2021老人买保险：险种如何选择？保额多少合适？

2021老人买保险：险种如何选择？保额多少合适？老人生病最怕的是花钱，需要买到几百万额度报销医疗费用的产品，来配合国家医保进行更大范围、更高额度的保障。

2021老人买保险，险种如何选择？

1.国家医保+医疗险

国家医保是国家统筹的基本医疗保险，很多在农村的老人也上了新农合，都属于此范畴，一定要年年买。

我国人口众多，而国家医疗保障的普及率又十分高，几乎人手一份，这样的结果就是保障有极大的局限性，报销范围和比例在大病面前依旧捉襟见肘，所以还需要补充商业医疗险，交1年，保1年，和医保搭配解决看病花钱的问题。

需要注意的是：

免赔额：一般的百万医疗险，都有1万免赔额，只能报销超过1万的部分，且需要住院。

这样设计，是为了做出更高性价比的产品，用来保障几万、十几万甚至上百万的大额医疗开支。相比之下，1万以下的自费，对于现在的家庭而言，都可以承担得起。

就医范围：一般的百万医疗险，覆盖二级及以上公立医院普通部。如果有特需/国际部、私立医院的需求，则需要选择中高端医疗险。

年龄&健康：医疗险对年龄和健康状况这两项因素最为敏感，而这也是高龄的老年人面临的主要问题，65岁以上可选的产品就非常少了，但如果65岁前买好，一定条件下是可以一直续保到比如105岁的。

2.意外险

老人是意外风险的高发人群，跌倒磕碰非常容易引发骨折。尤其是老人住在子女所在城市，但是医保在老家的，磕磕碰碰避免不了，但却无法报销1分钱。

意外险，同样是交1年保1年，责任有两个：

意外医疗：因为意外导致的门急诊、住院，都可以报销，建议选择1万以上的额度，这样可以和医疗险的1万免赔相互补充。

意外伤残/身故：这是意外险的核心责任，如果发生了伤残甚至身故事件，可根据1～10级伤残鉴定分级报告或者意外身故证明，索取理赔金。

对老人来说，这项补偿责任不如养家的年轻人那么重要，但是依旧是一项不错的保障，10万～20万额度即可。

前三项国家医保+医疗险+意外险，以报销为核心责任，基本覆盖了疾病、意外导致的大大小小医疗费用开支，对老人而言，足矣。

重疾险、寿险这类一次性给付的补偿型险种可以买吗？

答案是，可以，但不必需，看具体需求。

3.重疾险

重疾险，罹患大病一次性给一笔钱，金额固定，就是买的重疾险保额。

这类险种设计的初衷，是为了解决那些有钱治病、但又因为治病影响赚钱，从而间接严重影响生活、甚至温饱的情况。

这种情况往往出现在赚钱养家的年轻人身上，以及生病拖累大人的孩子身上。老年人往往没有上班，领着退休金，一旦生大病，除了看病之外，不会有严重的收入损失，而且老人重疾险保费贵了很多，因此不是必需。

但是，如果预算充足，也可以补充一定保额的重疾险，比如10万～30万，大病理赔金可以补贴一部分间接开支，比如护理、疗养，比如子女一旦请假带母亲去北上广的医院就医，也可能产生间接收入损失。

4.寿险

老年人一般不建议购买定期寿险，道理同上，毕竟不上班养家。

但是如果想百年之后留一笔钱给子女，尤其是钱比较多，孩子也比较多，提前立遗嘱又觉的不吉利、麻烦，或者担心遗嘱纠纷，可以考虑配置终身寿险，把钱提前存下安置好，一一明确受益人和受益金额。储蓄理财险专题会深入介绍。

5.养老金

养老金只看收益？多少有点暴殄天物、买椟还珠的意思。

该赚的钱，如果年轻时候都没有赚到，最好别指望一把年纪了还能以小博大。

老年人的钱，安全最重要。不论是被偷、被骗、被借，对老人的养老安全都是一种威胁，而保险绝对是第一选择。

何况，很多产品支持终身领取现金流，活多久、领多久，除了社保养老金，也只有保险能做到了。正如医疗险是医保的补充，商业养老金同样是社保养老金的补充。

总结一下，老人重点考虑“三险一金”，重疾险酌情。

1.保障类保险：

国家医保+医疗险：合理搭配，治病能报销

意外险：意外医疗/伤残/身故，都有保障

重疾险：大病/严重意外拿补贴，酌情考虑

2.理财类保险：

养老金：绝对安全终身养老钱，社保的补充

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