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保险需要买哪几种？过来人的深度避坑指南
凌晨三点。 我躺在医院的陪护椅上,听着仪器的滴滴声,第一次认真思考起保险这个问题。 昨天,我妈突发心梗。从120到住院,从检查到手术,12个小时里我签了七八份单子,花掉了近20万。"早知道当初应该好好规划保险的..."这个念头在我脑海里挥之不去。
一个真实故事：月薪两万,我是这样配置保险的
"你说得对,我确实该考虑买保险了。" 周末和闺蜜小林聊天时,我坦白了自己的困境。作为一名资深保险规划师,她放下手中的咖啡,认真地看着我： "知道为什么很多人觉得买保险难吗？因为他们把简单的事情想复杂了。其实就是四个问题：保命、看病、养老、意外。" "具体怎么说？"我来了兴趣。
第一重保障：重疾险（保命钱）
"想象一下,如果你得了重病,最希望有什么？"小林问我。 "钱。"我想都没想就回答。 "对,所以重疾险是基础中的基础。得了重病,它给你一笔钱治病。不管花了多少,这笔钱都是你的。" "我妈这次就是..."我突然哽咽。 "所以啊,"她拍拍我的手,"重疾险保额别太小气,至少50万起步。"
第二重保障：医疗险（看病钱）
"但你知道吗？大多数人住院,其实花不了那么多。"小林说着打开了手机计算器。 "比如感冒发烧住院,或者小手术,可能就花几万块。这时候就需要医疗险,报销型的,垫付完再找保险公司报销。" "那和社保不是重复了吗？" "社保报销70%,医疗险再报销剩下的20-25%,你可能最后自己只花几百块。性价比超高。"
第三重保障：养老险（未来钱）
"等等,"我打断她,"我还年轻,用得着考虑养老吗？" 小林笑了："你知道现在30岁的人,到60岁时养老金缺口可能有多大吗？" "多大？" "保守估计,200万起步。通货膨胀太可怕了。所以趁年轻,每月存点养老钱进去,复利帮你赚钱。"
第四重保障：意外险（以防万一的钱）
"最后是意外险。"小林说,"便宜但必要,就像你天天背的包,不值几个钱,但出门必带。" "一年也就几百块,保额却有几十万,性价比最高的保险。"
如何科学配置这四种保险？
小林拿出纸笔,给我画了个配置方案： "假设你月薪2万,每年可以拿出3万买保险,我建议这么配： - 重疾险：保额100万,年交1.5万 - 医疗险：保额300万,年交600 - 养老险：每月1000,年交1.2万 - 意外险：保额50万,年交400" "配置有个黄金法则：先保命,后保病,再保老,最后保意外。" "就这么简单？"我有点不敢相信。 "保险本来就该简单。复杂的是销售,不是保障。"回家路上,我想起医院里的那个夜晚。 如果当时我妈有足够的保险保障... 掏出手机,我给小林发了条信息："明天有空吗？我想具体聊聊保险方案。" "有空。记住,买保险不是给保险公司存钱,而是给自己和家人一份保障。"
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