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主要内容如下：
1、父母购买保险存在的难点
2、父母保险配置思路
3、不同情况，父母保险配置方案
父母购买保险存在的难点
保险对老年人很不友好，非常歧视老年人，不过也不能全怪保险公司。
我们买保险，是为了转移风险给保险公司。
但是老年人生病的概率要比年轻人大的多。
可以看到超过50岁以后，罹患25种重大疾病的概率直线上升。
所以保险公司也不傻，在年龄、健康告知上都有着严格的限制，为的就是控制风险。
多数保险产品都把投保年龄限制到了60岁以前，甚至是50岁。
这就意味着，中老年人群，能买到的保险产品，没有那么多。
其次，得在有限的产品里，挑选出健康告知宽松的产品。
像三高、糖尿病、心血管疾病等，都是常见的慢性病，但会被很多产品拒之门外。
只有少数身体非常好的中老年人群，选择会相对多一些。
父母保险配置思路
我个人建议，给父母配置健康险时的优先级，应该是这样的：
国家医保》意外险》医疗险/防癌医疗险/惠民保》重疾险/防癌险》寿险
国家医保
国家医保是最基本的保障，不限年龄、没有投保门槛，不论是谁，都一定要有。
特别是缴纳25年后，就不用再交钱了，保障至终身，非常划算。
如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。
意外险
父母年纪越来越大，腿脚肯定会大不如前，磕磕碰碰在所难免。
所以老人优先配置意外险。
好在意外险对于老人很友好，大部分产品都没有健康告知，并且各个年龄段都有产品可以购买。
并且保费也便宜，杠杆很高，每年几百块，就能得到很全面的保障。
在选配意外险时，重点可以放在较高频的意外医疗和住院津贴保障，选择不限社保用药，没有免赔额的。
身故责任并不需要买太高保额。
医疗险/防癌医疗险/惠民保
年纪越大，罹患疾病的风险也越大。
虽然有了国家医保，但是报销比例有限，并且报销上限不高，不能完全的规避掉治疗大病时的经济损失。
所以我们还需要配置医疗险。
不过需要注意的是，百万医疗险的门槛比较高，大部分产品的投保年龄限制在了60岁之内，极少数的会放宽至65岁。
另外健康告知问的也比较详细，结节、高血压、糖尿病等等，如果不符合要求就不能投保了。
不过如果身体存在的异常与癌症无直接关联，类似心脑血管疾病，还可以选择防癌医疗险。
防癌医疗险属于阉割版的百万医疗险，只报销癌症产生的住院费用。
如果身体情况既不能投保医疗险也不能投保防癌医疗险，那么只能选择惠民保，作为补充国家医保的医疗险了。
惠民保没有健康告知，没有年龄限制，只要不是既往症，社保范围内就可以报销。
重疾险/防癌险
虽然重疾险同样能给父母提供大病保障，但是比较贵，并不适合所有人。
对于高龄人群，重疾险有保额限制。
通常50岁的人只能买到10万保额。
像达尔文3号，50岁男性，10万保额，10年缴费，保至终身，每年需要4464元。
保费贵，保额低，一般的家庭很难负担的起。
所以重疾险还是应该要早买，在年轻的时候，锁定低费率。
上了年龄购买与否就看自己的钱包了。
寿险
寿险只有在人身故之后，才能得到保险金。
对于子女们关心的疾病和意外风险，一项都保障不到，对于普通家庭并不实用。
实在是没有必要花冤枉钱，给爸妈买没有必要性的寿险。
不同情况，父母保险配置方案
我们按照不同的情况配置了2种方案
在有医保的基础上，我根据年龄和健康情况，做了几个保险配置方案。
1）40-60岁人群
a.身体健康，保险怎么买？
40-60岁之间，如果身体健康，符合健康告知，那医疗险和重疾险还是有选择的。
这里我取中间值，以50岁男性为例，做了一个方案：
意外险选择了大护甲最高的版本，主要是看重他意外医疗责任不限社保用药，并且带有住院津贴。
最大限度的保障了老人的意外风险。
医疗险选择超越版2020，这是一款6年期的百万医疗险，60岁前都可以投保，年龄限制还是比较宽松。
另外它的续保条件以及增值服务也是蛮不错的。
最后，如果预算充足，可以再配置一份重疾险。
可以选择瑞泰瑞盈，虽然责任简单，但是缴费期间长，50岁男性可以选择缴费70周岁，这样每年缴费压力变小。
b.身体有恙，怎么买？
身体如果有心脑血管类疾病，很难投保医疗险和重疾险，可以替换成防癌医疗险和防癌险。
防癌医疗险目前有三款保证续保终身，大家可以根据自己的喜好选择。
防癌险推荐泰安心，对于癌症的保障比较到位，并且同样可以选择交至70周岁，降低每年的缴费压力。
2）60岁以上配置方案
60岁以上就不要再选择重疾险了，非常不划算。
直接选择意外险和医疗险就好了。
以65岁男性为例，意外险选择孝心安（计划三）。
专门为老年人定制的一款意外险产品，50-79周岁都可以投保。
这对年纪偏大的老年人非常友好。
根据年龄阶段不同，保费也有些区别。
意外医疗0免赔，社保内报销90%，最高可以报销2万元。
意外住院津贴比较高，100元/天。
很多老人不舍得花钱住院，但有了津贴，就可以安心治病了。
医疗险可以选择刚刚升级的尊享e生2021，保障没打折扣，并且首次投保年龄最大支持70岁，符合健康告知的老年人也可以买起来了。
如果身体存在三高、心血管疾病，同样是把医疗险替换成防癌医疗险。
最后
今天文章中的方案中的推荐的瑞泰瑞盈以及泰安心明天就要下架了。
如果有需要的，可以尽快购买。
年纪越大，购买保险越困难，保费也越贵。
这个时候就不再是人挑保险，而是保险挑人。
所以趁着年轻、身体健康一定要尽早配齐保障。
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