闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了,旧版的重疾险也将在 2021年1月31日 停止销售。那么,新版重疾有何新变化?要赶紧买吗?以前买的重疾受影响吗?
一、重疾新规,有哪些变化?
《旧定义》包含有25种重疾,而《新定义》将重疾病种增加至28种,且增加3种轻症。
新增3种必保轻症:
●恶性肿瘤——轻度;
●较轻急性心肌梗死;
●轻度脑中风后遗症。
新增3种必保重疾:
●严重慢性呼吸衰竭;
●严重克罗恩病;
●严重溃疡性结肠炎。
其实,增加的这些病种,市面上的绝大部分产品都有涵盖,对我们的影响并不大。
真正需要关注的,是以下3大变化:
1、甲状腺癌赔付下降
目前的重疾险,只要确诊甲状腺癌,就可以赔100%保额。
而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度,按照轻症或重疾来赔。
TNM分期I期以上:按重疾赔付,比如买50万保额,赔50万
TNM分期I期或以下:按轻症赔付,比如买50万保额,赔15万
我们认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好,而且发病率非常高,稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负,最终提高保费,由消费者买单。
2、三种轻症赔付不超30%
《新定义》增加了3种高发轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
并且规定了 这3种高发轻症的赔付,不能超过保额的30%。比如买50万保额,最多只能赔15万。
以后的重疾险都包含这3种轻症,而且理赔标准也统一。不过,其他轻症的赔付比例没有限制。
目前,每家保险公司对轻症的定义是有所不同的,而《新定义》统一了3种高发轻症的理赔标准,对消费者来说是好事。
但赔付力度有下降,目前有的重疾险轻症赔付甚至有50%左右,比如 超级玛丽3号max。
3、原位癌可自行增加
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,离癌症还有一定距离,《旧定义》将它作为轻症来赔。
但在《新定义》里,原位癌既不是轻症,也没纳入重疾范畴。
那是不是患了原位癌就不赔了?
关于这点,官方给出了明确说明:保险公司可自行增加原位癌保障,大家不用担心。
二、重疾险,现在买还是以后买?
《新定义》有这么多变化,要赶紧买吗?还是再等等?大家可以参考以下建议:
1、甲癌高发人群,现在买
如果你现在有甲状腺结节,或者是女性群体(患甲状腺癌的概率较大),可以现在买。
毕竟,同样的疾病,现在赔50万,将来可能就只赔15万了,差异还是很大的。
2、担心心脑血管疾病,买新产品
如果是有心脑血管疾病家族史的朋友,可以考虑买新产品。
因为在《新定义》下, “冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了,切开心包的“微创”手术也能赔100%保额。而现在的重疾险,是作为轻症赔付的。
比如买50万保额,现在只能赔15万,但新产品能赔50万,买新产品会更划算。
3、新旧重疾险都买
如果你都想兼顾,也可以现在先买一份,等到新产品出来了再考虑加保,两份互相补充。
三、常见问题答疑
对于重疾新定义,我们还总结了以下两点答疑,帮助大家加深了解。
1、新版重疾会更便宜吗?
我们咨询了几位保险精算师,认为 重疾险可能有10%以内的降价空间。
虽然轻度甲状腺癌的赔付比例从100%降到30%,年轻人群重疾理赔大幅下降。但是,大家对降价也不要抱太大期望。
因为老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松,理赔率增加,保费肯定也会水涨船高。而且,现在的重疾险价格已经接近地板价了。
2、以前买的重疾,会受影响吗?
新规虽然落地了,但现在买的旧产品还是不受影响的。
也就是说你原来的重疾合同,白纸黑字写着怎么赔就怎么赔。
例如,《新定义》要求甲状腺癌的理赔要分轻重程度,即按照轻症或重疾来赔。但如果你是在新规前买的重疾,只要确诊甲状腺癌,就赔100%保额。
总结:
虽然旧的重疾险产品在2021年1月31日才停售,但在这期间,旧产品肯定会陆陆续续下架。
如果你还是裸奔状态,或者现在想补充一份重疾险,赶紧下手,千万别拖!
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