我们先从下面这张图认识一下四大险种如何提供家庭风险保障。
下面一个个详细说。
1.重疾险
一般身患重疾,需要3-5年的休养期,休养期间会涉及请长假、离职等问题,无收入来源,为了确保能维持正常生活,重疾险的保额应覆盖收入补偿。
以疾病治疗费用来看,建议成年人买30~50万。
孩子买很便宜,几百到一千就能搞定,保额建议50万以上。
老人买太贵, 很容易出现交费比赔款还高的「倒挂」,所以不建议买。
买重疾险尤为需要重视健康告知,这是投保门槛,也是被拒赔的重灾区。
2.定期寿险
定期寿险保障是最简单的,达到身故或全残,就给一笔钱。
这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后,留下的一堆债务问题。
比如家庭支柱身故了,留下老人妻儿,也留下房贷车贷等债务,假如这时保险公司赔了100万,家人就可以用这笔钱维持生活质量。
有句话怎么说来着,当一辈子穷人不难,难的是富过,再穷。
这里为什么不推荐终身寿险呢?因为人是一定会死的,终身寿险是一定可以得到赔付的,这就意味着买保险就跟存钱一样,一直到死的那一天留给后代,几乎没有杠杆作用。
老人小孩不用买,他们没有家庭责任和收入压力。
家庭收入支柱一定要买,另外还有一个容易被忽视的就是家庭主妇。
他们没有收入,可按他们一天到晚的工作量来看,重要性一点不比老公差,所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。
3.百万医疗险
百万医疗险是互联网保险发展的极致产物,
趁现在人人都能低价投保,赶紧上车。
未来随着定价模型的逐渐稳定,百万医疗险涨价是不可避免的。
花几百元就能得到几百万的保障,非常划算,
建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。
如果患病所致的住院花费很大,这时候几百万的报销额度,就能体现出极大的作用。
包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。
购买医疗险要注意8大关键权益:
增值服务:自费药、特效药、住院绿色通道、院后护理等;续保条件:保证续保+费率不变;健康告知:有过身体异常的一定要认真对待;赔付比例:最好报销100%;免赔额:越低越好,有家庭/年度共享免赔额则更好;报销范围:最好不限医保报销范围;确诊机构:就医确诊机构范围越广越好;住院垫付:保险公司帮忙垫付医疗费。
增值服务越全面越好 。
4.意外险
意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。
如果意外受伤,产生治疗费用时,跟医疗险有冲突;
如果意外身故,产生身故赔付时,有定期寿险。
但意外险有一个最特别的保障,就是根据伤残等级划分来按比例赔付。
比如保额100万,伤残1~10级,分别是100万、90万、80万…10万的递减。
这是其他保险做不到的。
另外,意外医疗的出险几率非常大,尤其是一些常见的意外:
跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。
百万医疗险有1万免赔额的,覆盖不到几百几千的费用,所以挑选意外险,意外医疗保障就显得尤为重要。
我们挑选的关键:
0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。
最后,意外险价格非常便宜,一般只需要几百元,千万别听信一些大公司的谗言,买了贵几十倍的长期返还型意外险,根本没有必要。
5.一份正确的四大险种家庭保障示范
说一千道一万,不如一个好方案。
这里给大家一个三口之家的参考方案,为了避免误导,我把产品信息都隐去了,主要是为了给大家做一个参考,怎么样的方案算是详实而充足的:
如果有更好的产品,可以随时替代以上方案。
但是这种配置方式是不会变的,调整保障时间、保额,可以进一步调整预算。
同样方式下,可以做出1万8、1万5、1万2的家庭方案。
关键是,我们买到的买一款保险都是实实在在的保障。
别花了几万块买了一堆华而不实的产品,又分红、又返还、又两全…
买好保险,不要搞那么多花里胡哨的。
把钱花到刀刃上是最佳诀窍。
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