医生都说没事,投保时为什么不能正常投保?
想必有很多小伙伴也遇到过类似的问题,会觉得这是保险公司小题大做,为难客户......
其实,这不能怪保险公司,因为同样一个症状,医生和保险公司看问题的立场是完全不一样的,对于医生是小事,对保险公司可能如临大敌。
今天,小沃就跟大家好好掰扯掰扯,保险公司核保的那些事儿!
医生说没事,保险却不行?
明明大夫都说没事的,为什么保险公司却不买账!难道核保师比医生更专业?
在保险公司做核保的,很多都是有医学背景的,其中不少核保师是从医生转行过来的。但并不是说,保险公司的核保师要比医院的大夫更专业、更权威。
事实上,造成这种差异的的原因,要从两个概念讲起。即:临床医学和保险医学。
简单来说:一个着眼于现在,一个着眼于未来。看问题的角度不同,结论自然也是不同的。
可能有些朋友觉得核保就是保险公司用来规避风险,推卸责任的。
还真不是。
保险公司想盈利,就必须对风险进行精准定价,比如设置健康告知、核保。只有风险一样时,大家交的保费才一样。
对身体健康或只有小毛病的绝大多数人,健康告知、核保都是为了提供一个公平的概率区间,让我们更公平的买保险。
健康的人少交钱,小毛病的人多交钱或者不保障风险较高的那部分。
如果所有人都按照同样条件买保险,结果必然是赔付率上升,保费上升,产品停售。这样成本还是会转移到投保人身上,对身体健康的人群很不利。
哪些疾病保险公司比较在意?
但有些疾病,虽然现在来看对健康影响不大,但从长期来看,对未来的发病率、死亡率影响较大,保险公司就会比较在意。
比如:吸烟、肥胖、甲状腺结节、乳腺结节、轻微高血压、脂肪肝…
举个常见的例子:甲状腺结节
大夫根据临床经验,结合超声结果,反馈的建议常常是:考虑良性可能性较大,没有必要治疗,每年定期复查就可以。
这从临床医学的角度而言,没有任何问题。如果结节很小,形态规则,边界清晰,没有异常的血流信号,的确不用太担心。
但从核保角度来看,有甲状腺结节的人群,未来罹患甲状腺癌的概率,肯定会比正常人高。特别是在没有活检确认结节的性质的情况下,未来发生恶变的概率无法判断和评估。
所以即便是很轻微的甲状腺结节,保险公司也通常会除外甲状腺癌。
保险公司是如何核保的?
核保,简单来说就是保险公司评估客户的风险,决定保不保的过程。
在投保前,保险公司会问我们很多问题,比如:
健康问题:身高、体重、既往病史、家族病史、既往理赔情况等
财务问题:收入、家庭财务、保险需求、投保保额等
其他问题:年龄,性别、职业、居住地、是否曾被拒保等
保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。
最好的是按标准体无条件承保,非标准体的话可能被加费、除外或延期,甚至是被拒保。
身体有恙,如何争取更好的核保结论?
说了这么多,归根结底还是那句话:买保险要趁早。
人到了一定年纪,身体难免会出现一些小毛病。所以,趁自己还“清白”的时候,赶紧把保险拿下,这是避免影响投保最正确的方式!
对于健康异常,如何争取更好的核保结论呢?
别慌,可以试试下面的方法:
1、多家核保,择优选择
不同的保险公司针对同一种疾病,给出的核保结论也不相同。
所以,身体有异常,在不清楚哪家核保条件更好的前提下,可以尝试多家投保,但前提是需要对保险公司的核保规则有一定的了解,了解后选择其中核保结论最好的产品投保就可以了。
2、通过治疗提高核保结论
不管是什么疾病,只要还在治疗过程中,保险公司都是不会直接承保的,最常见的处理就是延期,等到病情明确之后,再决定是否承保。
如果你正患有某些疾病,比如阑尾炎、急性胃炎等,最好等到治疗结束后,完全恢复了,再去投保,这样通常都能拿到更好的核保结论。
3、自我调整,达到核保条件
这个比较典型的就是BMI,不少重疾险、寿险都对BMI有要求,太胖或者太瘦,都无法通过健康告知。
如果你看好某一款产品,只是因为BMI不合格的话,完全可以通过减肥或者增重,达到健康告知要求后,再进行购买。
4、在保险公司放宽核保时投保
保险公司在一些特定时期,会放宽核保政策,比如每年的保险开门红期间。
同样的情况,平常投保可能是加费,或者除外,但如果刚好在放宽核保时投保,有可能会正常承保。
所以,如果身体健康欠佳,又确实想买保险,可以抓住这样的机会,赶紧上车。
5、积极收集资料,配合告知
当然如果我们既不能调节病症,也无法更换产品,我们所能做的就是积极收集所有对我们核保有利的资料。
向保险公司尽量证明我们的出险概率不高,期待保险公司能给出比较好的承保结论。
小沃寄语
对于同一种疾病,医生和保险公司呈现出不同的态度,主要是两者所站的角度不同。
医生是为了治病,保险公司是为了厘清风险,两者都是合理的。
最后提醒大家,买保险还是要趁早,趁着身体健康,赶紧锁定保障。
毕竟,买保险最佳的时机,一个是刚出生,另一个就是现在。
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