随着今年7月份保险行业产品预定利率下调结束,确定3.5的时代退去,带分红的保险产品又开始占据主流。
而在这个预定利率3.0%时代,分红险也成为争抢之地,各大保险公司纷纷出台了新的分红险产品。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
分红险在名称上很容易分辨,通常会在保险产品名称后面。现在的分红险主要体现在终身寿险、年金险、两全险等几类保险产品上,都是需要长期持有的储蓄类保险。
目前市场上在售的分红型保险主要有二种分红方式,现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)
1、现金分红:
用现金的形式分红,如果这个钱不急着用,我们还可以把它放在保险公司,按他们最新的“累积生息利率”复利增值。
现金分红更具有灵活性,但分配的现金红利不再参与后期的分红。
2、保额分红:
把分红折算成保额,有效保险金额越高,保单对应的现金价值也越高,或每年领取的年金也会增长。
增长的保额参与后期投资,产生复利效应,因此收益更稳健更持久。
可靠的。
过去由于监管规则比较宽松,导致很多分红保险产品并不成熟,而且过去市场对分红险口碑不好,主要是保险销售人员过于夸大分红险收益。
而在中国银保监会的最新政策颁布后,关于分红险的监管越来越严格,规定保险公司必须和国际标准接轨,必须在自己的官网上公布所有分红产品的分红达成率。
所以现在选分红险就可以参考公司以前的分红表现,预计未来的收益也能更理性地评估。最重要的是,分红达成率公开透明后,保险公司不得不拼命履行承诺,否则公布的达成率太惨淡,会严重影响后期产品销售。
在信息更加透明之后,大家买到成熟、可靠的分红保险也更加容易,所以在这之后的分红险还是比之前的更靠谱的。
根据监管窗口的最新指导,要求保险公司对新开发产品预定利率降到3%的从严审核;对于普通型人身险超过3%,分红产品超过2.5%,万能产品超过2%不予备案。
由此可见,当下分红型保险的最低保证利率上限为2.5%。
分红险是采用保底收益+分红收益,所以挑选分红险第一步当然是比较保险公司的分红实现率,过往分红实现率越高、保险公司背景实力越强劲的分红险,分红收益也越有保障。
第二步就是看分红型保险产品的保底收益了,虽说分红险都是按照2.5%预定利率设计的,但因为不同公司运营策略不同,就导致实际保证收益差别还是很大的,所以在不计入分红的情况下,产品本身的收益率越高越好。
比如中意人寿最新推出的中意一生中意增额终身寿险分红型,本质上是定价2.5%的分红型增额终身寿险,但保底收益就很高,IRR在后期甚至可以达到2.35%,可对接保险金信托、享居家养老上门服务、年金转化权和万能账户,叠加上分红,它的收益有望超过3.5%!
产品优势:
1、投保规则相对宽松
中意一生中意增额终身寿险分红型最长支持70岁的朋友投保,很好地覆盖了人生各个重要阶段的资金规划需求。
虽然起投金额不低,但是这款产品缴费期限选项较多,最长支持分20年缴费,即使现阶段并不充裕,也可以通过拉长缴费期来聚沙成塔,积少成多,同样可以为未来存够本钱。
2、保单权益丰富
中意一生中意增额终身寿险分红型除了支持常见的减保和保单贷款,还支持减额交清、第二投保人、隔代投保、年金转换权、居家养老上门服务、对接信托等等服务,满足多种资产规划需求。
此外,客户还可以享用保险公司提供的优质医疗资源,如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等,在关键时刻帮客户解决看病难的问题(不同等级享受的服务不同)。
3、可附加万能账户
中意一生中意增额终身寿险分红型除了基本的保险金之外,达到一定的保费要求,还支持附加保底利率2%的万能账户——鑫意锁终身寿险(万能型),获得更大的资产规划增长空间。
当前万能账户的结算利率为4%,这个利率可能会有所变动,因为这是由保司的经营情况决定,具体还是以当时的实际情况为准。
4、保单利益可靠
中意一生中意增额终身寿险分红型的收益主要来自两个方面,保证收益+浮动收益(分红)。保证收益即年度有效保额,基本保额每年按照3.5%逐年递增,浮动收益则是指分红保额,是增额分红模式,每年的分红以保额的形式留在保单里,不离开主账户,对应的现价会继续参与下一年的分红,如此往复,不断累积。
收益演示:
我们以30岁男性、每年交10万、共交3年,来看下收益表现:
而从中意人寿分红险产品的历史红利实现率来看,其多款分红险的红利实现率均在100%以上,高的还能去到180%、190%左右,说明中意人寿分红险,过往的红利收益,大抵都能实现,还是比较靠谱的。
在上方演示收益当中,投保人90岁时的IRR收益率达到3.482%,比目前,增额寿最高情况下3.0%IRR收益率高出不少,收益表现比较可观。
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