2020年最值得买医疗险排行榜必看!超全挑选指南测评!

原创
沃保网
石哲
2020-06-16
100
百万医疗险是阿哲最喜欢推荐的险种,30岁左右人群投保,几百元就能获得几百万保障,因此也受到越来越多人的青睐。那么2020年最值得买医疗险排行如何?

百万医疗险到底怎么买,我们做过不少科普和产品测评,并在持续更新产品榜单,感兴趣的朋友,请及时留意阿哲的最新文章。

今天,我们将从以下三个方面来探讨:

〡百万医疗险怎么选

7款高性价比产品对比

阿哲总结

01

百万医疗险怎么选?

百万医疗险不像重疾险和寿险,它是不保证终身续保的。

这就意味着,一旦我们的健康状况出现问题,而投保的百万医疗险又停售,想要通过一款新产品的健康告知,并不容易。

因此,选择百万医疗险,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容;还要评估产品的稳定性,也就是产品的续保条件,以及停售风险

但是,产品的稳定性,谁也不能保证。

一般来说,从这几方面去评估:

产品销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

02

7款热销百万医疗险测评对比

阿哲选了几款当前热销的百万医疗险,做一个简单的测评。

 

先上结论:

1、如果追求保障全面:

众安尊享e2020300万保额,保障覆盖面全,提供的增值服务多,包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、特药服务,还可以选择家庭共享免赔额等。

2、如果身体存在异常:

众惠相互普惠e生健康告知只有一条,只要没有得过癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血等疾病就能买,承保条件非常宽松。

支付宝好医保2020即使有甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等也能正常承保。

泰康微医保2020大小三阳可除外承保,而血糖增高、高血压(2级以上服药)等都可以正常承保。

安联臻爱无限2020升级过后,扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。

3、如果追求低费率:

人保健康好医保60岁前的费率很低,并且6年共享1万免赔额。

众安尊享e2020保障范围广,且后期费率增长也比较慢。

4、如果看重短期续保条件:

平安e生保2020保证续保版、复星联合超越保、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗均可保证续保6年。

且这4款产品,如满期未停售续保均无需审核;如满期停售续新品,复星超越保和好医保也无需健康告知即可直接续保。

接下来,阿哲从以下五个方面来对比7款百万医疗险:

保障责任、免责条款、健康告知、续保条件和价格趋势。

1、保障责任分析

由图中可以看到,7款百万医疗险中,尊享e2020保障功能最强大,其次是微医保长期医疗、复星联合超越保、好医保长期医疗等,保障功能最少的是众惠相互普惠e生。

重点说说几个差异:

一般医疗保额:

尊享e2020、安联臻爱医疗险、泰康在线微医保的一般医疗住院报销额度有300万。

免赔额:

7款百万医疗险,大多设置了1万免赔额。好医保长期医疗更有6年共享1万免赔额的优势;

尊享e2020、复星联合超越保可选家人共享免赔额。

安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。

外购药物:

看病的时经常会遇到医院没有某种药物,需要到外购的情况,尊享e2020保险条款明确外购药费用可以报销,其他产品条款则未明确。

质子重离子治疗:

目前最先进的癌症治疗手段之一,上述产品中,尊享e2020、好医保、安联臻爱医疗险100%报销,微医保报销比例为60%

特需医疗:

特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等,就医环境一般会比普通医疗部好,费用也更高一些。

如果看重这方面,可以考虑尊享e2020、复星联合超越保和微医保。

住院前后门急诊费用与特殊门诊:

7款产品中,除普惠e生外,其他产品都可以报销住院前7天和后30相关费用;

另外,安联臻爱医疗险不保障门急诊费用,但其特殊门诊保障范围更广,包含6大重疾。

医疗垫付:

普惠e生、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的;

安联臻爱医疗险垫付仅限重疾,其他产品没有这个限制。

2、免责条款分析

免责条款可以说跟保障责任一样重要,常规的免责条款有:

主观因素导致的医疗支出不保:如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等。

某些不可抗力导致的医疗支出不保:如战争、暴乱、核爆炸等。

某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。

非必要的疾病治疗类医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。

要特别注意的是,既往症一般也不保。即:买保险前患的疾病,投保后发生的医疗费用,不能报销。

不过,平安e生保2020保证续保版明确提到:

投保人在投保时已经告知、且获得标准体核保意见的既往症,这款产品是可以保的。

身体已经有些小毛病的朋友可以特别关注一下。

 

3、健康告知分析

百万医疗险的健康告知,一般询问过去一年的健康情况、过去两年的就医行为、患病情况、幼儿的出生情况等,不同产品各有差异。

上面7款产品中,普惠e生的健康告知只有1条,可以说非常宽松了。

如果你身体有点小问题,建议优先考虑这类产品,并且充分利用智能核保的便利,多款产品同时核保。

4、续保条件分析

目前,百万医疗险基本是买一年保一年,最多保证6年内可续保,保证终身续保的产品还没出现。如果有保险代理人和你这么说,要么是不专业,要么就是在误导你,要远离他喔!

