每年最高省30%
低保费，高保额，百万医疗险我一直建议大家都安排上，用一顿大餐的钱换套超强保障，特别划算。但目前市面上的百万医疗险多为短期险种，不少人忧心将来会有产品停售、身体状况变差或者理赔后无法续保等风险，所以新近市场上推出的“长期医疗险”就特别引人注目了。比如腾讯上的微医保•长期医疗险平安版。
一、微医保•长期医疗险平安版保什么？
来关注下产品的整体形态和一些保障细节，看看是不是适合买。
形态上微医保。长期医疗险（平安版）和平安e生保2020版比较接近，但也有不一样的细节，我把值得关注的点都替你们罗列了出来。
明显优化的地方：
（1）保障续保期内赔付限额800万
因为是保证续保20年的产品，所以微医保。长期医疗险（平安版）给的总保额更高，20年里累计赔付的额度最高可达800万，随便用，用完即止。这个保额可以覆盖当前大多数疾病的治疗费用，未来医疗通胀也不用担心不够用。
其中一般医疗保险金200万，特定疾病医疗保险金200万，这是每年的最高限额。报销比例和其他医疗险基本一致，有医保的话100%报销，无医保则报销60%。
（2）住院前后门急诊30天
一般的百万医疗险是前7后30的，微医保。长期医疗险（平安版）拓展到了前30后30，这个拓展的意义在哪里呢？
有住院经历的读者可能更有体会，现在医疗资源普遍紧张，有的疾病不一定马上就能确诊或者安排床位住院，而是要先做一系列检查，各种检查做下来到给出大概诊断，耗费的时间很有可能远超7天，这期间的检查费用不是笔小数目。
住院前后门急诊扩充为30天的话，意味着住院前30天内的门急诊检查费用和出院后30天内的门急诊复查费用，只要是和住院病因相关的，就可以纳入报销范围——当然对投保人更有利。
（3）特定疾病扩充至120种
这一项不仅是疾病数量的增加，更是种类的增加——从癌症扩充至重疾，而重疾的范围是比癌症要大的。
以前我对平安e生保2020版有一点不太喜欢，就是它的恶性肿瘤医疗只能保障癌症，没法保障癌症以外的其它重疾，如今终于等到微医保。长期医疗险（平安版）把这项给优化了，在重疾数量上这款产品也比市面上的一般医疗险要多。
特定疾病还提供专案管理服务，比如专家门诊和住院等服务。
（4）产品有优惠费率
微医保。长期医疗险（平安版）是一款费率可调整的医疗险（但不会因被保险人身体条件发生变化而单独调整费率），这点没啥异议，买短期的医疗险同样存在费率调整的可能，但微医保。长期医疗险（平安版）给出了优惠费率：
3人及以上家人投保，可以享受95折费率
比如两口子和孩子一起投保，原本保费是1000块，优惠下来就只需950。
续保时可凭健康信用兑换优惠费率，最高优惠20%
投保后免费开启健康信用，鼓励大家多运动保持健康，上一个保障期间的健康信用越高，续保时优惠就越大，具体可以看下面这张续保优惠费率表。
上面这些优化我觉得都挺好，当然还有其它一些调整，需要权衡个体需求来看：
（5）等待期90天
一般的百万医疗等待期是30天的，微医保。长期医疗险（平安版）延长至90天，这个改变其实在情理之中。毕竟这是一款保证续保20年的产品，投保后20年内都不需要再做健康告知了，首道门槛肯定要拔高一些，把潜在的非标体通过等待期给拦截出去，这样才能保障好已投保人群的利益。
（6）不报销外购药、质子重离子和部分手术器材
质子重离子在治疗恶性肿瘤方面副作用相对更少，有条件使用的话当然更好。不过我也查了下资料，这项治疗主要在上海，而且不是所有恶性肿瘤都能用质子重离子治疗的，比如晚期肿瘤、血液系统肿瘤、空腔脏器肿瘤（食管癌、胃癌、结直肠癌等）就不适用，可以说质子重离子治疗并非普适性的治疗肿瘤手段，没有的话也不算绝对缺陷。
可能看到这里，有的人会觉得微医保。长期医疗险（平安版）不够全面。实际上，能保证续保20年，就已经超过市面上不少同类产品了。
保险就是这样的，有不同的定位和适合人群，没法一款产品就打包所有消费者的需求，保障方面样样满足，价格也未必都能接受。
如果对上述除外责任有需求，预算也足，可以考虑补充特药医疗或者配置高端医疗险。
整体来说，我觉得微医保。长期医疗险（平安版）是很有优势的。
尤其是年龄大些的群体，健康难免有变化，买百万医疗险最大的风险就是“续保”，如果今年买了明年没法买，那基础保障都没做到，更谈不上其他高端需求了。用微医保。长期医疗险（平安版）直接锁定未来20年的百万医疗保障，其实是个合适的选择。
保费方面也不贵：
我也想了两个配置方案供大家参考：
（1）给爸妈配置，管够20年
爸妈年纪越大，健康风险越高，也越难买到百万医疗险。假设他们现在50岁，能买微医保。长期医疗险（平安版）的话建议买上，这样可以直接管到他们70岁，这款产品是55周岁（含）以内都可以配置的。
（2）给自己配置，保证基础保障20年不断
可能有的读者想要质子重离子、外购药、特需医疗等等更好更全的增值保障，但现有的百万医疗险中，满足这些的无法保证续保20年，后面能否正常续保很难说。预算够的话，不妨考虑双管齐下：配置微医保。长期医疗险（平安版）把大基础给保障了，再补充针对中高端医疗的专项医疗险满足个体需求。
保险配置就是这样，得根据个体条件和需求，在现有产品中组合出更适合自己的。
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