增额终身寿险,是一个保额不断递增的终身寿险,光听名字容易让人以为它和终身寿险差不多,可以用来提供身故保障和财富传承。
我对比了市面上现有的35款增额终身寿险:
先上两张收益对比图,我们根据不同缴费年限下的真实收益率,
以30岁男性/女性为例,年交保费10万元
注:以上案例演示是为了理解产品之用,具体还需以保险合同利益为准。
增额终身寿的综合推荐(仅供参考):
弘运连连
保险公司:弘康人寿
投保年龄:30天-70周岁
保额递增:3.5%
投保关系:本人/配偶/子女/父母/孙/外孙
缴费方式:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:5000元起
增值权益:可减保,缴费期内可加保
【产品特点】
趸交回本快,支持隔代投保,交费方式选择较多且支持加保,后期收益平稳。
【不足】
整体收益率没有很高。
点评
案例测算的实际收益率基本都在3.4%以下,如果想买弘运连连,选择3年交的性价比整体会高一些。
金生金世黄金版
保险公司:君康人寿
投保年龄:28天-80周岁
保额递增:3.5%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:1000元起
增值权益:可减保,缴费期内可加保
【产品特色】
投保人身故/全残豁免保费;交费期完成后现金价值较高。
【不足】
金生金世趸交选项下架后,产品没啥优势,升级为黄金版后,趸交收益下降,整体中规中矩,收益一般。
点评
金生金世黄金版的长期收益不算特别优秀,实际收益率基本都在3.4%以下,收益比较一般。
鑫越人生
保险公司:百年人寿
投保年龄:28天-70周岁
保额递增:3.7%
投保关系:本人/子女
缴费方式:趸交/3/5/10年交
起投金额:3000元起
增值权益:可减保,
支持加保:保单生效满2年,最高20%保额/年/次,最多申请5次
【产品特色】
30岁趸交/3年交的情况下,鑫越人生在第7年的现价会飞速增长,比其他产品的增长要迅猛。
【不足】
投保关系只能是本人/子女,限制比较大。
点评
30岁趸交/3年交的情况下,鑫越人生在第7年的现价会飞速增长,后期的增长较为缓慢。
整体收益算是中上水平,没有较为突出的优势,也没硬伤。
如意尊2.0
保险公司:信泰人寿
投保年龄:28天-80周岁
保额递增:3.5%
投保关系:本人/配偶/子女/父母等
缴费方式:趸交/3/5/10年交
起投金额:5000元起
增值权益:可减保、支持加保
【产品特色】
投保年龄最高可达80岁,加保规则较宽松,灵活性很强。
【不足】
短期内的现金价值较低。
点评
如意尊2.0恢复了10年期交费,且后期收益整体都比1.0版本更高。
支持加保,随时减保取现,灵活性强,持有越久,收益越可观,很适合做长期理财。
爱心守护神
保险公司:爱心人寿
投保年龄:28天-70周岁
保额递增:3.6%
投保关系:本人/子女
缴费方式:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:1000元起
增值权益:可减保,不支持加保
【产品特色】
门槛低,可选投保人豁免。
【不足】
不能追加,灵活性较差,前期收益低,回本较慢。
点评
趸交/15/20年交的收益集中在后期发力,随着年龄越大收益越高,适合用做养老规划。
女性的优势更大,对于女性而言可以优先考虑守护神。
和泰增多多
保险公司:和泰人寿
投保年龄:28天-70周岁
保额递增:3.6%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:趸交5000元起;年交1000元起;月交200元起
增值权益:可减保,
支持加保:70岁前均可加保,100元起
【产品特色】
门槛很低,支持月交;加减保很灵活,不限时间频率;
【不足】
没有加保可回溯。
点评
增多多趸交收益不错,回本不算快,整体收益较为平稳不突出,更适合长期持有,它的特色是门槛很低,可以终身加减保,非常灵活。
传世壹号
保险公司:横琴人寿
投保年龄:28天-70岁
保额递增:3.8%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10年交
起投金额:10000元起
增值权益:可减保,
支持加保:保单生效满3年且在前10年,最高20%保额/年/次,不晚于第10个保单年度
【产品特色】
支持加保,可选投保人豁免。
【不足】
追加限制多,健告严格,提到2年内检查异常。
点评
传世壹号的趸交收益还不错,回本速度较快,
其他年限的期缴收益也非常能打,15年、20年交后期收益也是超水准。
中华尊
保险公司:中华人寿
投保年龄:30天-70周岁
保额递增:3.5%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10/15/20年交
起投金额:10000元起
增值权益:可减保,
支持加保:保单生效满2年,最高20%保额/年/次
【产品特点】
前期回本很快;保单贷款额度高;支持加减保,较灵活。
【不足】
身故杠杆和内部收益率后劲不足。
点评
中华尊前期回本快、灵活性强,尤其5年缴费期形态,第6年IRR达3.7%,但后劲不足,变化较大,不够平稳。
万年禧
保险公司:恒大人寿
投保年龄:30天-70周岁
保额递增:3.98%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10年交
起投金额:10000元起
增值权益:可减保,不支持加保
【产品特点】
可附加保底利率为2.5%的万能账户(恒大传家宝),总保费150万以上(仅限开门红期间:12月1日-3月31日)可获得恒大养生谷养老社区入住资格,且可附加绿通服务。
【不足】
不支持加保,灵活性较差,而且万年禧本质是一款两全险,保障时间只到100岁。
点评
目前极少数可附加万能账户的产品,并且当前是可无限追加,资金二次增值,收益更高,优势很大。
琴童尊享
保险公司:横琴人寿
投保年龄:28天-70岁
保额递增:3.6%
投保关系:本人/配偶/子女/父母
缴费方式:趸交/3/5/10年交
起投金额:1000元起
增值权益:可减保,
支持加保:保单生效满3年且在前10年,最高20%保额/年/次,间隔两年
【产品特色】
支持加保,门槛低,航空意外赔保额,可选投保人豁免。
【不足】
追加限制较多,且健康告知较为严格(有提及到2年内的检查异常)
点评
3/5/10年交,琴童尊享有绝对的优势,利率在整个保险期间内都是最高的。
如果不确定什么时候会领取,看重整体高收益,它是很好的选择。
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