目前保险行业使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》上次修订是在2007年,十多年过去了,随着人均寿命的增加、重大疾病发生率的改变、医疗卫生技术水平的提高等,有关健康险、重疾险的许多规则与现实情况不相适应。2020年3月31号,中国保险业协会在中国银保监会指导下对外公开发布2020年《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》并征求意见。在本规范发布日前已承保的重大疾病保险合同,保险公司应按原条款约定做好相关服务工作,在发布日后签订的重大疾病保险合同应当符合本规范。
对比2007年版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,整体来看,此次《重大疾病保险的疾病定义使用规范》修订主要体现在以下几个方面:
对重疾疾病定义更加明确,责任定义更清晰,更细分,对某些疾病的认定更加严苛,比如:双耳失聪。
高发轻症/重疾疾病增加了,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病,新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病的定义。并适度扩展保障范围。(各家保险公司的重疾险都会有这28种)
甲状腺癌依然属于重疾保障范围,但是会根据病症严重程度进行了分级,较轻的分型归为轻症,较重的依旧归为重疾,按分级赔付。
建立重疾分级体系,引入轻度疾病定义,对应新增3种轻度疾病:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。对轻症保额做出限定不高于重疾保险金额的20%。轻症赔付比例固定为20%影响非常大,现在市面上轻症赔付比例最高为45%,比即将实行的新规高了25%。以50万保额为例,一次轻症理赔就相差12.5万,这个数字还是很大的了。
扩展疾病本身定义范围,优化定义内涵。扩展了“重大器官移植术”、“冠状动脉搭桥术”、“心脏瓣膜手术”、“主动脉手术”4种疾病的保障范围,并完善优化了“严重慢性肾脏病”等疾病定义。
修正某些不合理规定,使赔付条件更为合理。此次修订放宽了部分定义条目赔付条件,如对“心脏瓣膜手术”,取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件,代之以“实施切开心脏”,比之前的规定更符合当前医学实践,为心脏微创手术赔付提供保障。
对现有产品的影响,在新重疾定义之前签发的的保单按照原条款执行,也就是新重疾定义不影响合同。
新增了哪三种重疾呢?一起来看看
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
之前保监会规定必须涵盖重大疾病为25种,现在又新增了3种,目前在新《规范》出台前很多产品中已经包含此3种重疾,但不是所有产品都有,这项修改也是更加规范了重大疾病险的保障范围,对老百姓也是大有益处的。
定义优化和名称细节的微调具体介绍
4种重疾定义进行了优化
重大器官移植术
冠状动脉搭桥手术
心脏瓣膜手术
主动脉手术
甲状腺癌分级赔付
TIM1级及以下按轻症赔付(占据95%发病率)
TIM1级以上按重症赔付(发病率不足5%)
微调了部分条款的名称和细节
轻症定义再次得到规范
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
规定了带有轻疾保障的保险中必须含有的以上三种,这也是第一次对轻症作出具体的强制规范。这三种轻疾可以说是典型的高发风险,不过据小编统计市场绝大多数保险公司还是十分厚道的,都有这三种高发轻疾,大家现阶段购买保险时也要关注是否包含。已有保单的小伙伴们还不赶快打开你的合同,找找轻疾中否涵盖吧?
轻症赔付比例被限定在20%
目前主流的轻症赔付一般在保额的30%-40%左右,而新《规范》发布后的产品只能赔付20%基础保额,这也算是新规带来的较“负面”消息了,不过相信这也是根据目前轻症发病率高的现状,为了保证保险公司可以稳健经营所制定的规范。
2020值得买的重疾险产品有哪些?
一、线下版块:
1、平安福2020/平安大福星20
直接说结论:有钱你就买平安福2020,虽然很贵,没有什么其他毛病,高发轻疾疾病定义都比较宽松,险种组合强大,即便是重疾理赔了,附加医疗险组合不受影响。
而大福星20就是瘦身版的平安福,附加医疗险组合是一模一样,只是轻疾保障上弱一点。但是不管重疾险赔不赔,医疗险都赔。
2、国寿福庆典版
直接说结论:国寿福庆典版高发轻疾无隐形分组,在严重哮喘等重疾定义上比较宽松,加上有国寿如E康悦兜底,保障还是比较好的。
二、线上重疾险版块:
1、昆仑健康的健康保2.0
直接说结论:轻重疾保障非常全面,高发轻疾定义比较好,理赔门槛比较低,还有恶性肿瘤可二次赔付,这款产品身故赔保费,且是重疾裸险,需要另外补充好定期寿险和医疗险。
并且大龄投保(35周岁以上的人士)投保,可以选择30年交费。
2、国富嘉和保
直接说结论:嘉和保在重症叠加可以赔1.5倍,附加癌症二次赔条件宽松,最大的特点是“重男轻女”,对于只是高发轻症定义严苛。适合不看重轻症保障,预算有限的男士可以考虑。
3、达尔文3号/超级玛丽3号MAX
直接说结论:重疾叠加赔付可以多赔80%保额,在60周岁之前,并且早期癌症(原位癌)可以赔付2次,赔付比例处于一流水平,性价比极高,值得考虑。
不过信泰人寿对于投保地址有明确的规定,不是销售范围内的,最好不要在没有网点分支机构购买产品。
4、超级玛丽3号Max典藏版
亮点:
(1)赔付相当于买一赠一:60 岁前患重疾,能赔 1.8 倍保额,就是买30万元,直接赔48万,轻疾首次赔55%保额,中症赔付75%保额,价格比超级玛丽2号MAX要贵300元-350元左右;
(2)附加癌症多赔约定赔付门槛低:针对癌症2次赔付,不论是恶性肿瘤转移、复发、持续、新发等等,都可以进行二次赔付,间隔期是180天/3年,主要看首次是否是癌症,市面上癌症二次赔付条约都是赔100%保额或者120%倍保额,这款附加险直接赔150%保额。
产品不足:
由于还未超级玛丽3号Max典藏版正式上线(6月23日上新),更多的信息以上线后的为准,但是轻疾有隐形分组是90%互联网产品的不足,对于这些通病,这款产品是会包括的。
关于2020值得买的重疾险盘点内容分析就到这里了,希望对大家有所帮助,如果是低于35周岁年龄的投保人,可以考虑超级玛丽2号MAX,男性投保人追求极致性价比,可考虑国富人寿嘉和保,预算稍微充足一些,超级玛丽3号Max典藏版会更好。
以上就是小编总结的新《规范》的主要内容,未来的保险一定是越来越规范的、越来越透明的,我们消费者的权益也是越来越有保障的,以上为个人观点仅供参考。
那么新《规范》发布后会对您购买保险的计划有哪些影响呢?
目前的保险产品对比新《规范》发布后产品哪个更划算呢?
欢迎小伙伴们评论留言^_^
如果还想了解相关内容,或不知道如何选保险,欢迎点击下方"免费获取方案",我们会分配专家和您聊聊关于理财和保险的疑问,助大家配置适合自己的保障~从此不愁保,沃保满天下,让我的专业成为你的翅膀!