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以年收入5万-10万的家庭来说，大部分人都属于平凡岗位上努力奋斗的普通人，今天我们就来聊聊年收入5-10万的家庭怎么买保险。
先从案例开始吧
李先生今年30岁，在一个三线城市的银行做内勤工作，平均每月到手5000元。妻子比他小2岁，是个小学老师，每月到手3000元。4年前，他们添了一个可爱的女儿。此外，还有20万房贷需要还。
10万的年收入不高也不低，普通家庭一般都能达到。但是，有房贷要还加上孩子需要抚养，再扣掉生活费用之后，剩下的钱真的很少了。这时候如果要买保险，需要精打细算才行。那到底要怎么做呢？别急，小编马上就要放大招啦。
第一步：确定保障对象
这里的保障对象主要从三方面来讲：房贷、孩子的教育费用和生活费用、自己和老婆的保障。
房贷是必须要保障的责任，如果哪天丈夫或妻子不在了，这个家总得有个遮风挡雨的房子住才行，所以房贷必须得算进来。
孩子的教育不能耽误，如果身为爹妈的自己哪天突然不在了，最担心的肯定还是自己的宝贝儿女。所以孩子大学毕业前的学费和生活费肯定也要保障下来，万一哪天不在了，找保险公司理赔一笔钱给孩子读书和生活用。
李先生夫妻2人是家庭最重要的收入来源，因此也是保障的重点。考虑到预算有限，可以适当降低女儿的保障。
第二步：确定险种
人生中最大的风险莫过于病、残、死。转移三大风险的险种，主要包括重疾险、医疗险、意外险、寿险。
其中，意外险价格便宜杠杆高，一家三口都要配置。意外险可以在意外身故、伤残时一次性给付保险金，如果摔伤、跌倒等小意外，还可以报销意外医疗费用。
大病是不可忽视的问题，有的家庭刚奔小康就不幸因病返穷，主要就是缺了这方面的保障，所以说配置重疾险很重要。并不是说每一次生病都是大病，也有小病小灾的时候，比如肺炎住院、阑尾炎手术住院。所以在有重疾险的基础上，还需要有一个住院医疗险，住院就能报销住院花费，解决重疾险保障不到的小病小灾，还有医保报销不了的部分。
寿险能在家庭经济支柱不幸离世后，给一笔补偿金。这对于有房贷的家庭，也是刚需。
第三步：确定预算
刚刚我们挨个分析了需要购买的险种，现在我们来说说预算问题。
对税后年收入10万左右的家庭，日常开销可能比较紧张，其实不应该在保险上花太多钱。要在保障是否全面和合理预算之间做平衡，保费支出占税后收入的5%比较合适，也就是一年5000元的保险费用。
不过，有些二三线城市家庭，父母经济条件也不错。平日开销不大，手头还算宽裕，这样预算可以酌情再提高一点。
第四步：计算保额
买保险就是买保额，这句话要牢牢记在心头。它直接代表了应对风险的能力，只有做到足额保障，才能保证风险发生时，不为金钱所困扰。
估算保额的方法，是根据面对风险需要花多少钱去反推保额。计算时也不用太陷入细节，毛估在风险来临的时候需要花多少钱即可。
5-10万家庭如何投保？
遵循家庭配置保险五大原则：
1、先大人后小孩：先保障大人的人身安全，先确保大人的生活无误，再保障孩子，按收入高者选择优先投保。
2、先保障后理财：先保障身体健康，后理财保障家庭经济生活，在做好保障基础上适当选择教育金、养老金、年金产品。
3、先社保后商保：社保是基础，无论大人孩子都要就社会基础医疗（包括城镇职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗等）。
4、先保额后保费：先明确家庭保险的保额应该是多少，再选择合适的保费。（家庭保费应是家庭年收入的10％左右！）
5、先人身后财产：先保障家庭人身的安全，后保障家庭财富的完善。
除了要符合以上5项原则，另外要适合5-10万的收入，则需要考虑父母和孩子每个人需要的保险配置。父亲和母亲，无一例外的需要配置医疗险、重疾险和意外险。而对于家庭经济支柱的夫妻二人要加配寿险，经济充裕的情况父母双方都需要搭配寿险对于孩子来说，没有承担家庭经济的责任，只需要搭配重疾和意外，并补充医疗保险。如果家庭经济允许的情况下，为家庭搭配年金险，用保险的方式，给家庭未来的养老和教育带来保障。
