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我今天就通过一篇文章，对市场上65岁老人可以投保的意外险进行一下评测，以方便大家选择。
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老人意外险的配置要点是什么？
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意外险的特点是什么？
杠杆高：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，这是其他任何保险比不了的。
伤残分级保障：根据不同残疾程度按比例赔付，只有意外险才有这样的功能。
有意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。
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老人意外保险配置的要点
1、伤残保额一定要足够：
老人已经基本完成家庭责任，最主要不是保障身故风险，而是应对伤残风险，因为伤残会给家庭带来更大的财务负担，所以不要选择没有伤残责任的意外险。
65岁以上老年综合意外险的保额普遍都不高，因此尽量选择保额高的产品。
2、重点关注意外医疗：
老人尤其要重点关注意外医疗，尤其是在因为身体原因，无法购买百万医疗险的情况下。
意外医疗，主要关注以下几点：
报销额度：如果能够购买百万医疗险，1万额度就够了；如果不能，保额越高越好，当然额度高，保费也要贵不少，可视保费预算而定；
赔付范围：分 社保范围内／不限社保 两种，如果没有百万医疗险，尽可能选择不限社保的。因为老年意外中常见的骨折，使用进口钢钉、进口人工关节、进口特效药物，都不在社保范围内。
报销比例：有些产品，先经过社保报销的报销比例，与未经过社保报销的不同。因为有的父母会随子女在大城市定居，帮忙照顾孩子起居，却没办法享受大城市的基本医疗保障，所以需要重点关注这个方面的区别。
免赔额：有0免赔、100元免赔，也有500元免赔的，这点儿钱对家庭的影响微乎其微，所以不太用在意。
住院津贴：就是额外给付的现金。一般按住院天数给付，最多给多少天，免赔几天，每天给多少，都会有详细的约定，一般都不会太高。
3、其他保障：
猝死责任：实际上「猝死」是疾病导致的身故，不在意外险的保障范围内。但是有心脑血管疾病的老年人，猝死风险还是不小的，所以能够有猝死责任的意外险，无疑保障更充分。
骨折补偿：针对老年人骨质酥松，意外中发生骨折的比例大的特点，一些老年意外险包含了骨折保险金，保障相对更全面。
救护车费用：老人出现意外事故，救护车是经常用到的，如果购买的意外险可以报销救护车费用，叫救护车时就无需担心了。
02
65岁以上老人综合意外险评测
为了能够找到最具性价比的产品，我查阅了很多资料，对比了近20款产品，经过严格筛选，选出了几款不错的产品，并做对比如下：
为了让大家对产品的保障更清楚，我逐一点评一下。
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具体产品点评
1
安达家中宝尊享版
这款产品中规中矩，意外伤害最高保额20万，意外医疗最高保额2万，限社保内，0免赔，100%报销。
最高可以保至80岁。
优点是没有专门的健康告知要求。
2
中国人寿父母综合意外险豪华版
这款产品也是中规中矩，意外伤害最高保额20万，意外医疗最高保额1.5万，限社保内，免赔额100元，90%报销。
最高可以保至85岁，保费很低，在75岁之前，20万保额只需要每年188元。
如果看重大品牌，或者高杠杆，可以选择这款产品。
3
阳光小米老人意外险尊享版
这款产品有一个很大的特色：
意外身故的保额只有5万；
意外伤残的保额最高有30万；
前文提到过，从家庭的财务角度来看，老人的意外伤残、意外医疗保障最为关键。
这款产品的设计理念完美体现了这一点，将意外身故责任降低，同时也调低了保费。
只需338元就可以获得以下保障：
意外身故5万、意外伤残30万、意外医疗5万、住院津贴160元/天、1000元的救护车费用。
而且意外医疗报销不限社保范围，0免赔，经过社保报销后100%报销，未经社保报销，报销80%。
除此之外，投保限制也很宽松：
1-4类职业；
50 - 90岁年龄；
也可以给爷爷、奶奶、外公、外婆投保；
非常极致。
4
太平洋好医保老年意外险尊享版
好意保老年意外险，保障非常全面：
只需398元就可以获得以下保障：
意外身故20万、意外伤残20万、意外医疗2万、住院津贴100元/天、1000元的救护车费用、还有1万元的骨折保障。
而且意外医疗报销不限社保范围，0免赔，经过社保报销后100%报销，未经社保报销，报销90%。
是为数不多，意外医疗不限社保用药，意外身故保障高的产品。
不过，要注意一点：
这款产品只报销社保外药品，但是其他的个人自费项目是不予报销的。
5
护身福中老年意外险
这款产品是微信旗下保险平台推出的，有两个保险公司承保，一个是大地保险，一个是平安养老，保障内容都是一样的。
这款产品同小米老人意外险的设计理念一样，也是将意外身故的责任降低，意外伤残、意外医疗的保障增加，同时降低保费。
尤其是意外医疗，不仅保额高（最高10万保额），而且 不限社保用药，免赔额100万，90%报销。
同时还有住院津贴、骨折补偿的责任，保障非常全面，只是保费略高。
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众安孝欣保老年意外险2020
这款产品是老年意外险中的常青树了，稳定性非常好，最近也对保障进行了升级。
升级后产品，由原来的 4 个版本，变为了2个版本；
2020版孝欣保，同样参考了小米老人意外险的设计思路：
意外身故保额最高可以选择 5 万，意外伤残最高20万，意外医疗可选最高2 万，救护车费用2000元。
保障非常全面。
还可以选择附加老人骨折保障，但是此项责任保费比较高，不建议选了。
04
如何选择
看过了这些产品，具体该如何选择呢？
建议：
66-70周岁：众安孝欣保2020，意外医疗不限社保范围、0免赔，保费低，有优势。
71-90周岁：小米老人意外险，每年338元的保费，可以获得意外身故5万，意外伤残30万，意外医疗5万的保障。
如果想要高意外身故保额：好意保老人意外险，或加保一份国寿父母意外险。
另外，高额的治疗费用，几万元的意外医疗保额是不够用的，所以如果父母的健康状况允许的话，一定要给父母配置一份百万医疗险。
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