每年最高省30%
据上一次订立重大疾病定义规范是2007年，至今已有13年的时间，老的重疾定义已不符合现今医学发展潮流，为了进一步保护消费者的合法权益以及减少不必要的理赔纠纷，中保协将会2020年发布全新的重疾定义规范(具体时间待定)，正式发布之后，所有保险公司销售的重疾险，都必须按照这个规范来执行，以前的保单不受影响将按原规范执行。
新规范有人说喜忧参半，有人说更宽松了，也有人更严格了，那修订后的定义好不好?和原来有什么区别?今天荣哥就全面来解读一下这个新规范意见稿。
第一部分交代的是修订的背景以及规范使用原则，可以简单了解一下。
这里有个地方第一时间要吐槽的：新规范2.2，规定轻症赔付比例不得超过重疾保额20%，这似乎是某些大型保险公司的轻症标准哦，比如某安、某寿等，也难保中保协跟这些大公司有关联，似乎有干预市场的嫌疑，有计划经济的影子。
所谓没有竞争就没有进步，现在很多重疾险，尤其是中小型保险公司的产品，轻症赔付比例比高，30%~55%不等，还有中症赔付保额50%~65%。
在新规范发布之后，是否因此去掉高赔付比例的轻症和中症，我想不会，中症还会有，高赔付比例的“轻症”也会有，就是相对次高发的轻症/中症赔付比例可以继续提高。可以明确的是，假如这样的规定成功落地，导致三大高发轻症在整个行业统一赔20%，中小型保险公司的竞争力将大打折扣。
下面我们敲重点来解读一下这个新规范
新规范依然要求所有保险公司必须使用六种必保重疾，同时新增了三种规范重疾，以及三大必保轻症规范，疾病的定义和名称也作出了一些修订。
六种必保重疾的变化
1、恶性肿瘤
大家比较关心的甲状腺癌并没有完全踢出重疾范畴，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付，TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌将列为轻度疾病范畴，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，这一点贴紧国际保险市场，香港保险早就这样做了。
大多数的甲状腺癌，创伤性少，治疗费用低，治疗率高，生存率高，并非真正意义的重大疾病，把它列为轻症，有利于降低保险公司的赔付压力，还会直接导致重疾险的价格进一步降低，对新产品的费率我们拭目以待。
2、心血管疾病
从诊断标准来看，新定义更加规范，表述更清晰且更符合实际临床医学诊断。原有的诊断条件和新的诊断条件对比，我分别用不同的颜色进行标注，新诊断标准有紧有松。
收紧的比如有原来的“急性胸痛”，现在要求是“缺血性胸痛症状”，而不是你随便跟医生说“我胸口痛”就可以了啊!
放松的比如有“左心室功能降低”由原来的90天(3个月)，放宽到了确诊6周(即1个半月)就符合理赔条件。
新规范条款更加严谨，不容易获得所谓的“通融赔付”，可以说是变得更严格了。而冠状搭桥不再要求做开胸手术，条款比原来更宽松，只需切开心包即可。另外，心脏瓣膜手术也不需要开胸啦，实施切开心脏即可，切实保障了消费者的合法权益!
3、脑卒中
脑卒中，也叫脑中风，在重疾险里面并非确诊即赔，有后遗症的要求。
新规范下的“脑中风后遗症”改名叫“严重脑中风后遗症”，赔付要求整体上变得更加宽松。
关于肌力，指肌肉收缩时的力量。肌力划分为0-5级，具体为：
新规范下的“严重脑中风后遗症”理赔更宽松，由原来的肢体机能完全丧失(0级，完全瘫痪)，改为肌力2级(能移动但不能抬高)或2级以下或不能随意运动(1级)都可以获得赔付。
而六项基本日常生活活动的标准和原来是一样的，但释义增加了0~3岁幼儿不适用的限制。
4、重大器官移植&慢性肾脏疾病
新规范下，重大器官移植增加了小肠移植，原来是没有的。
慢性肾脏疾病几乎没有变化，只是名称稍作变动，由“终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)”改为“严重慢性肾脏病”，表述更清晰易懂，定义中的慢性肾脏病5期就等于到了肾衰竭，必须要进行透析治疗的，理赔标准几乎和原来一样。
新增三种规范重疾
行业统一规范的重疾，将由原来的25种变成28种，增加了以下三种高发重疾并作出规范，还是非常不错的。
新增三大必保轻症
1、轻度恶性肿瘤
之前由于没有统一规范的轻症，各家保险公司的定义可能有所不同，之前各家公司定义的“极早期恶性病变”，在新规范下叫做“轻度恶性肿瘤”，赔付金额最高不超过重疾保额20%，保额太低要吐血了!。
2、较轻急性心肌梗死
在新规范下，原来各公司自行定义的“不典型急性心肌梗塞”，统一命名为“较轻急性心肌梗死”。
理赔条件是相对于重疾“严重急性心肌梗死”而定，重疾需满足三项条件，轻症就需同时满足两项条件，虽然表述更清晰，但也意味着比原来更加严格。
3、轻度脑中风后遗症
轻微脑中风方面，新规范和之前保险公司自行定义的诊断条件差别不大，新规范下没有统一除外TIA和腔隙性脑梗，保险公司不能随意修改，但赔付比例要求所有保险公司都最高只能赔20%，保额太低还是要吐血!
现在的重疾险还要不要买?
有些人觉得新的规范更好，决定要再等等，等新的产品出来再看看，毕竟个别疾病更宽松了。先问自己的身体能不能等，万一身体出险突发状况，后续产品再好也买不了了，并且新规范下的疾病定义个别趋向严格了。
有些人觉得万一新规范落地，甲状腺癌不保重疾啦，赔20%保额感觉也挺亏的，最高发的轻症也只能赔保额20%也太低了吧!确实，现在的重疾险更有优势，甲状腺癌不除外重疾，高发轻症赔付比例高，目前轻症高的很多都能赔到保额45%~55%，还有中症保障(轻微脑中风后遗症)能赔60%!
旧有旧的优势，新有新的优势，既然喜忧参半，那咱们不妨换个思路。
现在中保协下发征询意见稿，正式发布时间未定，中国国情你懂的，向公众征询意见大多数只是走个公示流程，假如顺利的话可能会5~6月发布，等保险公司推出新品的时候至少都7~8月份了，如果盲目等待，将可能导致保障空档期，万一出险得不偿失。
现在我们不妨先买一份重疾险，保额20~30万，等新的产品出来，咱们再加保一份新的，既能避开保障空档期，也能避免因身体出现突发状况导致无法投保的情况。无论怎么样，保险还是要配置的，早买早保障。
小沃总结
最后总结一下，对于新的重疾定义规范
好的地方在于：
不好的地方在于：
个别疾病定义，比之前更严格，比如双耳失聪(原90分贝，现91分贝)
甲状腺癌不再按重疾全额赔付，I期或较轻甲癌将按轻症赔付
原位癌剔除原有的轻症(极早期恶性病变)范畴
三大必保轻症规定赔付比例太低，只能赔保额20%，这是我最不能接受的一点
新的重疾定义规范，虽然更符合实际临床医学诊断和医学发展的趋势，但限死了三大高发轻症只能赔20%，在大多数公司轻症都能赔30%~50的情况下，这就是一种倒退，希望正式文件下发时能修正过来，不限制保额。
假如真的限制死20%，以后保险公司(尤其是中小型保险公司)会不会以轻症额外赔付，轻症保额翻倍，增加更细化的分级赔付(比如前症、介乎于中症和轻症之间的责任以提高赔付比例)等新花样来提高产品竞争力呢，我们拭目以待。
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