，但分红具有不确定性，可参考过往分红实现率评估。计算内部收益率（IRR） 能直观对比产品收益高低。
（3）考察保险公司
选择综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50% 的公司。同时，关注成立时间、市场份额及服务质量，理赔速度快、口碑好的公司更有保障。
（4）细看条款细节
免责条款越少，获赔概率越高；减保条款决定资金灵活度；退保在犹豫期外仅退还现金价值，需谨慎决策。
（1）复星保德信星福家青鸾版终身寿险（分红型）
产品亮点：收益表现卓越，以 30 岁女性年缴 10 万为例，第 5 年现金价值即超越已交保费，实现快速回稳；到 100 岁时，其内部收益率（IRR）可达 3.54%，其中保证收益部分 IRR 为 1.86%。分红实力强劲，连续多年超预期兑现，采用 “增额红利 + 终了红利” 的双分红模式，能将客户利益最大化落到实处。
适合人群：注重长期财富规划、追求稳健收益且有一定风险承受能力的高净值人群，可将其作为家庭资产配置的重要组成部分，实现财富的保值增值与传承。
（2）泰康红运年年 2025 终身寿险（分红型）
产品亮点：有效保额及现金价值可年年递增，保障力度与财富储备功能兼具。最高投保年龄可达 70 岁，投保范围广泛。提供四种红利领取方式，包括现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险，灵活性高。
适合人群：适合各个年龄段有财富保障与储备需求的人群，无论是为自己规划养老，还是为家人提供长期保障，都能满足需求。尤其适合对资金灵活性有一定要求，希望通过不同红利领取方式实现多样化财务规划的客户。
（3）平安御享金越（2025）终身寿险（分红型）
产品亮点：延续 “分红型终身寿险 + 万能险” 形态，提供双被保险人设计，若父母之一和孩子同为被保险人，可延长当年度保额及现金价值的增长周期。在红利领取方式上，提供累积生息和购买交清增额保险两种选择。
适合人群：适合有家庭财富传承需求，希望通过保险产品实现资产的长期稳定增值，并为子女提供持续保障的家庭。特别是已有一定资产积累，追求长期稳定增值且能承受一定风险的客户。
（4）太保寿险长相伴（传世 2024）终身寿险（分红型）
产品亮点：延续终身寿险产品形态，具有意外豁免功能，一张保单可保两人，在满足条款要求条件下，其中一人意外身故或全残可享保险费豁免，保单依然有效。同时推出长相伴（至尊 2024）终身寿险（分红型）定位高端客群（起保门槛 10 万元）。
适合人群：适合注重家庭保障，希望在保障自身的同时也能为家人提供周全保护的客户。高端客群可通过长相伴（至尊 2024）享受更优质服务与潜在更高收益。
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