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百万医疗险到底怎么买，我们做过不少科普和产品测评，并在持续更新产品榜单，感兴趣的朋友，请及时留意阿哲的最新文章。
今天，我们将从以下三个方面来探讨：
〡百万医疗险怎么选
〡7款高性价比产品对比
〡阿哲总结
01
百万医疗险怎么选？
百万医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的。
这就意味着，一旦我们的健康状况出现问题，而投保的百万医疗险又停售，想要通过一款新产品的健康告知，并不容易。
因此，选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容；还要评估产品的稳定性，也就是产品的续保条件，以及停售风险。
但是，产品的稳定性，谁也不能保证。
一般来说，从这几方面去评估：
产品销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。
02
7款热销百万医疗险测评对比
阿哲选了几款当前热销的百万医疗险，做一个简单的测评。
先上结论：
1、如果追求保障全面：
众安尊享e生2020有300万保额，保障覆盖面全，提供的增值服务多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、特药服务，还可以选择家庭共享免赔额等。
2、如果身体存在异常：
众惠相互普惠e生健康告知只有一条，只要没有得过癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血等疾病就能买，承保条件非常宽松。
支付宝好医保2020即使有甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等也能正常承保。
泰康微医保2020大小三阳可除外承保，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。
安联臻爱无限2020升级过后，扩展承保包括甲状腺结节在内的特定既往病症。
3、如果追求低费率：
人保健康好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额。
众安尊享e生2020保障范围广，且后期费率增长也比较慢。
4、如果看重短期续保条件：
平安e生保2020保证续保版、复星联合超越保、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗均可保证续保6年。
且这4款产品，如满期未停售续保均无需审核；如满期停售续新品，复星超越保和好医保也无需健康告知即可直接续保。
接下来，阿哲从以下五个方面来对比7款百万医疗险：
保障责任、免责条款、健康告知、续保条件和价格趋势。
1、保障责任分析
由图中可以看到，7款百万医疗险中，尊享e生2020保障功能最强大，其次是微医保长期医疗、复星联合超越保、好医保长期医疗等，保障功能最少的是众惠相互普惠e生。
重点说说几个差异：
一般医疗保额：
尊享e生2020、安联臻爱医疗险、泰康在线微医保的一般医疗住院报销额度有300万。
免赔额：
这7款百万医疗险，大多设置了1万免赔额。好医保长期医疗更有6年共享1万免赔额的优势；
尊享e生2020、复星联合超越保可选家人共享免赔额。
安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。
外购药物：
看病的时经常会遇到医院没有某种药物，需要到外购的情况，尊享e生2020的保险条款明确外购药费用可以报销，其他产品条款则未明确。
质子重离子治疗：
目前最先进的癌症治疗手段之一，上述产品中，尊享e生2020、好医保、安联臻爱医疗险100%报销，微医保报销比例为60%。
特需医疗：
特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好，费用也更高一些。
如果看重这方面，可以考虑尊享e生2020、复星联合超越保和微医保。
住院前后门急诊费用与特殊门诊：
这7款产品中，除普惠e生外，其他产品都可以报销“住院前7天和后30天”相关费用；
另外，安联臻爱医疗险不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障范围更广，包含6大重疾。
医疗垫付：
普惠e生、平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的；
安联臻爱医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
2、免责条款分析
免责条款可以说跟保障责任一样重要，常规的免责条款有：
主观因素导致的医疗支出不保：如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等。
某些不可抗力导致的医疗支出不保：如战争、暴乱、核爆炸等。
某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。
非必要的疾病治疗类医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。
要特别注意的是，既往症一般也不保。即：买保险前患的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
不过，平安e生保2020保证续保版明确提到：
投保人在投保时已经告知、且获得标准体核保意见的既往症，这款产品是可以保的。
身体已经有些小毛病的朋友可以特别关注一下。
3、健康告知分析
百万医疗险的健康告知，一般询问过去一年的健康情况、过去两年的就医行为、患病情况、幼儿的出生情况等，不同产品各有差异。
上面7款产品中，普惠e生的健康告知只有1条，可以说非常宽松了。
如果你身体有点小问题，建议优先考虑这类产品，并且充分利用智能核保的便利，多款产品同时核保。
4、续保条件分析