5—10万家庭保险配置方案
1、夫妻二人
作为家庭的顶梁柱，上有老下有小，家庭责任重大。再加上平时工作压力大，难以逃避的环境污染、食品安全问题日益突出，年幼子女要抚养、年迈老人要赡养，有的还背着几十万的房贷要还。这个时候怎么配置保险呢？
重疾险：根据目前医疗水平，重大疾病3年、5年生存率逐渐提高。重疾不仅需要治疗、而且隐形带来未来三五年收入的损失，重疾保障额度应该能覆盖以上费用。通常建议购买重大疾病保额为年收入的5~10倍，比如年收入5万，则需要配置25万到50万的保额，年收入10万，则需要50万到100万的重疾险保额。
意外险：意外险保费低，保额高，全家人都适合配置，所以规划足额的意外险是当务之急。通常建议投保意外伤害保额为年收入的10~20倍，所以，年收入5—10万的家庭至少需要100万的意外险保额。
寿险：寿险可以保障自己不幸发生意外后家庭成员能够继续生活下去，不会因此失去保障，让孩子可以继续上学，让老人可以继续养老，寿险是留爱不留债的保险。寿险的保额要包含房贷、车贷已经子女教育费用和老人赡养费用，至少需要50万保额。
医疗险：对于年轻的夫妻来说，医疗险的保费也不贵，而且很有必要。医疗险是医保的最大补充，保额上百万的只要几百元。
2、子女
意外险：活泼好动是孩子探索未知世界的表现。磕磕碰碰在所难免：从床上摔下来的、楼梯上滚下来的、烧烫伤的等等各种各样。怎样给孩子最周全的关爱呢？
少儿医疗险：孩子的抵抗力差，每年春秋季流感季节，经常是一个病倒带倒一大片。小病、意外医疗赔案多。虽然费用支出不大，但少则一两千，多则上万。对于一般家庭来说多多少少也会肉疼一阵子。所以在有社保之余，一定要选一两单住院医疗、意外医疗险。
少儿重疾险：在大病发病年龄表中，未成年人是相对高发的年龄段：年纪小抵抗力低、水污染、空气污染、食品污染等等。再者0岁儿童投保重疾保终身，保费两三千就够了，等到30岁再买同样可能需要一两万。相同保障，越早投保越早转移风险。
3、父母老人
随着年龄的增长，父母的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说，疾病的发病率和死亡率都在不断提高，所以老年人可选的、适合投保的保险真的不多。在实践中，一般50岁以上人群通常在有基础医疗之余，需要补充以下险种：
老年人的意外险：上了年纪的人骨质疏松稍微有个磕碰，都能导致骨折骨裂。所以适合老年人的意外险尤其是意外医疗不可少。目前互联网保险中这类很多，性价比很高。
老年人的健康险：随着年纪的增长身体素质不如年轻，三高人群普遍，对核保严苛的重疾险基本上无缘。目前可做的主要是百万医疗、老年人的防癌险。
这样配置，大人的重疾险，保额至少应该达到30万，孩子的重疾险保额50万，意外险，大人的保额50万，孩子的保额20万。医疗险，大人和小孩都可以选择百万医疗险，最后，夫妻二人需要配置一份寿险，保额至少50万。孩子和老人应该没有家庭责任则不需要寿险的保障。
如果这个家庭发生了不幸，平时的磕磕碰碰有意外险可以报销费用；不幸生了重病可以有重疾险的保障；住院的话医疗费用可以通过医疗险报销，要是不幸意外去世了，也能把50万寿险的保险金留给家人。
阿哲寄语
保险对于转移家庭经济风险所起到的作用是巨大的。不论是疾病还是意外，保险都能起到很好的保障作用。对于家庭预算比较紧张的家庭，最好选择定期的保险，将保额做足，如果之后家庭经济好了，再根据当时的家庭经济情况进行保险的补充，毕竟，保险是一个不断配置的过程。今天先分享到这里，如果不了解这款产品，或者不知道怎么选保险，欢迎点击"免费咨询方案"，阿哲在这里随时为大家解答关于保险的任何疑问，让大家买到适合自己的保障~从此不愁保，沃保满天下，让我的专业成为你的翅膀！
