自从《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》发布后,各大保险公司也相继推出重疾择优理赔方案,弘康人寿也不例外。
择优理赔是干嘛的?
客户就“2007版重疾规范”中的某种疾病申请理赔时可在2007版重疾规范和2020版重疾规范中,择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据,除该疾病定义择优选择外,原保险合同疾病种类,保险责任及其他约定等内容均保持不变。
简单的理解就是在重疾新规之前投保重疾险的用户,新旧定义对这一病种的定义不同,可以按照对消费者最有利的条款进行理赔。
我们所说的旧定义是指2007版的重疾定义,而新的就是2020版,在择优理赔下,哪个对消费者有利就按照哪个理赔。
不过要注意一点,这个择优理赔只针对投保2007版定义下的重疾险用户,而新定义产品是不能够按照旧定义理赔的。
哆啦A保旗舰版怎么样?
1、重疾保障
105种重大疾病分为4组,最多可以赔付3次,每次赔付100%保额。在看多次赔付的重疾险时,要重点关注疾病分组是否合理。
多次赔付的原理,是把上百个病种分为不同组别,每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开不同组别,就可以提高获得多次赔付的可能。
哆啦A保升级版的重疾分组依然不够合理,没有将最高发的癌症单独分一组。
2、轻症保障
哆啦A保旗舰版包含了所有的高发轻症,保障比较全面。市面上大部分产品轻症是不分组的,并且多次赔付之间没有间隔期,但哆啦A保不仅将轻症分为4组,而且间隔期设置为180天,这就降低了获赔概率,算是哆啦A保旗舰版的一个减分项。
3、可附加保障
(1)癌症二次赔付
癌症作为我国最高发病率的重疾,平均生存率达到了40.5%,同时新增、复发和转移的概率也非常高,所以癌症二次赔付也是有价值的,但哆啦A保的癌症二次赔付要求有点严格:
必须之前进行过癌症索赔:间隔5年后 ,发生复发、持续、转移的情况,才可以赔付第二次;
间隔期长:市面上很多产品都可以做到间隔期最短3年,哆啦A保的间隔期5年有点落后。
这项保障的价格多少呢?以30岁男性为例,购买50万保额,保障终身,缴费年期为30年,附加癌症二次赔付之后,保费增加了930元。
(2)疾病多次赔付(癌症单独分组)
如果附加疾病多次赔付的话,就是把第一组重疾中的26种疾病拆分为2组:恶性肿瘤及其它25种疾病,也就是癌症单独分组了。
相当于将哆啦A保旗舰版4组赔3次升级为分5组赔4次,解决了其分组不合理的问题。
(3)重疾医疗
如果投保了重疾医疗,超过了重疾保额部分的医疗费用支出就可以报销,最高报销额度为300万,
虽然这项保障加上也才几十块而已,但由于免赔额太高(=重疾保额),所以实际意义并不算太大,医疗部分的费用报销完全可以用百万医疗险来解决。
4、其他
被保人18岁之后身故:给付保额;
自带被保人豁免:假如被保人不幸患有轻症或重症,保费豁免,重疾保障还在;
可附加投保人豁免:投保人不幸患轻症、重症、全残或身故,保费豁免,保障还在;
智能核保:身体有小毛病,比如乙肝大小三阳、乳腺结节等,可以通过只能核保快速获得投保结论,方便快捷。
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