目前，百万医疗险基本是买一年保一年，最多保证6年内可续保，保证终身续保的产品还没出现。如果有保险代理人和你这么说，要么是不专业，要么就是在误导你，要远离他喔！
我们看看测评的7款产品，续保条件颇具有代表性，大概分三种：
第一种：
不因被保人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保，或单独调整续保费率。
也就是说只要产品不停售，就可以续保，不过价格有可能会集体上调。
代表产品：尊享e生2020、微医保2020、臻爱医疗险。
第二种：
保证续保几年。这几年内产品即便停售了，也可以续保，而且保费按费率表缴纳。
代表产品：平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020。
（平安e生保2020保证续保版续保条款）
第三种：
续保需要审核。
代表产品：普惠e生。由于该产品健康告知宽松，可实现带病投保，因此续保条件相对严格一些，每年都需要审核。
好在如果将来产品停售，可以选择升级到该公司其他医疗产品，无需等待期，也不需要重新进行健康告知。
（普惠e生续保条款）
5、价格分析
与重疾险相比，百万医疗险价格比较友好。
一般来说，50岁前，特别是10岁-40岁这个年龄段，百万医疗险的价格基本都在千元以下，且不同产品价格差异不大。
不过，不同产品定价策略不一样，比如好医保2020，年轻人群价格偏低，但是60岁之后，价格上涨速度非常快，与其他产品相比并不便宜。
所以，我们评估百万医疗险价格的时候，不要忽略60岁以后的费率情况。
平安e生保2020保证续保版的价格一直相对偏高，但有平安品牌加持，并不妨碍它的销量。
尊享e生2020价格一直位于中间的位置，60岁后保费涨幅相对不大，处于中下水平。
普惠e生目前的定价策略较为激进，不过保障范围也相对较窄，产品稳定性有待市场验证，但毕竟健康告知非常宽松，对于带病投保的人来说，能买到保障就是好的。
03
7款百万医疗险逐个看
经过对比以上7款产品，相信大家对如何挑选百万医疗险，已经有了比较清晰的概念。
接下来，我们再逐一看看每款产品的独特优势。
1、众安尊享e生2020
这款产品，已经是第15次升级了，以保障全面著称。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等；也明确了对121种罕见病的保障。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁，某种意义上来说相当于终身续保。
从续保条件来说，尊享e生2020只要不停售都可以续保。
尊享e生系列是众安保险的重点战略产品，虽然价格不是最低的，健康告知也比较严格。
也正因为如此，阿哲更看好这款产品的稳定性。
如果你符合尊享e生2020的投保要求，那么你就可以与更多的健康体一起，让自己参与到一款持续投保可能性更大的百万医疗险中。
2、平安e生保2020保证续保版
作为平安旗下的产品，这是一款难得的良心医疗险。
一般医疗保障额度200万，癌症医疗额度400万，与其他百万医疗险相比条件相当。
此外还有几个独特优势：
住院前后门急诊费用报销的范围，市面一般的产品为前7天后30天，而平安e生保2020的这项费用报销拓展到了住院前30天、后30 天。
可附加亚洲特定医疗保险金，有效提高了高发特定重疾保障力度。
如果偏好大公司产品，又希望短期内能保证续保，或者有既往病的朋友，可以考虑这款产品。
3、复星联合超越保
复星联合超越保保障十分全面，常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。
且这个产品分两个保障计划：
计划一专家版：免赔额1万，只保普通病房医疗；
计划二特许版：免赔额1.5万，重疾津贴1.5万，可保特需医疗。可根据不同需求，选择不同版本。
丰俭由人，很贴心。
4、好医保长期医疗2020
好医保此前因宽松的健康告知吸引了不少用户，这次调整后，健康告知变严格，性价比有所下降，可能有不少朋友就不能投保了。
好医保升级后，质子重离子手术报销比例提高至100%，和当前热门产品的规则接轨。
对于身体情况良好的朋友们，好医保的调整，影响不大；
身体状况略差的朋友，也不用太担心，目前可选择的百万医疗险还有很多，A产品买不了，还可以尝试B产品、C产品。
好医保长期医疗2020主要优势在于：
保证续保：好医保长期医疗2020保证续保6年，6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。
累计免赔额：在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，增加了获赔的概率。
5、安联臻爱无限医疗保险2020版
安联臻爱无限分为基础计划和卓越计划。
基础计划的一般医疗保额为300万，保障普通病房治疗。
卓越医疗计划的一般医疗保额是600万，且扩展了特需医疗。
基础计划除了保一般医疗跟重症医疗，还可以保特定的既往症，如甲状腺结节既往症最高可赔付100%。
6、泰康在线微医保长期医疗2020
微医保2020保障责任包括一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴等，抗癌特药有相关的条款，同时还可附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗，整体保障全面。
与2019版相比，增加了国际第二诊疗的增值服务。
保费也十分有竞争力，智能核保能够快速获得核保结论，适用人群广泛。
7、众惠相互普惠e生
前面也说过，普惠e生最大的特点或者说优势，就是可实现真正意义上的带病投保。
不限职业，健康告知就只有简短的一条，除此之外都能正常投保，堪称各种非标准体朋友的福音。
不过，它的投保年龄要求比较高，16~45周岁才能投保，大概是这款产品为了降低理赔风险的举措。
阿哲总结
买百万医疗险，除了看官方宣传资料，最好也掌握一些筛选技巧，这样才能快速买到最适合自己的产品。
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