每年最高省30%
伴随着中国家庭财富的积累和投资者财富管理需求的日益多元化、个性化，叠加近两年愈发复杂多变的金融市场环境，如何“守护财富、安稳传承”成为关注焦点。正因如此，保险金信托作为居民财富管理和传承的重要工具，因其兼具保险保障与信托传承服务的功能，得到了市场的认可与青睐。
用益信托数据显示，今年上半年，国内保险金信托的规模已经增加了400亿元。另从中信登的数据观察，今年初，新增保险金信托规模已与新增家族信托规模持平。
保险和信托均是高净值人群资产配置的重要选择，而作为“保险+信托”的组合，保险金信托则有着比保险、信托单品更完善的综合优势。
信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为，是由信托公司发行的，收益率和期限固定的理财产品，融资方通过信托公司向投资者募集资金，并通过资产抵押给信托公司以及第三方担保保证本金收益如期兑付。
信托的基本形式是由一方（受益人）委托另一方（受托人或管理人）根据受益人的利益行使某种权力，从而达到保护、管理和运用财产的目的。
信托制度在我国已有悠久历史，自春秋战国时代开始就已形成信托典制，并逐渐发展成熟。汉代以来，信托制度更是得到了进一步发展，并逐渐成为一种重要的财产管理方式。
保险金信托的费用主要有三部分：设立费、管理费和变更手续费。
1、设立费：
一般为1-3万，比如中信信托设立费3万、平安信托设立费1万。
2、管理费：
只有资金或保险金进入信托之后才收。比如身故保险金指定信托的，合同成立后一直不收管理费，只有当身故理赔金进入信托后才开始收管理费。管理费一般0.3-0.6%，也有分基本管理费和表现分成的，这种一般是投资股权类。
3、变更手续费：
如新增或者变更受益人，收费一般1000-5000/次，具体根据信托合同约定。
通过保单嫁接信托，既可以享受保险的优势，又可以弥补信托的不足，大体来讲有以下三点体现：
1、大大降低了设立信托的门槛。
如果直接设立信托，需要有1000万-3000万（不同信托公司门槛不一样）的现金进入信托公司，而保险金对接信托，低至每年数万保费就可以
2、可以利用保单的杠杆性放大传承财富。
以定额终身寿险对接信托为例，40岁的女性，年交保费17万，20年交，寿险保额可以到1000万，交完第一笔17万的保费后就有1000万的身故保障，万一出险，1000万直接进入信托，按照约定给家人分配
3、设立时的审核要求没那么高。
如果设立家族信托，委托人和进入信托的资金需要接受信托公司复杂的尽职调查，包括身份、职业、资金的合法性和是否完税等。相比之下，保险金信托的审核要求会低很多，流程相对简单。
目前可以对接信托的保险产品，主要有两类：一类是终身寿险，一类是年金险。
目前市场上可以设立保险金信托的保险公司和信托公司有很多，保险产品不同，对接的信托公司不同，设立保险金信托的保费门槛也会有差别，同时每个信托公司的收费标准，风控水平，可以提供的理财产品也不同，需要要综合考虑之后再审慎做出选择
比如中意人寿最新推出的中意一生中意增额终身寿险分红型，本质上是定价2.5%的分红型增额终身寿险，可对接保险金信托、享居家养老上门服务、年金转化权和万能账户，叠加上分红，它的收益有望超过3.5%！
产品优势：
1、投保规则相对宽松
中意一生中意增额终身寿险分红型最长支持70岁的朋友投保，很好地覆盖了人生各个重要阶段的资金规划需求。
虽然起投金额不低，但是这款产品缴费期限选项较多，最长支持分20年缴费，即使现阶段并不充裕，也可以通过拉长缴费期来聚沙成塔，积少成多，同样可以为未来存够本钱。
2、保单权益丰富
中意一生中意增额终身寿险分红型除了支持常见的减保和保单贷款，还支持减额交清、第二投保人、隔代投保、年金转换权、居家养老上门服务、对接信托等等服务，满足多种资产规划需求。
此外，客户还可以享用保险公司提供的优质医疗资源，如国内外二次诊疗、海外就医、重疾绿通、院后照护等，在关键时刻帮客户解决看病难的问题（不同等级享受的服务不同）。
3、可附加万能账户
中意一生中意增额终身寿险分红型除了基本的保险金之外，达到一定的保费要求，还支持附加保底利率2%的万能账户——鑫意锁终身寿险（万能型），获得更大的资产规划增长空间。
当前万能账户的结算利率为4%，这个利率可能会有所变动，因为这是由保司的经营情况决定，具体还是以当时的实际情况为准。
4、保单利益可靠
中意一生中意增额终身寿险分红型的收益主要来自两个方面，保证收益+浮动收益（分红）。保证收益即年度有效保额，基本保额每年按照3.5%逐年递增，浮动收益则是指分红保额，是增额分红模式，每年的分红以保额的形式留在保单里，不离开主账户，对应的现价会继续参与下一年的分红，如此往复，不断累积。
收益演示：
我们以30岁男性、每年交10万、共交3年，来看下收益表现：
而从中意人寿分红险产品的历史红利实现率来看，其多款分红险的红利实现率均在100%以上，高的还能去到180%、190%左右，说明中意人寿分红险，过往的红利收益，大抵都能实现，还是比较靠谱的。
在上方演示收益当中，投保人90岁时的IRR收益率达到3.482%，比目前，增额寿最高情况下3.0%IRR收益率高出不少，收益表现比较可观。
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