甲状腺结节投保攻略：这5款重疾险可标体承保！

根据临床数据，90%以上的甲状腺结节为良性，但保险公司仍会根据结节分级（TI-RADS）、超声检查描述（如边界、钙化、血流信号等）和是否手术等综合评估风险。以下是核保常见结论：

1-2级：多数产品可标体承保；

3级：通常除外甲状腺责任，但部分产品仍有标体机会；

4级及以上：基本拒保，需术后复查良性才可投保。

二、5款可标体承保的重疾险推荐

1. 君龙人寿守卫者6号

产品亮点：

核保宽松：1-2级未手术结节可直接标体；3级或未分级结节若符合超声描述（如无钙化、边界清晰等）可人工核保争取标体。

保障全面：120种重疾不分组赔6次，含ICU住院津贴（额外赔付30%保额），癌症、心脑血管疾病可多次赔付。

性价比高：30岁女性投保50万保额，年保费约5900元，与单次赔付产品价格相近。

适合人群：

甲状腺结节1-2级未手术，或术后病理良性且复查无异常者。

2. 达尔文9号重疾险

产品亮点：

分级友好：1-2级结节标体承保；3级若满足“直径≤1.5cm、边界清晰、无淋巴结肿大”等条件可除外承保，术后复查良性可转标体。

健康告知放宽：新增剖腹产、脂肪肝等例外事项，甲状腺结节患者投保更灵活。

高发疾病覆盖全：癌症不限次赔付，含特定心脑血管疾病额外保障。

适合人群：

需兼顾甲状腺保障与其他高发疾病，尤其关注癌症多次赔付者。

3. 和谐喜乐保重疾险

产品亮点：

术后核保优：甲状腺结节3级术后病理良性且半年内超声正常可标体承保。

责任创新：65岁前重疾额外赔80%，含恶性肿瘤多次赔和特定护理金。

投保灵活：支持18-60岁人群，缴费期最长35年，减轻缴费压力。

适合人群：

已手术切除结节且病理结果为良性的患者，或分级较低但需高额保障的中青年群体。

4. 人保i无忧3.0重疾险

产品亮点：

健康告知极简：仅2条健康问询，未提及甲状腺结节，适合未明确分级或检查报告不全者。

核保灵活：支持人工核保，囊性结节或1-2级实性结节有机会标体。

增值服务实用：提供甲状腺超声报告解读服务，协助患者评估风险。

适合人群：

体检报告未明确分级，或存在其他轻微健康异常（如高血压、胆囊炎）的结节患者。

5. 健康福·终身重疾险（升级版）

产品亮点：

分级宽松：0级和3级结节仅除外轻度甲癌，重度甲癌仍可正常赔付。

保障升级：含CAR-T疗法保障，覆盖120万抗癌特药，适合关注前沿治疗手段的患者。

家庭投保优惠：家庭成员共同投保可共享免赔额，费率享95折。

适合人群：

甲状腺结节3级且希望保留重度甲癌保障，或需家庭组团投保的用户。

三、投保策略与注意事项

1. 优先提交完整检查报告

提供半年内甲状腺超声报告（含TI-RADS分级）和甲功五项检查结果，可提高核保通过率。若报告描述模糊，建议复查后再投保。

2. 组合投保扩大保障

重疾险+医疗险：搭配众安尊享e生优甲版（甲状腺相关医疗费可赔）或平安e生保（术后标体承保），覆盖治疗费用。

多款重疾险叠加：例如守卫者6号（多次赔付）+达尔文9号（癌症保障），分散风险。

3. 善用“核保复议”功能

若投保时被除外责任，可在保单生效1-2年后提交最新复查报告（如结节缩小或消失），申请取消除外。

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