每年最高省30%
对于赡养老人这件事，很多人的想法是陪老人说说话、散散步，身体不适就陪同去看医生。
为了解决这个问题，国家开始试点“社保第六险”——长期护理险，也有部分保险公司开发了商业长期护理险。
比如，昆仑健康最近推出的“护身福护理险”，除了身故保障，对于意外、疾病造成的失能状态也能保。
2021长期护理险在哪买?必须买吗?我们一起来看看。
据2018-2019中国长期护理调研报告得知，65岁是老年人面临失能风险的重要转折点。
失能程度越严重，经历失能的时间越长。
(数据源于2018-2019中国长期护理调研报告)
全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万，
相当于每6位老人中就有1位是失能老人。
北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。
可见，失能风险也需要我们去格外关注以及提前做好准备。
一方面，一旦家庭有一位失能老人，无论在经济、心理和精神上，家庭都会受到很大冲击。
另一方面，目前失能老人机构还没有普通养老社区多，护理保障存在着很大的缺口。
也有一些养老机构甚至不愿意接收失能老人，主要是因为照顾失能老人工作量大，成本高，所承受的风险也更高。
所以，无论是为自己还是为父母，都有必要关注失能护理的保障，例如一些商业长期护理险。
昆仑护身福护理险，2款产品自由选
商业长期护理险，昆仑护身福值得推荐。
我们先来看看它的基本信息：
昆仑护身福包括两个版本，或者可以理解为两款产品，一个是优享安康A款，另一个是乐享传家。
两款产品都保障失能风险，为家庭提供经济支持，可以单独投保某一个版本，也可以组合投保两个版本。
比如投保优享安康A款2万保额，也投保乐享传家，年交10万，
但两款产品的缴费年限要一致。
这两款产品的特点和保障内容不同，我们逐一说说。
优享安康A款
这款产品保障定期，包含了3种护理保险金：
1、一次性护理险&长期性护理险
这两项责任保障因意外导致伤残，或因16种特疾导致日常生活能力障碍、需要护理且达到合同约定的护理状态的失能人群。
合同约定的失能，界定标准如下：
其中，16种特疾覆盖了高发的中老年疾病，具体病种如下：
一次性护理保险金
达到护理状态之日起，且持续180天，赔付累计已交保费。
赔付方式更加直接，被保人一次性获得赔付，可以根据自身的需求自由支配。
长期护理保险金
达到护理状态之日起，且持续180天后仍符合护理状态，
从次月的1日起，按基本保额，每月给付长期护理保险金，最长给付36个月。
赔付呈持续性，3年里不间断地为失能人员提供经济支持。
这两项责任的赔付条件区别在于时间。
一般失能的过程很长，所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。
2、多重保障70岁前的意外失能
优享安康A款还包含了意外长期护理保险，特别保障70岁前的意外失能。
赔付规则如下：
这项保障的特别之处在于，可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付，
也就是说，符合赔付条件的话，可以获得3份护理保险金，获赔金额更高。
举个例子：
陈先生在30岁时投保了昆仑护理险的优享安康A款，基本保额为2万，每年缴费4278.8元，一共交20年。
65岁时，老陈在下楼时不小心滚下楼梯，导致瘫痪在床，生活无法自理。
持续观察了180天后仍然达到了护理状态，满足了3个护理险的给付条件。
老陈可以获得：
4278.8*20+2万*36+2万*36=1525576元
优享安康A款还有保费豁免，如果符合条件，剩余保费不用交，合同继续有效。
另外，当被保人获得理赔后，一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。
总的来说，优享安康A款更精准地面向失能的中老年人，加强失能保障。
再来看第二款产品
乐享传家
若被保人因疾病身故，或失能且持续到180天观察期结束，
一次性给付已交保费/现金价值/已交保费*给付比例/有效保额的较大者。
家里有失能人员，意味着经济负担重，且未来护理机构的费用也肯定会上涨。
乐享传家提供疾病身故保险金或长期护理保险金，有效保额随着时间，以3.6%逐年复利增值。
为失能人员提供疾病身故、失能保障，减轻患者家庭的经济负担，也能抵御通货膨胀。
我们举个例子来看看产品的现价情况。
30岁的小明，投保昆仑护理险的乐享传家，每年交5万，一共交5年，现金价值变化是这样的：
在保单的第9年里，现价超过了25万的总保费，回报速度不算快。
在保单第31年度时，也就是小明60岁时，现价为总保费的2.6倍;
假如小明在60岁时身故，那么可以拿到671091元。
在保单第46年度时，现价超过了110万，为总保费的4.5倍;
随着时间的推移，现价也越来越高。
退保IRR的表现也是如此，如果小明中途一直不减保领取，在80岁时退保，IRR超过了3.48%，百岁时达到了3.49%。
所以，在时间的作用下，乐享传家的现价增长还是比较可观的。
既能为失能人群提供有力的经济支持，用作护理费用，也可以减保取现用作养老金，用于生活费用支出。
两款产品对失能人群的保障都很给力。
如果预算充足，非常注重长期护理，可以搭配购买两款产品，获得更多保险金。
如果预算有限，注重增值护理服务，考虑优享安康A款。
有一定预算，想终身获得保障的，选择乐享传家。
在养老问题中，失能老人养老更为棘手。
保障缺口大、资源紧缺、费用高，而商业护理险的出现，可以很大程度解决这个问题。
昆仑护身福的两个产品，加强了失能风险的保障，
我们可以尽早为自己或家里的长辈做好保障，抵御将来未知的风险。
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