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第一步并不是挑选产品，而是确定险种：哪些险种一定要买，哪些险种可以买，哪些又不必要买。
事实上，不同年龄段的孩子需求不一样，不能一概而论。
今天，小沃就围绕各年龄段孩子的特点，分析不同年龄段的孩子分别适合购买哪些保险。
孩子应该买哪些保险？
在这里，小沃把孩子的年龄划分为三段：0-5周岁、6-12周岁以及13-18周岁。
01
0-5周岁
0-5岁的孩子免疫力很弱，感冒、发烧是常有的事。
门诊看病，通常花不了几个钱。但如果要住院，花费少则几千，多则上万。
保险从业者会建议百万医疗，但是小沃认为，0-5岁的孩子，百万医疗可以暂缓购买。
百万医疗通常存在一万元的免赔额（社保报销费用一般不计入免赔），不花个两三万，根本用不到。
所以多数情况下，只有重疾才能赔到。而0-5岁的孩子，罹患重疾的概率远低于成年人，用到的可能性相对较低。
最关键的是，百万医疗0-5岁的费率非常高，每年近千元……相比之下，同样的保费，定期重疾可以买到100万的保额，而且确诊即赔，哪个更划算，一目了然。
5岁以后，百万医疗的费率会大幅下降，到那时再给孩子配置，也来得及。
下面再说说意外险。给孩子买保险，很多人会把意外险放在第一位。但是0-5岁的孩子，意外险也不必要买。
首先，0-5岁的婴幼儿阶段，父母一般会全程看护，发生意外的概率较小。
其次，孩子对家庭没有经济贡献，不用考虑身故保障。即使买意外险，主要考虑的也是意外医疗。
但是意外医疗，门诊没几个钱，如果涉及住院，又可以用万元护报销，再买一份意外险（不能重复报销），就显得多余了。
接下来是重头戏，也就是重疾险。
虽然和成年人相比，少儿罹患大病的概率相对较低，但是重疾险属于长期险，保障的并不只有少儿时期。
而且，实用性一定要结合价格来看，孩子购买重疾险的价格低，性价比很高，是非常划算的。
即使选择保终身，保费支出大部分家庭也能承受。所以小沃建议直接选择保终身，这样没有断保风险。
当然，如果经济实在非常紧张，可以在保障期限上妥协（保额不要妥协），购买20或者25年的定期，等期满后再换购其他重疾险。
02
6-12周岁
这个年龄段的孩子，免疫力相对提升，感冒发烧的情况也不会像5岁内的孩子那么多。百万医疗，一定要买上。
6-12岁的孩子，生大病的概率虽然不高，但是架不住险种的“价格红利”啊。
这个年龄段购买百万医疗，一年两三百就能搞定，价格只有5岁前的三分之一！性价比有多高，可想而知。
此外，6-12岁的孩子正处于最顽皮的阶段，在学校你推我攘，难免有些磕磕碰碰，是意外最高发的儿童时期。所以买份意外险，是非常划算的（便宜的也就几十块，价格远低于万元护）。
至于重疾险，这个年龄段投保性价比也很高，肯定推荐购买。保障期限的选择，和5岁以内的孩子一样，除非经济十分紧张，都建议保终身，以免后顾之忧。
03
13-18周岁
这个年龄处于幼儿到成人的过渡阶段，几乎是整个人群重疾发病率最低的阶段，可以按成年人的思路去配置健康保险。
意外险和百万医疗都要买上，这个年龄段的性价比非常高，两者费用相加，一年三百左右就能搞定。
重疾险，肯定也要买。但是保障期限，是小沃要重点强调的。
这个年龄段对保终身的倾向性更明显。
如果选择20-30年的定期，期满时可能已经步入中年，此时再去购买其他重疾，先不说价格很高，被保人的健康状况能否通过产品的健康告知，也要打个大大的问号，断保风险更大。
所以13-18岁的少儿买重疾险，一定要做好长期考虑。如果实在经济紧张，可以退而求其次，选择保至70岁，但是20-30年的保障期，对这个年龄段来说，实在有些尴尬，小沃不建议选。
综合而言，在所有少儿阶段，重疾险的优先级都是最高的；6-18岁，百万医疗险同样是必备的。意外险，优先级相对低一些。
小沃总结：
少儿时期，是配置保险的黄金时期。首先，18岁以下的孩子，出现严重健康问题的概率较低，容易通过重疾险和医疗险的健康告知。其次，价格优势非常明显。
别让保险趁早买，成为一句口号！