我们看看测评的7款产品,续保条件颇具有代表性,大概分三种:

第一种:

不因被保人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保,或单独调整续保费率。

也就是说只要产品不停售,就可以续保,不过价格有可能会集体上调。

代表产品:尊享e2020、微医保2020、臻爱医疗险。

第二种:

保证续保几年。这几年内产品即便停售了,也可以续保,而且保费按费率表缴纳。

代表产品:平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020

(平安e生保2020保证续保版续保条款) 

第三种:

续保需要审核。

代表产品:普惠e生。由于该产品健康告知宽松,可实现带病投保,因此续保条件相对严格一些,每年都需要审核。

好在如果将来产品停售,可以选择升级到该公司其他医疗产品,无需等待期,也不需要重新进行健康告知。

(普惠e生续保条款)

5、价格分析

与重疾险相比,百万医疗险价格比较友好。

一般来说,50岁前,特别是10-40岁这个年龄段,百万医疗险的价格基本都在千元以下,且不同产品价格差异不大。

不过,不同产品定价策略不一样,比如好医保2020,年轻人群价格偏低,但是60岁之后,价格上涨速度非常快,与其他产品相比并不便宜。

所以,我们评估百万医疗险价格的时候,不要忽略60岁以后的费率情况。

平安e生保2020保证续保版的价格一直相对偏高,但有平安品牌加持,并不妨碍它的销量。

尊享e2020价格一直位于中间的位置,60岁后保费涨幅相对不大,处于中下水平。

普惠e生目前的定价策略较为激进,不过保障范围也相对较窄,产品稳定性有待市场验证,但毕竟健康告知非常宽松,对于带病投保的人来说,能买到保障就是好的。

03

7款百万医疗险逐个看

经过对比以上7款产品,相信大家对如何挑选百万医疗险,已经有了比较清晰的概念。

接下来,我们再逐一看看每款产品的独特优势。

1、众安尊享e2020

这款产品,已经是第15次升级了,以保障全面著称。

众安尊享e生主要的优势是:

保障全面:涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等,并且重疾最高保额可达600万。

重疾医疗由癌症扩大到100种重疾,提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等;也明确了对121种罕见病的保障。

共享免赔:如果家庭投保,可共享全年累计1万免赔额。

续保年龄高:续保年龄最高可达105周岁,某种意义上来说相当于终身续保。

从续保条件来说,尊享e2020只要不停售都可以续保。

尊享e生系列是众安保险的重点战略产品,虽然价格不是最低的,健康告知也比较严格。

也正因为如此,阿哲更看好这款产品的稳定性。

如果你符合尊享e2020的投保要求,那么你就可以与更多的健康体一起,让自己参与到一款持续投保可能性更大的百万医疗险中。

2、平安e生保2020保证续保版

作为平安旗下的产品,这是一款难得的良心医疗险。

一般医疗保障额度200万,癌症医疗额度400万,与其他百万医疗险相比条件相当。

此外还有几个独特优势:

住院前后门急诊费用报销的范围,市面一般的产品为前7天后30天,而平安e生保2020的这项费用报销拓展到了住院前30天、后30 天。

可附加亚洲特定医疗保险金,有效提高了高发特定重疾保障力度。

如果偏好大公司产品,又希望短期内能保证续保,或者有既往病的朋友,可以考虑这款产品。

3、复星联合超越保

复星联合超越保保障十分全面,常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。

且这个产品分两个保障计划:

计划一专家版:免赔额1万,只保普通病房医疗;

计划二特许版:免赔额1.5万,重疾津贴1.5万,可保特需医疗。可根据不同需求,选择不同版本。

丰俭由人,很贴心。

4、好医保长期医疗2020

好医保此前因宽松的健康告知吸引了不少用户,这次调整后,健康告知变严格,性价比有所下降,可能有不少朋友就不能投保了。

好医保升级后,质子重离子手术报销比例提高至100%,和当前热门产品的规则接轨。

对于身体情况良好的朋友们,好医保的调整,影响不大;

身体状况略差的朋友,也不用太担心,目前可选择的百万医疗险还有很多,A产品买不了,还可以尝试B产品、C产品。

好医保长期医疗2020主要优势在于:

保证续保:好医保长期医疗2020保证续保6年,6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保,并且费率不变。

累计免赔额:在保证续保的6年内,共享1万元的免赔额,增加了获赔的概率。

5、安联臻爱无限医疗保险2020

安联臻爱无限分为基础计划和卓越计划。

基础计划的一般医疗保额为300万,保障普通病房治疗。

卓越医疗计划的一般医疗保额是600万,且扩展了特需医疗。

基础计划除了保一般医疗跟重症医疗,还可以保特定的既往症,如甲状腺结节既往症最高可赔付100%

6、泰康在线微医保长期医疗2020

微医保2020保障责任包括一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等,抗癌特药有相关的条款,同时还可附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗,整体保障全面。

2019版相比,增加了国际第二诊疗的增值服务。

保费也十分有竞争力,智能核保能够快速获得核保结论,适用人群广泛。

7、众惠相互普惠e

前面也说过,普惠e生最大的特点或者说优势,就是可实现真正意义上的带病投保。 

不限职业,健康告知就只有简短的一条,除此之外都能正常投保,堪称各种非标准体朋友的福音。

不过,它的投保年龄要求比较高,16~45周岁才能投保,大概是这款产品为了降低理赔风险的举措。 

阿哲总结

买百万医疗险,除了看官方宣传资料,最好也掌握一些筛选技巧,这样才能快速买到最适合自己的产品。

如果不了解这款产品,或者不知道怎么选保险,欢迎点击"免费获取方案",行业专家会联系您为您解答关于保险的任何疑问,让大家买到适合自己的保障~从此不愁保,沃保满天下,让我的专业成为你的翅膀!

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