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养老保险是从国家制度方面， 保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。但是因为其覆盖广，费用低的特性，注定是只能保障基本生活需求。因此商业养老保险成了许多人养老的补充选择。那么商业养老保险哪种好?怎么挑选呢?
一、商业养老保险有哪些
不管是生存金、教育金、养老金，其实本质都是年金险。
大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同，名字也不同罢了。
年金险除了能返还、能分红，只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。
二、商业养老保险如何挑选
第一步：先挑结算利率高的
年金险是通过年金账户和万能账户来升值的。判断年金险结算利率高的标准是计算 IRR 。
目前市面上比较好的年金险， 10 年以上IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
如图所示，这款年金在前 20 年的结算利率不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，利率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。因此建议综合考虑 4 个方面：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用?
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少?会不会亏损?
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱?
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值返还时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
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