重疾新规发布，对我们有什么影响？还没买的要什么时候买？

重疾新规终于落地了，新旧产品交接的时间也确定了，截止到明年1月31日前老产品全部下架 。那么新规对比旧规改变了什么呢？

新增三种重疾，三种轻症

将必须包含的25种重疾扩展到28种，新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，并且新增了三种轻症轻度恶性肿瘤、轻微脑中风、较轻急性心肌梗塞。但是现在市面上产品大多已经包含这些疾病，只是现在把他们正式写进规则。

甲状腺癌不再是重疾

参考2019年理赔数据：十大重疾风险因素中，癌症位居第一，理赔占比67.5%；其中甲状腺癌是癌症中最为高发的重大疾病，占比21.8%。

目前在售的重疾险中，目前甲状腺癌明确属于恶性肿瘤责任，重疾险是100%给付的！但在新规中，明确规定将甲状腺癌进行了分级赔付。

也就是说：目前100%赔付甲状腺癌，明年1月底后重疾险，将按照TNM分期为I期的甲状腺癌将按轻症赔付，最高赔付保额的30%。

如果买了100万保额，新规后最高只能赔付30万，少了70万。

轻症理赔比例限制为30%

新规中，规范轻症定义：轻度恶性肿瘤、轻微脑中风、较轻急性心肌梗塞，且明确赔付比例为30%。

现在市场上好的重疾产品其实包含的高发轻症远多于这三种，甚至有的产品轻症中“轻微脑中风”都不需要有后遗症就可以理赔。这一点上，虽然规范了，但也限制了。

另外，目前在售产品中：很多高性价比产品第一次轻症理赔额度在45%~55%！

如果买了100万保额重疾险，像现行产品达尔文3号可赔付45万；新规后，最高只能赔付30万，少了15万。

部分疾病理赔门槛被提高

根据医疗水平和医疗手段的变化，新规做出了新的规范，细化了疾病标准，避免理赔时的各家歧义，更为规范。

原位癌被剔除轻度恶性肿瘤

虽然重疾新规中没有包含原位癌，但是为了提高产品竞争力，保险公司可以将原位癌作为一种轻症加入合同，所以预计影响不大。

那么重疾险现在买还是以后买？

这个问题没有统一的答案，还是要根据自己的需求来，因为新老产品各有优点。有一个比较折中的办法。就是现在的老产品先买一份，等到新产品上市后，再加保一份新产品，这样新老组合，两种产品优点全都要。

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