华夏南山松鑫享版保什么？怎么样？好吗？值得买？优势

今天探讨的是这家公司5月即将在各大银行渠道推出的终身寿产品-华夏南山松鑫享版终身寿险，对于我们消费者是不是一个好的选择。阿哲选择了2个代表性产品来横纵向来客观对比，如果你已经被银行推荐想购买或正在考虑，请认真的仔细的往下看

首先阿哲简单解释什么是终身寿险：

终身寿险就是一种合同订立后，只要不退保，无论被保人何时身故或全残，保险公司均会赔钱。

南山松(鑫享版)谁能买?

投保年龄：0-75岁

交费期间：1、3、5、10、15、20年

保障期限：终身

二、保什么(保险责任)

身故或全残保障：

1、18岁前：

给付现金价值和已交保费二者之较大者

2、18岁后：

若18岁后且处于交费期内身故或全残，给付身故时“已交保费乘以对应比例”与现金价值二者之较大者;

投保年龄：

南山松的年龄更窄一些，只到75周岁。如意尊、金生金世可以到80周岁

说明：投保年龄越大，可投保的范围就更广。特别现在是富一代交接富二代的时间，可以让富一代多个选择的金融工具将过往打拼下来的财富进行传承。

身故保障：

南山松身故带有全残身故，金生金世只有身故，如意尊不仅有身故全残保障同时针对航空保障额外还有不超2000万的保障

说明：保障全面可以覆盖更多的风险

贷款利率：

南山松和金生金世的贷款利率是5%，如意尊贷款利率5.58%

说明：贷款利率越低越好，因为贷款利率越低，我们留在保险公司的本金就会越来越少，但是收益却不变。举个金生金世的例子，趸交100万终身寿

如果第二年现金价值贷款1044430*0.8=835544

利息835544*0.05=41777.2

沉淀本金：

100万-835544=164456

使用资金一段时间，到了第三年，现价1080980，收益为1080980-本金100万=80980

收益率=（80980-41777.2）/164456=23.84%，这里不仅要看贷款利率，而且还要看现金价值金额大小决定。

附加万能险：

南山松、金生金世都不能附加万能账户，如意尊可以附加万能账户，目前可附加的万能账户结算利率：6%，保证利率：3%，日结息月复利的方式滚动，不限制追加金额和领取。不过有初始费用1%、持有前五年的退保费用5%、4%、3%、2%、1%，以及风险保额。

说明：可以附加万能险就相当于多一个高收益灵活的理财通道，假如：追加100%万进去，按保底收益3%来计算，第六年退保现金价值达到1,183,294，单利可达到3.05%.

投保人豁免：

南山松不能附加，如意尊和金生金世可以附加投保人豁免。

说明：附加了投保人豁免，对于不同人的投被保险人架构可以起到强有力的保护，比如投保人帮0岁的女儿投保，每年投10万，缴费期20年，投保人第二年不幸确诊恶性肿瘤，剩下的19年的10万，总保费190万是不需要再交了。

增加与减少保费：

南山松没有此两项功能，如意尊和金生金世有。

说明：特别现在负利率时代，理财收益不断下降的情况下，如果后悔买少了，可以2年后选择加保。加保的金额是基本保额的20%。如意尊不限追加的额度，金生金世限制只能追加到保额100%。比如保额100万，选择如意尊20年缴费期，每年可增加20万保额，而且可以增加18年，那就可以增加360万保额，就是基本保险金额360%。

而减保是终身寿的价值核心，可以自由减保提取现金价值规划现金流。金生金世不限时间提取，如意尊限制持有保单2年后。

免体检额度：

南山松的免体检额度是最大，其次到金生金世，再到如意尊。

说明：免体检额度越大，可购买保费的空间越大。毕竟体检异常的话会导致能不能投保的大前提。

了解了三者之间的区别我们从现金价值、身故保障、内部收益率三个方面来横向对比看看，南山松到底好不好？有人可能就问了，为什么不算提取后的现金价值表现呢？因为南山松条款没有减保功能，但保全上是可以进行减保操作。

以0岁女和30岁男，年交10万保费为基础 现金价值