每年最高省30%
金色前程教育金是支付宝新上的一款年金产品，由人保寿险承保。这款产品的收益率还可以，但它每年返还的钱会直接转入到万能账户进行增值，因此投入的钱需要锁定很多年才能提取。
一、金色前程教育金谁能买？
投保年龄： 28天-12周岁
保障期限： 保至30周岁（万能账户保终身）
缴费年限： 3/5/10年
这款产品的万能账户是保障终身的，即资金可以一直放在里面进行增值。
二、金色前程教育金能领多少钱？
金色前程教育金这类产品非常复杂，其实我们可以把金色前程教育金，简单地看作两个资金账户：
①年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱，由于这款产品是分红型的，每年还会有不确定的分红；
②万能账户： 每年返还的年金会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是品质金年金保险（万能型），保底利率为3%；
举个例子：
如果30岁的A先生，为0岁的儿子买了一份金色前程教育金。
每年投入842元，连续10年，保额为2000元；（支付宝上这款产品每份的保额固定为2000元，也可以投保多份来提高保额。）
下面是他的资金增值过程：
A先生→「年金账户→万能账户」→A先生
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：投入
0 - 9 岁，A 先生每年需要向年金账户投入842元，共计8420元；
步骤 ②：领取
成长关爱金：5 - 30岁，每年领100元；
教育关爱金：18 - 24岁，每年领600元；
学业有成金：18、21、24岁，分别领取800元；
满期立业金：30岁，一次性领取2000元；
虽然金色前程教育金从第5年就开始返还，但这笔钱不能直接领取；所有的返还金、分红金会第一时间进入万能账户，按照实际的结算利率进行二次增值。品质金账户的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
步骤 ③：
如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
但由于万能账户是年金型，所以每年领取的金额不能超过已交保费的20%。
如果平时有闲钱 ，也可以投入万能账户，享受增值，但投入时要交3%的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看它的收益率有多少。
三、金色前程教育金的收益有多少？
我们通过IRR来算一下，上述投保案例的收益率有多少？以中档分红为例：
到30周岁时，在中档、高档利率下，收益率能达到4%左右，收益率还可以。但具体的分红是不确定的，实际的收益可能会在这个数值上下浮动。
但这笔钱要在年金账户锁定几十年，在30岁时才全部转入到年金账户，而年金账户在资金转入的前5年提取，都需要收取一定比例的手续费，会有一定的损失。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
收益确定： 满期能领多少钱，是写在合同里的，部分带万能账户的产品也有保底利率，所以基本收益是确定的。
所以小沃总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够；
追求稳定的收益，且近期不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
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