养老险买什么险种最好?
不管是生存金、教育金、养老金,其实本质都是年金险。大学时领叫“教育金”,退休后领就叫“养老金”,只是返的时间不同,名字也不同罢了。所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。
年金险除了能返钱、能分红,只剩下身故保障。本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱。
养老保险如何挑选?
第一步:先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一种理财型保险,谈收益是无可避免的。年金险是通过年金账户 和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的标准是计算IRR收益率。
目前市面上比较好的年金险,通过10年以上的增值,IRR一般能接近4%。
第二步:现金流要匹配需求
不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑4个方面:
年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?
万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?
现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?
身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?
买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的回本时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。
2021买什么养老保险最划算?养老保险推荐
市面上的商业养老保险种类很多,名目很繁杂,小沃直接向大家推荐几款比较不错的年金险:
1.中荷金生有约
中荷金生有约年金险是一款比较典型的保障终身的养老型年金险,它的养老金领取时间一般是固定的(如55岁/60岁/65岁),可以保证领取20年;
这款产品缴费方式比较灵活,可选缴费期很多,起投金额年交为2000元,月交为500元。
如果被保人在领取时间内身故(领取时间未满20年),保险公司则会将剩余的保险金给付给受益人,如果被保人领取时间已满20年,但依然存活,可一直领取保险金直至身故。
这款产品保费不是很贵,比较适合普通大众购买。
2.中韩悦未来
这款产品的投保年龄为0-60周岁,保至被保人100岁(相当于保终身),保险金领取时间由双方约定(60岁/65岁),起投金额为10000元。
如果被保人在保险期间身故,保险公司赔付累计保费扣除年金后的保险金或现金价值(取二者中最大值)。
中韩悦未来的缴费期限不能自行选择,规定为10年,虽缴费期没有多的选项,但投保人可根据自身经济状况,变更保险保额,以此调整保费。
3.招商自在人生B款终身年金险
这款产品的投保年龄为30天-55周岁,起投金额为1万元,缴费期可选10/15/20年,可以选择从50/55/60/65岁开始领取保险金,直至身故(保证领取20被基本保额)。
若被保人在领取年金前身故,保险公司赔付累计所交保费或现金价值(取二者中最大值),若被保人在领取年金后身故,保险公司不承担保险责任,但是会按给付总额减去已交保费的差额给付给受益人。
另外这款产品还可附加保证收益率为2.5%的万能账户。
总结:
老去是我们每个人都不可避免的,然而老之后的生活,却是我们自己可以决定的。趁自己现在还年轻,及时做好养老规划,这样才能让自己老有所养,老有所依。
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